编者按

  现如今大批“80后”都已升级为潮爸潮妈,稍有保障意识的都期望自家萌娃能有一份保险。少年儿童为什么一定要买保险呢?主要原因有:1、少儿机能发育不完善,病毒抵抗能力较弱,患大病的风险较大;2、少儿天性好动,但自我保护意识较差,意外伤害频频发生;3、教育费用日益增长,成为家庭中一笔很大的开支。再加上环境的恶化、食品安全问题的突出,少儿保险成为一种刚性需求。六一儿童节来了,为孩子准备一份健康保障作为礼物实为明智之举。本期我们特别精选出中外四大保险公司的少儿大病保险产品进行大比拼,以期找到性价比更高的少儿大病保险。

生活压力大·保险成刚需

举个例子

  今年31岁的陈先生,结婚3年,家庭收入18万元左右。妻子刚刚生下一名女儿,初为人父的陈先生欢喜之余也为自己算了比帐。

财务状况

家庭收入
陈先生收入
15000元
陈太太收入
8000元
住房公积金
3600元
理财收入
2000元
家庭支出
生活支出
4000元
人情世故支出
1000元
房贷支出
3100元
车贷支出
2700元
结余
10800元

总结:月结余万元,家庭财务看起来良好。这只是小两口的花销,有了孩子需要多少花费呢?且看右图账本。

养孩子成本远超百万元

医疗费用保险可买单

  由于孩子相对大人而言,体质偏弱、抵抗力不强,加上环境恶化、食品安全问题,日常的生病在所难免,这部分费用也占据了家庭不菲的一笔开支,据媒体报道,我国每年都有几十万儿童罹患大病,有的家庭还会因病返贫、因病致贫。如此算来,养娃的成本远远超过100万元这个数字!用金融工具“保险”为医疗费用买单是明智之举。

保险已成刚需

  最近的一份市场调查表明,在中国城市居民对保险公司各项险种的需要程度中,儿童险排名第三位,仅次于健康险和养老险。目前保险已经成为人们日常生活的必需品,成为刚需。有了孩子后家长的保障意识进一步增强,很多家庭,都是先从了解孩子的保险开始,进而进行整个家庭的保险规划,如果还没给自己孩子一份保障,那您肯定OUT了。 详细

中外资少儿险大比拼

投保示例

  陈先生准备为0岁的女儿投保50万的重疾险,20年缴费,计划为女儿购买充足的健康保障!

全佑一生(倍健康)

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长保福星

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康健一生

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康宁终身(2012版)

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投保年龄

7天-17周岁

7天-17周岁

30天-60周岁

28天-60周岁

最低保额
(理赔金额)

50万

20万

单独一份20万
父母和孩子一起买10万起

50万

保障期限

终身

终身

终身

终身

缴费年限

19年

10年/15年/20年/30年

20年

20年

等待观察期

90天

90天

90天

180天

犹豫期

10天

15天

10天

10天

保障责任

特定疾病

3种、20%保额(22岁前)

8种重症、120%保额

轻症

8种、20%保额(75岁前)

10种轻症、20%保额

10种轻症、20%保额

10种轻症、20%保额

重疾

34种
首次:保额
二次:保额
三次:保额

48种(含8种重症)
首次:保额
二次:保额
三次:保额

50种重症
保额

40种重症保额
重疾赔付时候是要扣掉已经赔付过得轻症的保险金额

白血病

150%保额(22岁前)

150%保额

保额

保额

老年护理金

1/120基本保额(120个月)

全残保险金

保额

保额

保额

疾病终末期阶段保险金

保额

保额

保额

身故金

18岁前所交保费
18岁后:保额

18岁前所交保费
18岁后:保额

18岁前所交保费
18岁后:保额

18岁前所交保费
18岁后:保额

保费豁免

被保险人首次患重大疾病后豁免后续保费

首次重疾理赔后豁免保费

轻症后豁免保费

费用

0岁女孩,50万保额,19年交,
每年6400元

0岁女孩,50万保额,20年交,
每年7450元

0岁女孩,50万保额,20年交,
每年3950元(不含附加险)

0岁女孩,50万保额,20年交,
每年7250元

增值服务

年交5万以上,达到VIP标准才有

电话医生
重疾二次诊疗

电话咨询
特需、专家门诊协调
全程导医、住院协调
线上医生会诊

1+N服务

产品及所属公司介绍

产品名称 全佑一生(倍健康) 长保福星 康健一生 康宁终身
公司名称 友邦保险公司 中宏人寿保险有限公司 同方全球人寿保险有限公司 中国人寿保险(集团)公司
公司背景 美国国际集团(AIG)
全资附属子公司
加拿大宏利金融旗下的
宏利人寿保险(国际)有限公司和
中国中化集团公司核心成员——中化集团财务有限责任公司
合资组建
荷兰全球人寿保险集团(Aegon)与同方股份有限公司(THTF)
各出资50%组建而成
国有特大型金融保险企业
世界500强企业、中国品牌500强

详解以上四款产品

轻症

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
种类 8种 10种 10种 10种
赔偿保额 20% 20% 20% 20%
限制 75岁前 无(终身有效) 无(终身有效) 无(终身有效)

小编点评

轻症常常处于重疾的潜伏阶段

全佑一生(8种)、长保福星、康健一生、康宁终身(10种)

轻症各公司的定义是不一样的,最种理赔还是要看条款

请看下表中的条款项

值得注意的是:

“全佑一生”的轻症只保障到75岁前

重大疾病

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
种类 34种 48种
(含8种重症)
50种重症 40种重症
理赔 三次赔付 三次赔付 一次赔付 一次赔付
其他限制 / / / 重疾赔付时扣掉已赔付过得轻症的保险金额

小编点评

       重大疾病“三次赔付”的产品将重大疾病分成不同组别(例如:A、B、C、D、E组),如果客户不幸身患其中一组(假设A组)中的重大疾病,该产品在对其进行重大疾病赔付后,仍然提供剩余两组(B、C组)重大疾病的保障。依此类推,客户在获得第二次重大疾病赔付后,剩余一组重大疾病的保障仍然有效。

综合所述,此项:长保福星胜出

特定疾病(少儿专属疾病)

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
特定疾病
数量 3种 8种 / /
理赔 20% 120% / /
限制 22岁前 无(终身有效) / /

小编点评

儿童特定疾病:严重川崎病、重症手足口病及严重幼年型类风湿关节炎等

例如:手足口病,只有发展为“重症”后才能理赔

“康健一生”“康宁终身”没有此项

此项,长保福星的优势明显

白血病

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
额外赔付
赔偿保额 150% 150% 100% 100%
限制 22岁前 无(终身有效)

小编点评

在儿童肿瘤中,三分之一是白血病,其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。

白血病如果进行骨髓移植再加上康复治疗费用在50万,所以建议购买有强化此项的保险

全佑一生、长保福星都有此项,但“全佑一生”只保障到22岁前

此项,长保福星胜出

性价比

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
每年缴费 6400元 7450元 3950元 7250元
缴费年限 19年 20年 20年 20年
累计交保费 12.16万 14.9万 7.9万 14.5万
最大获赔金额 195万 195万 60万 50万
性价比比较 195/12.16=16.04 195/14.9=13.09 60/7.9=7.60
50/14.5=3.45

小编点评

根据测算,同等保额(50万)的条件下,“全佑一生”和“长保福星”可获得最高195万的理赔款,根据总保额与总保费的比值,可得出“全佑一生”的比值16.04,性价比最高

综合所述,此项:全佑一生胜出

保费豁免

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
特定疾病 不豁免 豁免
轻症 不豁免 不豁免 豁免 不豁免
重疾 豁免 豁免 豁免 豁免
白血病 豁免 豁免 豁免 豁免

小编点评

保费豁免:投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效

“康健一生“轻症后豁免保费;“康宁终身”什么情况下都不豁免保费

综合所述,此项:康健一生胜出

疾病保障·大比拼

特定重大疾病

全佑一生 长保福星
重症手足口病
严重川崎病
严重幼年性类风湿关节炎
I型糖尿病
严重哮喘
严重心肌炎
骨生长不全症
严重幼年性类风湿关节炎
婴儿进行性脊肌萎缩症

小编点评

全佑一生理赔20%

长保福星理赔120%

全佑一生(3种)比长保福星(8种)少5种

此项:长保福星胜出

轻症种类

全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
极早期恶性肿瘤或恶性病变
特定恶性病变或恶性肿瘤    
较小面积III度烧伤
特定面积Ⅲ度烧伤  
轻微脑中风
特定脑中风后遗症  
冠状动脉介入手术(非开胸手术)
心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
不典型的急性心肌梗塞  
心脏起搏器植入手术
视力严重受损(三岁开始理赔)
主动脉内手术(非开胸手术)
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
严重脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
严重头部外伤

小编点评

四款产品理赔20%

全佑一生(8种)、长保福星(10种)、康健一生(10种)、康宁终身(10种)

注意理赔时病种的程度分化

长保福星比全佑一生多:心脏起搏器植入手术、严重头部外伤,其余相同

“III度烧伤”这一项全佑一生、长保福星达到“较小面积”就可以理赔,而康健一生、康宁终身必须达到“特定面积”才能理赔

综上所述,此项:长保福星胜出

重大疾病种类

重大疾病病种 全佑一生 长保福星 康健一生 康宁终身
恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤 急性心肌梗塞 脑中风后遗症—永久性的功能障碍 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植
冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术 多个肢体缺失—完全性断离 急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤—须开颅手术或放身治疗 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致
双耳失聪—永久不可逆 双目失明—永久不可逆 瘫痪—永久完全 心脏瓣膜手术—须开胸手术
严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失 严重脑损伤—永久性的功能障碍 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%
严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月 重型再生障碍性盆血
主动脉手术—须开胸或开腹 多样性硬化 系统性红斑狼疮—Ⅲ型或以上狼疮肾炎 严重心肌病
经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染 严重类风湿性关节炎 严重克隆病 严重重症肌无力  
骨髓灰质炎      
进行性球麻痹 进行性肌萎缩 皮质综合征 溶血性链球菌坏疽      
慢性复发性胰腺炎          
胰岛素依赖型糖尿病 植物人 严重溃肠性结肠炎    
严重急性坏死性胰腺炎            
象皮病 肾髓质囊性病 脊髓灰质炎后遗症 冠状动脉粥样斑块切除术      
终末期肺病 侵蚀性葡萄胎(或恶性葡萄胎) 系统性硬化症 (硬皮病) 原发性硬化性胆管炎      
坏死性筋膜炎 原发性慢性肾上腺皮质功能减退 胰腺移植        
肺源性心脏病 终末期疾病 主动脉夹层瘤        
终末期肺病 严重冠心病 急性坏死性胰腺炎开腹手术 非阿尔茨海默病所致严重痴呆      
肌营养不良症 慢性呼吸功能衰竭—永久不可逆转        

小编点评

发生上述疾病,理赔100%

全佑一生(34种)、长保福星(48种,其中8种为特定重疾)、康健一生(50种)、康宁终身(40种)。

康健一生(50种)保障病种最多,全佑一生(34种)保障病种最少。

专家指出:重疾更多关注产品功能,有重大疾病“三次赔付”的功能,对消费者而言这都是一些高附加值。在选购重疾险产品时,要多关注增加的重疾种类的发病率,为增加一些发病率不高的重疾保障种类而支付更多的保费,对于投保者来说并不一定有益。

综上所述:长保福星胜出

总   结

  从上述比较中不难看出“长保福星”是最值得购买的

  1、保障最全;重大疾病三次赔付

  2、性价比较高

  3、儿童特定疾病、白血病均有额外赔付

  如果觉得保费偏高,小编推荐您考虑“康健一生”

  1、年交保费最低

  2、轻症后豁免保费

  3、父母和孩子一起买,起保金额更低(10万)

少儿保险·注意事项

先保大人 再保孩子

在给孩子投保之前,家长应该先给自己买足意外险、健康险和寿险等,而且最好将身故受益人指定为孩子。

你能陪他长大吗?
大学毕业前父亲不幸身故所占比例
25岁 7%
30岁 9%
35岁 15%
40岁 23%
45岁 34%
子女出生时父亲的年龄

重疾险最好买足25病种

重大疾病分为6病种和7-25病种,具体病种见附录,其中6病种为重疾险必保病种。

6病种
癌症,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥手术,终末期肾病
7-25病种
多个肢体缺失,急性或亚急性重症肝炎,良性脑肿瘤,慢性肝功能衰竭失代偿期,脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,深度昏迷,双耳失聪,双目失明,瘫痪,心脏瓣膜手术,严重阿尔茨海默病,严重脑损伤,严重帕金森病,严重Ⅲ度烧,严重原发性肺动脉高压,严重运动神经元病,语言能力丧失,重型再生障碍性贫血,主动脉手术

少儿专属重疾险是噱头?

白血病作为少儿高发的重疾(百度百科中数据:少儿恶性肿瘤的第6位),额外给付的责任确实是产品开发者的良心设置,但为了这个单独的额外给付责任,而承担更高的保费的话,是否值得,就要看消费者的心理了。

2015年手足口病报告
发病数(例) 1,997,371
死亡数(人) 129
发病率(/100000) 1,465,996
死亡率(/100000) 0.0095

据:2015年全国法定报告传染病发病、死亡统计详表

做足人身保障再考虑投资

投保不仅要考虑家庭经济因素,也要了解不同年龄阶段的保障点。一般而言,家长应该先做足孩子的人身保障,再选择性投保一些理财型险种。

儿童实体瘤分类

据央视报道:每3分钟1名儿童死于癌症。在我国,儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加,每年新增恶性肿瘤患儿达到3到4万。为治疗效果,家长带患儿到北京、上海、广州等大城市就诊,从而产生高额的医疗费。

买保险要货比三家

  保险产品相对基金、股票以及银行理财产品而言比较复杂,但是,无论多么复杂的产品,都有其中的逻辑关系,只要我们做到货比三家,自然能够找出其中的优势和亮点、缺陷和问题。如果你有任何保险问题,可以与我们联系,我们将会第一时间为您解答!

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