轻松玩转分红险
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  2009年6月1日法航客机A330于大西洋上空失踪,9名中国公民中的1名于2008年购买了人保“寿险畅享人生年金分红型保险”产品,保险金额为24万元,但根据条款规定,如客户发生航空意外,将获得40倍保险金额的赔付,该客户最终得到960万的巨额赔付,于是这款分红型产品也创造了中国史上最大金额的个人保险赔款。那么,什么是分红险呢?一起玩转分红险![全文]
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读懂分红险收益率有窍门

读懂分红险收益率有窍门

两式三招玩转分红险

分红险2种分红方式

分红险究竟如何派发红利?保险专家介绍,各家公司的分红方式并不相同,主要有现金分红和保额分红两类,其中现金分红可灵活变现,保额分红则可提高保障。1、现金分红又称美式分红、保费分红,以所缴保费为基础进行分红;2、保额分红又称英式分红。[全文]

分红险3招选购方法

专家建议,购买分红型保险产品不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。可以参考以下三招进行选择:1、险种选择:保障第一;2、产品选择:货比三家;3、方式选择:现金流第一。[全文]

国际模式

不同红利分配方法下的国际监管模式

  保障保单持有人利益和保证寿险公司具备持续经营能力是保险监管机构对分红保险业务监管的核心内容。但是在不同的红利分配方法下保险监管的理念和模式是不同的。[全文]

  

美国:市场导向型 

美国寿险公司提供的分红保单大都以现金红利法进行盈余分配,分红保险的监管模式属于“市场导向”型的。因为在现金红利法下,虽然寿险公司有权决定当期的可分配盈余,也可根据经济形势的变动来调整红利,并将部分盈余留存至期末发放末期红利,但是鉴于高度的市场竞争以及客户投资理财的日趋专业化,寿险公司一般不会留存过多的盈余在分红基金内。

  监管理念是:在市场比较透明和有效的前提下,保单红利水平是潜在客户选择寿险公司的重要依据。[全文]

英国:自由与公开化 

英国寿险市场的分红保单全部采用增额红利分配方法,不论是其每期增额红利的决定还是末期红利的决定都赋予了寿险公司很大的随意性。因此分红保单盈余分配的透明度以及对保单持有人合理预期的考虑长期以来一直是保险监管机构关注的焦点,“自由与公开化”成为英国分红保险监管的主导思想。

  为了提高分红保单盈余分配的透明度、改进盈余分配管理措施,从2001年2月开始,英国金融服务监管局对分红保单的经营管理以及分红保单持有人的利益保障进行一次全面、系统的整理和回顾,要求寿险公司采用财务管理操作惯例与原则管理分红业务。[全文]

我国分红保险监管模式的探讨 

由于我国的分红保险市场刚刚形成,无论是寿险公司对分红保险业务的经营管理还是保险监管机构对分红保险的监管规定都不很成熟,从保护保单持有人的利益和规范我国分红保险市场出发,有必要探讨符合我国分红保险发展的监管模式,那就是在信息披露公开、透明基础上的市场导向型的监管模式。

  监管改进和完善的主要方向:1.明确分红基金的盈余来源;2.监管分红保险的盈余分配;3.强调分红保险的透明和信息披露;4.加快我国指定精算师制度建设;5.重视保单持有人的合理预期。[全文]

八大误区

误区一:分红险有高回报

其实分红险首先是保险,其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统的险种并没有差异,而红利的分配视保险公司的经营情况而定,具有不确定性。一些保险公司宣传承诺保底分红,且分红利率高于银行存款利率 ……[全文]

误区二:拿分红利率和储蓄利率比较

有的保险公司在推销分红险的时候,拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。但专家指出,保险和银行储蓄根本是两码事,保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。……[全文]

 

误区三:分红险一定有分红

分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外,还有分红收益,主要来源于该险种投资账户的可分配盈余,但红利作为附加的投资功能,既可能有投资回报,也可能存在投资风险。……[全文]

误区四:将不同险种做片面对比

对于分红保险产品,购买者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异,分红险所能提供的保障和收益程度各有不同……[全文]

误区五:利用银行信誉,将保险当成储蓄卖

当前,保险公司纷纷和银行联手,通过代销的方式将保险产品通过银行卖出去,保险代理人在卖出这些分红产品时也动起了脑筋,他们借助银行的信誉,把分红保险打扮成储蓄品种来卖……[全文]

误区六:以历史业绩暗示分红保障

在保险公司的误导宣传中,还有一种就是某些公司过度暗示其历史业绩,来显示高分红率,误导投保人。其实,一般分红险的红利大部分来源于投资收益,投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大关系……[全文]

 

误区七:购买分红险能“双重免税”

一些保险代理人在推销分红险时,用“双重免税”的说法来吸引客户投保。其实,分红险中根本没有所谓的“双重免税”。老百姓拿自己的钱去买保险,这些钱本身就是税后收入……[全文]

误区八:保险公司最保险

不少顾客购买分红险时,对资金的安全性显得顾虑重重,担心保险公司可能不保险。对此,一些保险代理人为了打消投保人的这种顾虑,在向客户推销分红险时,不仅宣传自己公司的经营投资状况如何良好……[全文]

案例解读

分红险分不到红怎么办

分红险分不到红怎么办

一位客户花了4000元给孩子买了一款少儿分红型的保险产品。但从孩子1岁至7岁,实际到手的分红却连100元都不到。客户于是想退保,但却发现,如果此时退保,可能连当年买分红险的本金都拿不回来。于是,客户悔不该当初一时冲动,买了一款“长期投资”却几乎“颗粒无收”的保险产品。 ……[全文]

还贷重压下 80后理财首选分红险

80后理财首选分红险

本人1985年生,2007年在京大学毕业。留京工作2年半(2007年实习半年)。目前月薪5000元,半年定期存款2万元,无负债和其他资产。每月房租1000元,生活费700元。因男友在石家庄工作,并已购置新房,计划在5年后放弃北京工作,回石家庄结婚生子,后在石家庄工作,工资1500元-2000元/月……[全文]

 

孩子保险:分红险与消费险兼顾

孩子保险:分红险与消费险兼顾

一些父母在关心孩子该买什么保险的同时,也对自己的保障问题十分关注。一位家长来电咨询,夫妻双方均有社保和医保,是否还需要购买一份商业保险?业内人士认为,有了社保和医保后,再买一份人身意外险也无妨,社保是保障退休后的生活,医保则是保障生病住院,他们均无法保障人身意外……[全文]

专家提醒:购买年金保险考虑分红功能

专家提醒:购买年金保险考虑分红功能

30岁的王先生选择在55岁退休,保额为30万元,他可以从退休之日起每月领取2520元,到保障期满(80岁)的25年间共领取75.6万元。同时,王先生还可在55岁和70岁时分别获得3万元和6万元的祝寿金。王先生80岁时还可按主合同保险金额的50%领取满期生存保险金,共15万元。……[全文]

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最另类的分红险:恒安标准稳赢优势累积式分红险

恒安标准人寿在其银行保险渠道推出 “稳赢优势累积式分红保险”是一款针对中长期理财需求的产品,其特色是累积式分红。有别于市场上其它分红险,累积式分红保险更像是投连险与传统分红险的结合体。

  据悉,恒安标准“稳赢优势累积式分红险”保费相当比例投资于基金,其保证最低投资单位价格年增长率1.8%,与同类产品比较,1.8%的保底收益并不具备吸引力。

  累积式分红险既可以充当纯粹的投资工具,也可以进行长期投资作为养老金以及子女教育费使用。据了解,恒安 “稳赢优势”领取方式也比较多样,客户可以在领取红利和本金时根据自己的情况来选择,当急需用钱时,可以部分提前支取。

更适合短期投资:友邦“金喜年年”年金

该产品采取逐年返还的分红手段,短期缴费,年年返还,生存现金岁岁递增,其产品设计更多是抵御通货膨胀,它“逐年返还”的分红方式,更适合短期投资。

  其次,该产品的生存现金可以递增领取,即在缴费期满后的首个保险单周年日起,年年领取生存现金直至被保险人88岁,并且生存现金岁岁递增,直至达到首年年金的两倍,此后生存现金给付金额保持不变,帮助客户抵御通货膨胀,用稳健的方式帮助客户来积累持续的现金流。

  除以上在生存现金分配方面的优势外,该产品还涵盖全残豁免保险费、全残保险金的产品特性,一旦发生合同约定的人生风险,客户可免交其后各期保费,除生存现金外,还有获得全残保险金。

 

定位退休规划:信诚人寿“安享未来”

信诚人寿推出的这款“安享未来”养老保险,就是基于现代人的养老需求和养老压力。首先,它会帮你计算出生活水准不降低的情况下,需要多少钱养老,从而确定保额。其次,即便是被保险人在80岁以前发生意外,受益人不论是父母还是子女,都能继续领取养老金和现金红利。

  该款产品定位于退休规划,旨在帮助消费者了解自身对于退休生活构想,预估退休保障金额,并通过购买相应的退休保险产品实现规划,为未来做好准备。产品可附加专属的附加额外给付长期重疾险、附加豁免保费长期重疾险及其他附加险种,不仅给自己创造一个安稳的未来,也给自己挚爱的人解除了后顾之忧。此外,“安享未来”还可以与此前信诚针对退休医疗推出的“安心倚”有机组合,形成一揽子退休保障计划,真正帮助消费者实现“老有所依”与“老有所医”。

性价比很高:国寿“鸿寿”年金

国寿的鸿寿年金险自上市销售业绩可嘉,客户对象为年满16周岁以上、60周岁以下的人群设计,保至80周岁,可选择的交费期间为10年,20年,交付方式分为趸交、年交和月交三种。相比市场上的同类产品,国寿鸿寿年金保险不同交费期所交保费相对较低,更适合中等收入投保者。

  另外,保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要,只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时,保户才能享受一定比例的分红。而国寿鸿寿年金保险的年缴保费、保险利益、公司投资收益在同业中都属佼佼者。

越长寿越划算:平安“钟爱一生”

作为一款老牌产品,平安钟爱一生养老年金险 (分红型)针对0岁到55周岁的人群,可保至100周岁。该险可选择的交费期为:10年、15年、20年和交至60岁。规定养老金可以在55周岁或者60周岁领取,有年领和月领两种方式,无论采用哪种方式均可以保证领取20年,即使老人去世得过早,家人仍可以一次性领取一笔钱,数目等于20年保证领取期内保证领取的养老年金总额与已领取金额两者的差额。

  钟爱一生养老保险金若选择年领方式,从约定养老金领取年龄的保单周年日开始,至被保险人年满100周岁。每年到达保单周年日被保险人仍生存,领取1次养老保险金,首年领取的养老保险金按保险金额的10%确定,每领取 3次递增保险金额的0.6%。若按月领取,每月领取的养老保险金按该保单年度年领养老保险金的9%确定。

  它的最大特点就是活得越长领得越多越久,且在88岁可获得一笔与保险金额等值的祝寿金,这是一笔可观的收入。

 

首款经代渠道养老险:华夏人寿“童鑫锁”

华夏人寿与大童保险代理公司近日共同推出华夏“童鑫锁”分红型养老险产品,这是华夏人寿第一款由保险中介机构参与设计的专属销售产品,也是华夏人寿首次为经代合作商量身定制的分红型养老险。

  通常传统保险产品的开发设计和价格厘定,多由保险公司独立完成,此次华夏人寿首次将保险中介机构纳入产品研发过程,吸收了专业中介机构更熟悉客户需求的优势,由其确定产品形态,并全程参与保障性能分析、费率计算及行销辅助品研发,最终进行专属销售,这一做法对传统保险产品开发、销售模式实现了创新和突破。另据介绍,由保险专业中介专属销售寿险公司产品的做法,目前为诸多成立时间不久的中小型寿险公司所采纳。

  华夏人寿寿险专家介绍,这款由经代渠道专属销售的养老险产品,具有固定收益、定额返还的特性,投保人生存保险金在合同生效满90天后即可每年领取保额的3%,并且在返还年龄的设计上,更加贴近中国百姓的生命周期。

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