本报记者 李军慧

　　目前在我国还没有单独承保地震引起意外伤害的保险，一般寿险里不单独涉及地震的内容，只考虑死亡、伤残等情况的索赔。但地震所造成的人身损失，按照寿险合同一般都会得到赔付。但在家庭财险当中，地震造成的财产和经济损失一般都不会得到理赔。

　　每一次灾难的发生，在悲伤的同时人们都会意识到忽略了保险，低估了保险的重要性。保险的力量，在灾难面前不应该总是如此杯水车薪。经历一次灾难，我们是否应该考虑要给自己和家人买一份保险换一分保障。

　　重大灾难理赔不足

　　截止到记者发稿时，距离汶川地震已经过了艰难的两天零18个小时，能够统计的是已经有14866个生命在这次灾难中离开，失踪、受伤、被埋者总数接近10万。

　　保险业如同其他行业一样，贡献着自己的力量：保险业积极捐款用于抗震救灾，捐款是来自责任和道德感，与其他公司不一样的是保险公司还应在灾难中做好自己的本职工作。

　　5月13日，为应对四川汶川发生的7.8级特大地震，中国保监会决定启动保险业重大突发事件应急预案一级响应程序。

　　灾情发生后，几乎所有产、寿险保险公司都在第一时间迅速启动抗震救灾理赔服务应急预案，成立各级抗震救灾应急预案理赔服务工作组，分别由总、分公司“一把手”担任各级工作组组长，工作组成员保持通讯工具的24小时畅通，随时接受工作调遣。

　　只是遗憾的是，本应给人们带来保障的保险力量在中国土地上总是如此的薄弱。

　　截止到5月14日16点，来自中国人寿的消息称，其四川、陕西、重庆、云南、甘肃分公司共接到理赔报案150件，包括死亡报案26件、受伤报案97件、公司主动与客户核实的报案27件。已接报案预估赔款额为1.34亿元，其中已经赔付的案件26件。

　　中国平安截至14日18时，电话中心接到人伤损失报案131起，其中死亡19起，财产损失报案123起，车辆损失报案262起，合计报案516起。其中，平安养老险接意外伤害保险案件19起，身故客户7人，受伤客户11人，失踪客户66人，健康医疗案件涉及人数10人，预计总赔款155万元；平安人寿接报案24件，其中身故客户5人，受伤客户19人，预计赔付保险金46万元，已赔付保险金1件2万元。

　　今年发生的几次重大灾难事故，如雪灾、撞车事故，保险理赔明显不足，人们的保险意识有待提高。有数据显示，在遭受自然灾害时，我国的保险赔偿仅接近5％，而全球这一数据的平均水平为36％。

　　我国是各种自然灾害（地震、洪水、台风等）发生均比较频繁的国家，据民政部门统计，自然灾害每年给我国造成的经济损失都在1000亿元以上。

　　人身损失多可赔付

　　中国人寿工作人员介绍，“此次接到的理赔报案涉及险种广泛，主要包括人身意外伤害综合保险，国寿学生、幼儿平安保险附加意外伤害医疗保险，国寿学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险，国寿校园意外伤害保险，国寿99鸿福两全保险，国寿康健学生，意外伤害医疗保险（99版）及康宁终身和康宁定期等”。

　　中国人寿副总万峰表示，投保了寿险的灾区居民都可以获得理赔。

　　“目前在我国还没有单独承保地震引起意外伤害的保险，一般寿险里不单独涉及地震的内容，只考虑死亡、伤残等情况的索赔。但地震所造成的人身损失，按照寿险合同一般都会得到赔付。”明亚保险经纪理财师李先生介绍。

　　理财师介绍，寿险合同的除外责任条款一般包括：战争、军事行动、内乱或武装暴乱；核爆炸、核辐射或核污染；以及被保险人/受益人故意因素等。并未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，因地震导致保户伤亡是可以赔偿的。

　　投保人在投保时也可以通过查看保单确定是否保障地震造成的人身伤害。主要是看具体的免赔条款，如果不保障地震，会有“因地震、台风、火山爆发等自然灾害造成的损失”等类似字样。

　　理财师举例说，如果因地震造成意外死亡，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。具体能赔偿多少，则要看保险条款的具体规定等。

　　还有一点需要注意的是，旅行社责任保险、学校责任保险，不少将地震列入了免赔范围。因此，在学校或者旅行过程中发生了地震，并不能得到保障。而具体是否包含地震造成的伤害，也可能在事先的约定中体现出来，这取决于团体和保险公司的具体商议，在保费上也有一定的差别。

　　财险暂不抗震

　　查阅各大保险公司的个人或家庭投保“财产险”的合约款项中，地震基本都出现在免责条款中。财产险分为企业财险和家庭财险，目前一些保险公司对企业财险设置了“附加险”：如果企业有特殊要求，可以对地震可能带来的损失进行投保。

　　但在家庭财险当中，地震造成的财产和经济损失都不会得到理赔。

　　明亚保险经纪理财师介绍说，绝大多数保险公司都将地震设定为家庭财产保险、企业财产保险的“除外责任”。

　　所谓“除外责任”，就是指由于不可抗力造成的损失、被保险人的过错造成的损失以及保险条款事先申明的范围以外的损失，即使在保险有效期之内，保险公司也不予赔偿的若干条款。

　　地震属于不可抗力的自然灾害，一旦出险，赔付面过大，总体赔偿金额难以估算，保险公司处于控制风险、保持利润的角度考虑，一般不保地震。

　　家财险、企财险一般都将地震、海啸这类的自然灾害列入责任免除，但是雪灾、暴风雨则属于责任范围内。另外部分企业也可以与部分保险公司在“特别约定条款”中约定地震损失也赔偿，不过费率可能会提高。

　　有数据显示，2007年云南普洱地震给震中宁洱县造成29亿元以上的经济损失，其中大部分不能通过保险补偿，这对于灾后重建的人民来说是笔沉重的负担。

　　家庭财产保险涉及地震险，也已经有保险公司进行了积极尝试，比如人保财险的“居家无忧”家庭财产保险组合产品中附加了地震责任扩展保险；大地保险公司则在2005年开发出了专门的“大地解忧”房屋地震保险，并在江西九江地区进行了试点。