□钟育娴

　　女性一生大概要经过单身期、家庭发展期、退休期几个阶段。不同年龄、不同处境有着不同的风险，在保险投入有限的情况下，各个阶段的侧重点应该有所不同。

　　单身期

　　对于 20 多岁到 30 岁的单身女性而言，由于此间收入较低且不稳定，应多以保障自己为前提，规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外伤害保险，待经济承受能力提高或成家后再适时调整。趁年轻时保费较低的时机，为将来早作打算是明智的选择。

　　家庭发展期

　　30 岁以上的女性大都已进入家庭发展期，在此阶段她们以关心家庭、生育、子女教育等问题为主，此时收入已趋稳定成长，还需针对不同的处境作不同的投保选择。

　　1 ．准妈妈

　　怀孕是女人一生中最特别的生理时期，你会发现平时健康的体魄出现无数“症状”，医院也成为十月怀胎中的一个固定地点。然而，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高，所以对孕妇投保都有严格的要求。孕妇投保所需的保费也比普通人高，在怀孕 28 周后投保，保险公司原则上不再受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险。目前不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障生育期间的风险。因此，为了保障自己和未来宝宝的健康，应该在制定计划后及时去投保女性生育健康保险，以便保障期可涵盖妊娠期，切勿等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。

　　2 ．上班族妈妈

　　上班族妈妈一般均有养老和医疗保障，但缺乏必要的商业保险。考虑到她们已经 和 先生一起成为家庭经济的重要支柱，俨然是一个家庭的“半边天”，保费承受能力也已经大大增强，同时妇科重大疾病（宫颈癌、卵巢癌、子宫内膜癌、乳腺癌）的发生风险加大。建议这个阶段的女性可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险，同时从养老、家庭经济和孩子教育的角度出发，在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。此外，还可以夫妻对保，附加豁免保险费产品。

　　3 ．全职母亲

　　“ 全职母亲”一般没有收入来源，而且一般不可能成为房屋按揭贷款的主贷人，因此，投保的重点应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上，因为真正的保险并不是替自己买保险，而是买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。考虑到长期的家务劳动可能会令“全职母亲”特别容易罹患一些特种疾病（如肺病）等，女性的生理特征则又容易使她们罹患一些女性疾病，因此，医疗类保障是必不可少的，可以选购一些保障功能强的女性险，而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。

　　4 ．单亲妈妈

　　单亲妈妈的经济负担一般比双亲家庭重，因此，为自己投保，既能为小家庭保驾护航，也是对孩子的最大关爱和保障。如果自己已经有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以购买一些意外伤害险作为补充，并为孩子投保医疗保险，特别是少儿重大疾病保险。若有余力的话，还可买教育保险，以保证可以在不同时候按一定比例给付孩子的高中、大学的教育费用，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。

　　退休期

　　50 岁之后女性逐渐迈入退休期，此时孩子已经济独立或者即将工作，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，若从养老方面考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。因此，必须着重考虑未来养老和医疗保障，此时应购买年金保险、养老险；当然，随着年事渐高，应及早提高重大疾病、医疗险的保额。