编者按

  许多人宁可花一笔钱给车买个全险,也不给自己或者家人买份保险,为什么呢?保险是骗人的?保险理赔难?保险难懂?······不买保险总会有很多理由,买保险也会有很多理由,就像车险一样,只有在发生事故时方才知道保险的真正意义和作用。

  本期的保险评级系列报告继续为您解读:返还型保险与消费型保险哪个类型的更划算?

  首先科普一下基本概念:

  什么是返还型重疾险:其实就是储蓄型保险,自带储蓄和理财的功能。保险合同生效后,如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔,保险公司会返还所交的保险费用,甚至有分红入账。

  什么是消费型重疾险:顾名思义,纯消费的保险,没有返还。在合同约定的时期里,被保险人若没有发生理赔,那么所交的保费已经被“消费”掉了,不能奉还。

  

对比项目 储蓄型(返还型)重大疾病保险 消费型重大疾病保险
保险费用 相对较高 相对较低,费用为返还型重大疾病年交保费的1/3左右
适合人群 35-40岁以后,收入比较稳定,有一定的经济承受能力人群,从长远来看,还是应该优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长,可避免年老时不能续保的尴尬 适合20周岁-35周岁保险意识强、需要保额高的青年人群。因为该险缴费压力不大,又可获得高额保障

  本期我们将两款返还型重疾险,和一款消费型重疾险进行对比。从性价比的角度来讲消费型的重疾险更为合适,详情如下。

定期返还型重疾险与定期消费型重疾险对比

尊享安康(返还型) 安享康健(返还型) 健康一生A(消费型)
产品名称 主险:尊享安康 两全保险
附加险:附加 尊享安康 提前给付 重大疾病保险
主险:安享康健 两全保险 C 款
附加险:附加 安享康健 重大疾病保险 C 款

主险:健康一生 重大疾病保险 A 款
附加险:附加 轻症疾病 保险
保险公司 平安人寿 招商信诺 弘康人寿
投保年龄 出生满28天至50周岁 出生满 60 天至 50 周岁 出生满30天至55周岁
保险期间 保至75周岁 保至80周岁 保至70周岁
(可选保至85周岁、终身
缴费方式 10年交 15年交 15年交
等待期 180天 180天 180天
保额 30万 30万 30万
特定少儿疾病 多给付一次保险金
轻症责任 轻症35种 轻症15种(附加)
重疾责任 重疾30种 重疾65种 重疾50种
保费返还 期满返还已交保费*112% 期满返还已交保费*128%
身故责任 30万 30万
保费豁免
现金价值
自动垫交
保单贷款
30岁男子年缴保费 12150元/年 10215元/年 3060元/年
总缴保费 12.15万 15.32万 4.59万
推荐指数对比 6.12 5.83 5.32
保障指数对比 5.3 6.05 3.06
性价比指数对比 3.6 3.6 4.06
增值服务指数对比 1.67 1.67 3.33

详解三款重大疾病保险

保险指数柱状图
保险指数柱状图
保险指数柱状图

小编点评:

  根据金融界保险评级系统打分显示,本次比较的三款产品中,健康一生A(消费型)的性价比指数最高为4.73。

  重疾险性价比看什么?

  1、重疾保障:生病后(赔付范围中的疾病)的赔偿;

  2、保障期限:尽量选择保终生的产品。

  在重疾保障额度相同的情况下,小编为您详细算了一笔账,详情如下:

详解性价比

保险期满健康度过 4.59万等于白花

健康一生A(消费型)
保险期间 保至70周岁
(可选保至85周岁、终身
30岁男子年缴保费 3060元/年
总缴保费 4.59万

  投保人每年需要交纳的保费相对较少,每年3060元。15年后,投保人总计交纳的保费是4.59万元,保障期间发生合同所列重大疾病,最高能够获得30万元的赔付。但是,在这70周岁前(保障期),投保人要是健健康康度过了,那4.59万的保费就等于白白交给保险公司,一毛钱也拿不回来。

保险期满人还健在 保险公司多给4.29万

安享康健(返还型)
保险期间 保至80周岁
保费返还 19.61万
30岁男子年缴保费 10215元/年
总缴保费 15.32万

  这是一款返还型保险,与消费型的同样保障重大疾病赔偿30万。一年要交10215元,15年下来一共是15.32万,但比较诱人的是,如果投保人在80周岁(保障期)还在,保险公司会将你交的15.32万*128%全部还给你,等于多给你了4.29万。这也是返还型保险最大的卖点:不用花钱、还连本带利返还保费。

算笔账:银行定期与保险公司返利 大比拼

保险年度 年龄 安享康健
(保费)
健康一生A
(保费)
保费差价 存入银行本息和
第1年 30岁 10215 3060 7115 7115
第2年 31岁 10215 3060 7115 14657
第3年 32岁 10215 3060 7115 22425
第4年 33岁 10215 3060 7115 30426
第5年 34岁 10215 3060 7115 38667
第6年 35岁 10215 3060 7115 47156
第7年 36岁 10215 3060 7115 55899
第8年 37岁 10215 3060 7115 64905
第9年 38岁 10215 3060 7115 74180
第10年 39岁 10215 3060 7115 83734
第11年 40岁 10215 3060 7115 93574
第12年 41岁 10215 3060 7115 103710
第13年 42岁 10215 3060 7115 114150
第14年 43岁 10215 3060 7115 124903
第15年 44岁 10215 3060 7115 135978
第16年 45岁       140058
第17年 46岁 144259
第18年 47岁 148587
第19年 48岁 153045
第20年 49岁 157636
第21年 50岁 162365
第22年 51岁 167236
第23年 52岁 172253
第24年 53岁 177421
第25年 54岁 182744
第26年 55岁 188226
第27年 56岁 193873
第28年 57岁 199689
第29年 58岁 205679
第30年 59岁 211850
第31年 60岁 218205
第32年 61岁 224751
第33年 62岁 231494
第34年 63岁 238439
第35年 64岁 245592
第36年 65岁 252960
第37年 66岁 260549
第38年 67岁 268365
第39年 68岁 276416
第40年 69岁 284708
第41年 70岁 293250
第42年 71岁 302047
第43年 72岁 311109
第44年 73岁 320442
第45年 74岁 330055
第46年 75岁     339957
第47年 76岁       350155
第48年 77岁       360660
第49年 78岁       371480
第50年 79岁       382624
第51年 80岁 返还保费 *128%= 196,128     394,103

小编总结

  我们将所列出的三款产品,挑选了两款缴费年限一致的进行比较,安享康健(返还型)、健康一生A(消费型)。

  安享康健(返还型)所交的保费减去健康一生A(消费型)的保费,每年差7115元,我们将每年的相差的钱存入银行。可以得出上述表格。

  结论:

  健康一生A(消费型)虽然到期没有返还,所交保费等于“消费”掉了。安享康健(返还型)返还保费,金额为:196128元。如果把两款保险相差的保费做银行定存,能得394103元。

  也就是说,如果您买了健康一生A(消费型)保障都一样,但是,存银行比放保险公司多拿(394,103-196,128)=197,975元,相当于放银行利息多拿一倍。

投保建议

谁更需要消费型保险?

  保险本没有好坏之分,只有合适于否的区别。金融界保险精算师建议,对与那些年纪尚轻,而且事业处于成长期、收入较低的人群,可以主要考虑消费型保险。那些最没有钱、最缺钱、最缺现金的人也更适合购买消费型保险。如果你是投资高手,并不在意返还型保险的那点收益,也完全可以购买这类保险。

  此外,选保险也要看特定的阶段和人群,比如经济能力有限,工作状态又不稳定,工作地点也不固定,与其“买房”还不如“租房”,投保消费型保险更为明智。

谁更需要返还型保险?

  虽然返还型保险的收益回报并不高,但对于那些收入丰厚,花钱又大手大脚(存不下钱)的人来说,买返还型保险若干年之后至少还能够存下一笔,这也未尝不可。

  金融界保险精算师指出:本次举出的案例并不能代表全部情况,有些返还型保险到期之后的投资回报率是比较高的。但无论怎样,对于大多数人来说,在保险上还是应当秉承“花小钱办大事”的原则,保险的核心是保障,想得到更高的投资回报,最好选择其他方式。

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