许多幸存者回忆起当时的情景仍然心有余悸。灾难就像一场噩梦在他们心中时时泛起波澜。在胶济铁路事故488名伤亡人员中，只有1/4的左右的人拥有保险保障，人均保险赔偿仅4.5万元，难道这叫生命无价？

　　从本次胶济铁路保险赔付的数据看，客户能得到的理赔金额比较低。大部分客户都没有投保商业保险，仅仅依靠国家赔偿是远远不够的。已经确认死亡的31名铁路乘客，他们的家庭从此中止了部分收入，甚至完全不再有收入的来源；而他们的家人得到的赔偿，国家最多赔偿17.2万元，商业保险人均4.5万元。

　　那么，如何解决这一问题呢？商业保险可以很好地解决这一矛盾，通过设计合适的保额，以小博大。从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，健康险的保额应该在10万元左右，寿险的保额每个成人也在10万元以上。拥有的风险保额基本可达50万元左右，当具有了这样的基本保障之后，不管是什么样的家庭，避免了家庭成员因重大事故的发生，而导致家庭倾家荡产，甚至负债累累。

　　这样来看，若家庭成员因意外全残或身故，可获得身故赔付30万元左右，因疾病身故可获赔20万元左右，罹患重大疾病则可获赔10万元左右，这样就可以带给家庭全方位的保障。如果客户没有十分专业保险代理人提供咨询，可以简单的用如下方法：即保额，身故类保额（寿险类、意外伤害类）是家庭年收入的10倍以上，重大疾病保险不低于5万－10万元的保额，住院医疗保险大约1万即可，意外伤害类医疗5000元－10000元。如果客户的风险明显高于普通职业，可以适当根据需要调整。

　　在进行理赔的时候，客户要注意以下几点：1、保留好原始凭证，特别是医药类发票容易丢失；2、事先拨打保险公司的报案电话，保险公司会在第一时间启动理赔程序；3、经常和代理人、保险公司保持联系，万一电话、住址或者其他相关资料变更，要及时通知保险公司进行更改。

　　（彭琼）