轻松玩转投连险
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投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。全称为投资连结保险、变额寿险。投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。[评论]
加息周期 投连险账户适当调节

加息周期 投连险账户适当调节

最新动态

受益二月行情 176只投连险账户集体飘红

经历了一月的失意,170余只投连险赶上了2月的反弹行情,投连险各账户投资收益较1月有了较大的增长。据华宝证券统计,176只账户集体飘红,仅有6只账户取得负收益。其中收益率排在榜首的为海康指数加强型(9.00%)、其次为太平策略成长型(8.66%)、国寿进取股票(8.61%)[全文]

投资型险种可抗通胀 适宜长期持有(图)

加息通道下,很多投资者纷纷选择保险产品作为抵御通胀的工具。目前市场上主要的分红险收益率虽有可能抵御通胀,但投保一年后才公布的分红收益,使其反应相对滞后,而注重短期效益的投资者,反而忽视了分红险的长期保障功能。那么该如何选择保险产品呢?[全文]

投保投连险五大好处

投保投连险五大好处

1、交费方式灵活 

投连险允许投保人不必按约定日期交费,不会因为超过60天宽限期而导致保单失效,同时还可以随时追加额外投资金额。

2、保额调整灵活 

投连险可以根据自身的家庭风险状况,增高或降低风险保额。

3、账户转换灵活 

投连险可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。

4、部分提取灵活 

投连险可以根据自身的不时之需,变现部分投资账户内的投资单位,支取现金。

5、选择附加险灵活 

如果投保人想获得其他方面的保障,投连险可以灵活搭配附加险进行补充。

选购投连险三大技巧

选购投连险三大技巧

一、选择一家专业经验丰富、有实力的公司 

相对普通寿险产品,投连险因具有投资、保障双重功能,其操作模式较一般寿险产品复杂,因而选择一家拥有丰富的专业经验,强大的投资管理团队,以及具备开发满足消费者不同需求的产品的能力的公司,对保证消费者的投资利益显得尤为重要。

二、要选择一种适合自己的产品 

投连险一般分为趸交和期交两种方式,趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高,适合手头闲散资金较多,具有较大风险承受能力的投保人;期缴产品能起到分散风险的作用,比较适合收入稳定的年轻中产。据了解,目前市场上有趸交产品的公司比较多,而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。投保人要根据自己的实际经济情况与投资意向,选对最适合的产品,才能充分享受其带来的收益。

三、坚持“长线是金” 

投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的,保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险,因此客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益,实现投连险投资和保障功能价值的最大化。

投连险的六大特点

分设的账户不同

分设的账户不同

分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性;投连险设置了几个不同投资账户,客户可以自由选择,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险;而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。

 

缴费灵活度不同

缴费灵活度不同

万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。

收益分配方式不同

收益分配方式不同

分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配,通过增加保额、直接领取现金等方式给客户,分红险的分红收益率是不确定的;万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况,相比之下,投连险盈亏由客户自担,风险最大,但投资收益也可能最高。

 

投资渠道不同

投资渠道不同

万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益,而后者没有,这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》,保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%;为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。所以结合去年的股市表现,投连险的投资收益远远高于万能险和分红险。

利润来源不同

利润来源不同

分红险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益,而投连险和万能险利润来自于投资收益。

 

透明度不同

透明度不同

分红险资金的运作不向客户说明,保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额,透明度较低。投连险投资部分运作透明,各项费用的收取比例分项列明,保费的结构、用途、价格均一一列出,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高;现在有保险公司还做到了一天一公布;万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。

购买投连险三个误区

购买投连险三个误区

误区一:投连险是短线理财产品 

“投连险是一个风险自担的投资理财产品,没有保底收益,其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报,因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”保险专家说,从短期看,无论资本市场表现如何,投连险都很难让投保人完全满意。此外,如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,投保人将要为此付出一定的退保费用。

误区二:投连险适合所有投资者 

保险专家介绍,从本质上讲,投连险是一种投资型保险,在保障方面没有纯消费型保险充分,以下三类人群不适合购买投连险:一是只有保险保障需求的人,二是风险承受能力比较低的老年人,三是短期资金需求较强的人。

误区三:投连险提前退保没有损失 

投连险提前退保并不划算,因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用,投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失,退保能拿回的钱一般只有所缴保费的“零头”。

投连险产品一览

产品名称

保险公司

投保年龄

保障期限

保险责任

信诚[福连金生]投资连结保险

信诚人寿

出生满30天至70周岁

0-45岁客

 

金盛“金生赢家”投资连接保险

金盛人寿

18周岁至70周岁

至100周

1.身故/全残保障

财智人生终身寿险(万能型)B款

中英人寿

出生满30天至65周岁

终身。

身故给付 终身保

“理财全方位二代”储蓄投资保险计划

金盛人寿

出生满30天至60周岁

 

生存现金;人寿保

太平财富投资连结保险B款

太平人寿

出生满60天至60周岁

至被保险

1.身故保险金:

金生财智二代投资连结保险

金盛人寿

出生满30天至80周岁

终身

身故保障;投资收

吉年丰投资连接保险

华泰人寿

出生满60天至64周岁

 

身故保障=105%*账

国寿裕丰投资连接保险

中国人寿

出生满30天至65周岁

合同生效

 

太平财富投资连结保险A款

太平人寿

出生满60天至60周岁

至被保险

身故保险金: 若

安联投金世家投资连结保险

中德安联

出生满60天至65周岁 

终身

终身的人身保障;

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投保案例
  • 基本情况

      罗小姐是一名典型的上海白领,对于投资并不擅长。平常工作太忙,也没有时间打理。想给自己做一份强制性储蓄,而且万一要用钱,还可以不受限制地取出来。之前保险买的不多。

  • 投保规划

      2008年3月21日,理财师建议罗小姐购买海尔纽约人寿的“生财智道”投连险,选择了其中的成长型账户(偏股型,此后没有转换过账户),约定缴费金额为每月500元(此后未追加过定投金额),每月初从银行账户中自动扣除。罗小姐投保当日,成长型投资账户公告价格为0.8780元。2009年11月20日,罗小姐对自己的这份投连险账户进行了梳理。发现2009年11月19日,该账户公告价格为0.9535元,账户总金额为6309.35元。而自2008年3月21日至2009年11月20日,她一共共投资20个月,共计投入10000元。20个月内,初始费用共被扣除4000元(首年每月扣除250元,共3000元;第二年开始每月扣除125元,8个月共1000元),保单管理费用共被扣除140元(月缴管理费用为7元/月),风险保费(基本保险金额100万元)共收取了744元,风险保费是按照年龄计算费率,每个自然月扣费。所有扣除费用合计为4884元,也就是说有5116元进入了投资账户。也就是说,投资20个月来,账户金额为6309.35元,投资账户实际收益率(6309.35-5116)/5116=23%。20个月粗算回报率有23%。第三年开始,初始费用率会继续降低,可以滚入个人投资账户的资金比例将提高,因此罗小姐预计自己投资到第四年的时候,收益部分可以完全覆盖所有的初始费用、手续费用和风险保费支出,账户总体实现正收益。然后从第六开始,由于不再收取初始费用,账户资金净值增长速度将加速。

  • 方案点评

      使用恰当的投资方式,抱着良好的投资心态,投连险定投还是拥有不少优点的,风险小,投资回报高,支取方便,保障水平灵活。罗小姐通过这样的方式其实是以市场超低价买到了高额保障,保障支出成本大大降低了。

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投连险投资范围
图解投连险投资范围
附投连险销售规定:(1)不得通过银行储蓄销售;(2)新单保费不低于3万;(3)销售人员必须拥有资格证书.
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编辑制作:保险频道