全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民：AI原生重构保险全产业链，以市场化机制破解行业数智化平衡难题

7月16日，由金融界、北京丽泽金融商务区管理委员会、清华大学经济管理学院、泰康保险集团联合举办的丽泽全球保险科技大会在北京丽泽金融商务区开幕。原保监会党委副书记、副主席周延礼，全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民，中国银行原行长李礼辉，国家金融监督管理总局北京监管局一级巡视员逯剑，中共北京市委金融办副主任闫小娜，中国保险行业协会会长赵宇龙，中共丰台区委常委、副区长唐朝辉，第十四届全国人大代表、北京大学光华管理学院院长田轩，清华大学经管学院党委副书记高峰，金融界集团董事长张斌等嘉宾出席大会并讲话。

在大会的重磅环节——“高端对话”中，全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民、中国银行原行长李礼辉围绕“AI浪潮下保险业高质量发展的平衡之道”展开深入探讨。

王忠民跳出传统保险视角，围绕产业变革、落地模式、风控路径、数据价值、监管革新五大方向，提出AI原生服务是保险业平衡技术创新与风险防控、短期投入与长期价值的核心抓手，为不同规模险企转型、数据资产开发、新型行业监管提供完整实操思路。

AI将从底层重构保险业态，两大核心赛道迎来颠覆性变化

王忠民明确区分传统数字化改造与AI原生服务的本质区别：前者只是在原有业务框架内优化流程，后者依托大模型重新定义风险、再造产品与服务体系。

车险市场会随自动驾驶技术彻底改写，传统以驾驶员为核心的保险标的不复存在，承保主体转向车企，原有财险产品逻辑不再适用；生命科学领域AI能够解析人类蛋白质结构、测算超长寿命，当人均预期寿命向120岁乃至更高延伸，当前基于传统寿命测算的寿险、健康险精算体系全部失效，行业必须搭建适配长寿人群的全新保障产品。他提醒，传统保险业务仍是当下主要营收和利润来源，但增长空间持续收窄，布局AI原生创新是行业长期发展的必然选择。

针对行业普遍存在AI研发成本高、回报周期长、中小机构资源不足、大型企业受固有路径束缚等问题，王忠民提出前沿部署加长期收益分成的新型落地模式。不同于互联网时代一次性软件定制，AI前沿部署团队会深入保险业务场景重构全流程，采用“基础服务费+新增盈利分成”的合作模式，大幅降低险企前期资金压力，同时签订长期迭代合约，持续更新优化模型，实现服务商与险企长期收益绑定。

在转型路径上，大型险企受创新者窘境限制，自有研发很难实现底层突破，可通过收购成熟AI应用补齐短板；中小险企无需自主训练大模型，借助分润合作引入外部AI服务，依靠未来收益分摊投入成本。

摒弃传统物理隔绝风控，属地化内生合规兼顾创新与安全

过去行业依靠物理隔离设备保障数据安全，但这种方式会阻断AI数据流通与产业创新。王忠民结合两个行业案例阐释全新风控思路：Anthropic主动限制模型违规使用、保护用户数据，短期放弃部分订单却收获全球市场，估值大幅提升；苹果国内AI手机业务选用阿里千问本地化服务，严格落实数据不出境、不上境外公有云要求，兼顾合规与市场拓展。

由此可见，合规保护应当内嵌于AI模型底层模块，依托属地化部署前置化解隐私泄露、算法滥用风险，而非依靠事后隔离手段限制行业发展。同时市场竞争能够自发改善算法歧视问题，侵害用户权益的产品会被市场淘汰，搭配完善的数据安全法规，可形成多层次风险约束体系。

保险行业沉淀海量客户健康、财产、行为数据，但长期存在权属模糊、数据孤岛、价值难以变现等问题。王忠民提出，个人在生产生活中产生的数据所有权归属个人，这是数据资产开发的基础。依托保险、资管体系，可将合规个人数据打包形成资产包，完成确权后折算对应科技企业股权，让普通个体长期分享AI产业收益。保险业可深度参与数据确权、托管、价值兑现全链条服务，开辟全新业务赛道，打通银保合规数据共享通道，充分释放数据资产价值。

创新适配AI时代的监管框架，激活资本并约束伤害性行为

立足数字金融与金融强国建设背景，王忠民提出监管、行业、机构三方协同治理思路，核心是先激活市场活力，再约束违规伤害行为。

第一，畅通AI科技企业投融资与变现渠道，借助科创板、港股上市机制，为大模型、保险科技企业搭建完整资本闭环，持续吸引社会资本流入创新领域，丽泽科技保险创新中心可依托多层次资本市场搭建专项投融资平台，促进跨行业资源融合。

第二，推行产品对齐式内生监管，AI时代，企业在推出产品及服务前需自主排查各类潜在风险，未完成风险对齐不得推向市场，这是对监管的内生性要求；

第三，配套建立伤害行为黑名单制度，监管不干预企业创新模式，仅针对侵害消费者隐私、破坏市场公平的行为实施惩戒，以行为管控替代全流程限制，平衡创新活力与风险底线。