中国银行原行长李礼辉：构建行业共生数字化生态 多维平衡AI保险创新与风险底线

7月16日，由金融界、北京丽泽金融商务区管理委员会、清华大学经济管理学院、泰康保险集团联合举办的丽泽全球保险科技大会在北京丽泽金融商务区开幕。原保监会党委副书记、副主席周延礼，全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民，中国银行原行长李礼辉，国家金融监督管理总局北京监管局一级巡视员逯剑，中共北京市委金融委员会办公室副主任闫小娜，中国保险行业协会会长赵宇龙，中共丰台区委常委、副区长唐朝辉，第十四届全国人大代表、北京大学光华管理学院院长田轩，清华大学经管学院党委副书记高峰，金融界集团董事长张斌等嘉宾出席大会。

在“AI浪潮下保险业高质量发展的平衡之道”高端对话中，中国银行原行长李礼辉结合长期金融风控实践，聚焦保险业AI落地的成本压力、算法合规、长期投入、监管适配等现实痛点，从行业共建、技术风控、数据治理、制度优化、协同监管五个层面，提出兼顾行业普惠、风险可控、长期价值的数字化转型方案，为保险业守正创新划定清晰路径。

共建共享行业级金融模型，搭建普惠共生的数字化生态

当前独立研发大模型、金融智能体成本高昂，中小保险机构无力承担，极易在数字化进程中落后。李礼辉提出分层开发、行业共生的解决思路：依托保险行业业务需求共性，由行业统一搭建通用金融大模型，各家机构根据自身客户、区域、业务特点做轻量化微调，减少重复研发开支。

同时支持头部科技企业牵头研发行业通用模型，同步推出适配中小机构的低成本标准化工具，监管、行业协会、科技企业共同打造AI金融创新生态圈。中小机构不能被动等待扶持，需要主动融入生态完成技术升级，避免行业数字化发展两极分化。

法律与可信计算双重设防，建立人机协同风控机制

针对保险行业容错率极低，大模型幻觉、数据泄露、算法歧视等问题会直接影响保险定价、理赔与长期资金配置的情况，李礼辉主张以法律规则与可信计算技术搭建双层风控屏障。

法律层面严格落实数据分级分类、最小范围采集、客户授权使用要求，始终将客户隐私权益放在首位；技术层面搭建完整可信计算闭环，在数据存储、模型训练、推理输出各环节阻断明文流转、实现数据可用不可见、防范隐私泄露，配套常态化模型风险评估与审计，保障模型可追溯、可解释。同时监管规则松紧需要动态平衡，过度严苛的约束会抑制创新，高风险业务必须保留人工终审环节，不能完全依靠算法决策。

以“高中初小”原则统筹数据开放，平衡共享与隐私保护

保险业掌握大量客户敏感数据，数据孤岛与信息泄露风险并存。李礼辉提出“高中初小”统筹发展原则，统筹数据创新与消费者保护：抢占全球金融AI技术创新高地、打造本土化适配方案、把各类数据算法风险化解在萌芽阶段、持续降低风险发生概率与处置成本。在此原则指导下，稳妥推进银保合规数据共享，打破行业数据孤岛，全程守住客户隐私保护底线，在服务便捷与数据安全之间寻找平衡点。

优化配套制度，缓解长期科技投入与当期利润的矛盾

AI数字化投入周期长、收益兑现滞后，短期业绩考核压力制约险企持续研发投入。李礼辉提出产业、制度双向优化方案：依托行业共生生态持续输出平价标准化AI工具，降低单家机构投入成本；同步推动会计制度适度改革，优化长期科技投入核算方式，完善长期耐心资本入市配套机制，引导养老、社保等长线资金布局保险科技，减轻机构短期利润考核压力，保障技术迭代持续推进。

AI技术迭代呈指数级提速，而监管制度需要调研论证，天然存在滞后性，这是客观发展规律。李礼辉提出监管层整体思路应当理解、洞察、支持、引导行业创新，以风险最小化为核心目标推动产业升级。