撰文 傅烨珉

　　投保过一年期健康险的人都知道，保险公司受理投保前，须对被保险人进行核保。即使被保险人有长期投保打算，但每个保险年度开始，核保程序亦不能省略，因为保险公司也得防范风险。不过，一旦某一年度被保险人生病，下一年度保险公司就可能对其增加保费或除外责任，甚至拒保。这对被保险人，尤其投保多年者来说，显然不利。

　　近几年，国内一些保险公司，如泰康、平安寿险、太平洋寿险等，都推出了各自的健康险保证续保产品。

　　所谓“保证续保”，其实是对投保者的保护，也是对保险公司的一种限制。当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受（医疗）保险至最高保障年龄，从而最大限度地保障自己的权益。

　　不过，“保证续保”须特别留意一个细节。举例而言：小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗，出院后很快获赔。但小王在获赔的同时，保险公司书面通知他下个保险年度将不再承担其该病种的保险责任。而对于小赵，保险公司则继续承担保险责任。原因何在？原来小赵在2005年已申请“保证续保”，并通过了保险公司的审核。

　　上述案例提醒投保人，根据保险合同条款，“保证续保”的前提条件是：被保险人须连续数年（如三年）投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。因此，投保时应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向保险公司申请，以保护自己的权益。

　　但话说回来，保险公司从严筛选客户进入保证续保，不仅出于自身控制风险目的，也为了维护被保险人利益。健康险是以人群发病率为精算基础，若被保险人的人群发病率高于精算时设定的发病率，保险公司势必提高保费以免亏损，最终需被保险人买单，这对全体被保险人而言显然不利。