9月，预定利率2.5%成为了聚光灯之下的焦点。

然而，有一类产品却被不少人忽略了，它就是万能险。

实际上，从下个月开始，保证利率2%的万能账户也将一并消失，下调至1.5%。

什么是万能账户？

我们可以把它理解成一个大号余额宝，可灵活取用，还有利息可以拿。

万能账户也称万能险，是带有「万能」字样的保险产品，比如xx终身寿险（万能型）。

通常不能单独购买，一般需要先买一个主险，比如增额寿或年金险才能附加万能账户。

它不仅有储蓄功能，还有保障功能，即如果不幸挂了，会赔付一笔钱。

产品好不好，主要看这些

利率

产品的收益往往是大家最关心的问题之一，万能账户是复利增值的，它的收益主要看保底利率和结算利率。

保底利率：目前万能账户的保底利率最高是2%，写入合同。

无论市场环境如何波动，这个利率都是雷达不动的。

结算利率：这个不写入合同，它是不确定的，高低取决于保险公司的投资表现。

实际结算可能更高，比如现在的万能账户保底利率虽然是2%，但不少保险公司的实际结算利率可能达到3%甚至以上。

附加费用

万能账户有两个费用，初始费用和部分领取费用。

进入万能账户的钱，保险公司会收取一定比例的手续费，名为初始费用。

一般有三种情形，趸交、追加和转入。

趸交：我们开通账户时，一次性存进去的钱。

追加：我们日常不定时往里追加的钱。

转入：主险产品转入万能账户的钱。

关于初始费用的比例，一般有1%、2%、3%，每家保险公司有所不同。

存进账户要收取手续费，从账户中往外拿钱也要收取一定比例的手续费，指的就是部分领取费用。

领取费用的比例通常分3种：

5%、4%、3%、2%、1%；

3%、2%、1%、1%、1%；

3%、1%、1%、1%、1%。

可以发现，从第6年开始，整个账户取现就没有手续费了。

也是鼓励大家尽量做长期的储蓄，如果是5年内可能会用到的钱，就先别放在这个账户里了。

持续奖励金

通常第5年，保险公司就会返还之前所支付的初始费用作为持续奖励金。

比如之前我们扣除的1%的初始费用，会在第5年全部返还，从第6年开始，每年返还上一年度扣除的手续费。

不过并不是所有初始费用都能获得奖励，不同保险公司有不同规定，具体以合同条款为准。

追加及领取条件

有些年金类的万能账户有金额的领取限制，一般不能超过已交保费的20%。

另外，有些万能账户有很多追加限制。利率持续下行，原本很多保险公司不设限，现在也开始设追加门槛了。

有的产品要求你多少万起追加，有的给你设追加上限，有的通过不让线上操作等物理因素来提高你的追加门槛。

要知道，万能账户买的就是追加，如果不让追加，它存在的意义就不大。

建议优先选择没有额度限制的万能账户，可以无限追加，只要符合条件就能不定期不定额自主追加，既能提高资金使用的灵活性还能实现高收益。

搭配的主险

上面我们提到，万能账户必须搭配主险才能购买，所以主险的表现如何也是我们挑选万能账户的一个非常重要的条件。

如果搭配的主险收益较差，就不建议入手了。

写在最后

如果想强制储蓄，而且是至少不低于5年的长期储蓄规划，同时还想灵活存取，可以考虑万能账户。

安全、灵活、收益。

低利率时代，备一个这样的超级余额宝守住财富，也挺好。