6岁男童误吞电池，保险公司赔付1.4亿元！最新争议点解析→

6岁男童误吞电池，获赔1.4亿元。近日，一则天价保险赔付案件上了热搜。

7月10日，苏黎世财产保险（中国）有限公司（以下简称“苏黎世保险”）披露了一则关于商业综合责任险案件重大赔付信息。

信息显示，2023年4月苏黎世保险收到被保险人报案，其出口美国的一款空调遥控器被指控存在缺陷，导致一6岁男童遭受严重且永久的胃肠道损伤。该男童于2022年7月吞食空调遥控器的电池，伤者对苏黎世保险被保险人提起诉讼，并要求12520万美元的索赔。苏黎世保险为被保险人商业综合责任险超赔层保险人。

业内人士介绍，商业综合责任险（CGL）是企业最常用的基础责任险之一，主要保障企业因经营活动导致第三方（如客户、路人、合作伙伴等）遭受人身伤害（如意外受伤）或财产损失，且依法需承担赔偿责任时的经济风险。比如，超市地面湿滑导致顾客摔倒骨折等，可能触发商业综合责任险的赔付。

业内人士介绍，商业综合责任险超赔层保险人专门为商业综合责任险提供“超赔层”保障，即在基础CGL保单的赔偿限额被完全用尽后，按照约定的超赔层限额，对超出部分的第三方损失承担赔偿责任。此外，超赔层的赔付并非自动生效，需满足基础CGL保单已按约定限额足额赔付（或已达到超赔层“起赔点”）以及损失属于基础CGL的保障范围（超赔层通常不扩展基础保单的除外责任）两个核心条件。

根据披露，在收到客户报案后，苏黎世保险积极与客户及其诉讼抗辩律师等各方进行沟通，在收集相关信息进行保险责任审核的同时，积极协助进行抗辩策略制定及抗辩进程安排。为避免后续该诉讼的陪审团认定更高金额的损失赔偿要求，律师建议被保险人进行和解，最终被保险人与原告以4000万美元达成和解。

根据保单条款及所收到的案件信息，苏黎世保险认为该案件符合保单保障范围，应就该和解款在基础层已用尽的情况下承担保险赔偿责任，并及时向客户进行保单责任确认及损失理算。2025年6月18日苏黎世保险已完成累计折合人民币14128万元的支付，苏黎世保险保单责任限额已用尽。目前案件已经结案。

多位业内人士指出，一方面，从行业常规来看，本次4000万美元的赔偿金额显著高于市场平均水平。另一方面，该案争议点也在于中美法域下侵权赔偿体系差异，中华法系下，侵权损害赔偿严格依据民法典及相关司法解释，以实际损失为限，赔偿上限有明确法律规定；英美法系以判例为重要裁判依据，惩罚性赔偿可远超实际损失，除高额精神损害赔偿外，陪审团往往倾向弱势方也会推高赔偿金额，国际市场天价赔偿案例并不鲜见。

上海市建纬律师事务所高级顾问、律师王民表示，企业必须对海外市场的法律环境与责任风险建立清晰认知，尤其要重视北美地区严苛的产品责任法律制度。以本案为例，涉事产品可能存在设计缺陷或警示不足问题，生产商需依据目的地市场法律要求优化产品设计并充分提示风险。

“鉴于产品责任风险的不确定性，中国出口商在专业指导下投保足额产品责任险，以转移高额赔付风险；一旦遭遇第三方索赔，应及时寻求专业律师协助，最大限度减少损失并保障理赔顺利推进。”王民表示，对于出海企业而言，唯有充分了解目标市场法律环境、合理配置保险资源、建立完善的风险应对机制，才能真正筑牢风险“防波堤”。