作为与人民群众利益密切相关的险种，也是长期以来占财产险行业半壁江山的第一大业务，车险持续受到广泛关注。

《中国银行保险报》记者日前从金融监管总局财险司获悉，2024年以来，财险司坚持以“四新”工程为引领，深入践行金融工作的政治性、人民性，在车险领域组织实施“查处、通报、挂钩”三项机制，推动降低综合费用率，维护车险消费者的合法权益。

截至2024年底，车险综合费用率为23.8%，同比下降4.1个百分点，创近18年来最低水平；车险综合赔付率为74.1%，同比上升3.1个百分点；消费者车均缴纳保费较2020年车险综改前减少21%。

“三项机制”落实落细

“长期以来，非理性费用竞争问题是影响车险市场秩序的顽疾。”相关业内人士对记者表示，2020年车险综改以后这一现象得到改善，综合费用率明显下降，但基础仍不稳固。加之近年来各类重大灾害事故频发，车险赔付率出现明显上升势头，行业亟须降本增效。

针对上述问题，2024年初以来，财险司在车险领域组织实施“查处、通报、挂钩”三项机制，强化“报行合一”监管，持续压降不合理费用支出，推动降低综合费用率，促进行业高质量发展。

财险司相关负责人介绍，“三项机制”实施以来，财险司坚持每月分析监测各地车险市场情况，发现问题第一时间向各金融监管局、各公司开展监管提示；每季度召开调度会，通报车险市场情况，请典型地区介绍经验、交流情况，部署下一步工作；每季度书面向各地金融监管局通报全国各地区车险主要指标及变化情况。同时，采取专题会议、座谈调研等多种方式，对市场头部公司及时约谈提醒，要求其带头遵守监管规定、带头维护车险市场秩序。

一系列务实管用的监管举措下，行业也在积极行动。记者了解到，人保财险、平安产险、太保产险、国寿财险、中华财险、大地保险等头部财产险公司共同召开了车险协同会，并制定签署了《车险合规经营自律公约》，共同营造规范有序、稳健经营的车险发展生态。

某财险公司相关负责人告诉记者，为落实车险费用管理有关规定，有的保险公司对销售团队提出关于规范执行车险、驾乘险自律工作要求。对于家用车，提出0贴费，仅保留系统基础手续费。同时要求家用车及驾乘0返现，禁止代理人以任何形式返现，包括基础手续费不得返现。还有保险公司对代理、经纪公司发送告知函，要求严格执行相关销售规范。

带动财险经营成本下降

“通过‘三项机制’，车险市场出现积极变化，成本结构明显优化，消费者权益得到更好维护。”财险司相关负责人表示。与此同时，在车险综合改革持续发挥作用下，“降价、增保、提质”效果进一步显现，广大群众得到了实惠。

在“降价”上，车均保费明显下降。从2024年数据来看，车均缴纳保费较综改前下降了21%。其中，商业车险平均无赔款优待系数，也就是不出险的打折系数由综改前的0.789下降到0.722，驾驶习惯好、出险频率低的车主享受到了更多优惠。

在“增保”上，保障程度大幅提高。数据显示，2024年，交强险在基准费率不变、打折幅度有所加大的情况下，平均保额由综改前的12.2万元提升到20万元，保障是原来的1.6倍。商业三责险平均保额由综改前的89万元提升到243万元，在消费者交的保费有所下降的情况下，保障是原来的2.7倍。

在“提质”上，服务质效和经营效益双提升。2024年，在自然灾害较多、直接经济损失同比明显上升的情况下，车险综合赔付率同比上升3.1个百分点。但是由于“三项机制”发挥作用，车险综合费用率同比下降4.1个百分点，两者一增一减，车险的综合成本率约为97.9%，同比下降近1个百分点，带动了财险经营成本的下降。

当前，车险市场运行总体平稳。数据显示，2024年全年车险行业实现原保险保费收入9136.7亿元，同比增长4.1%。下一步，财险司相关负责人表示，将坚定不移持续深化车险领域“三项机制”，不断强化车险“报行合一”监管，引导财险公司树立科学经营理念，努力推动行业实现高质量发展。