如今，我国人口老龄化问题受到广泛关注，为解决养老问题应运而生的个人养老金业务也在陆续开办。12月4日，原保监会副主席周延礼在国际金融论坛（IFF）2022全球年会上发表讲话时指出，“要正确认识我国人口结构变化，科学研判其对经济、社会发展的影响，尤其是金融方面要做好统筹安排。科学决策，未雨绸缪，这至关重要。”

　　今年4月，国务院发布《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），提出建立和完善我国多层次、多支柱养老保险体系政策措施。周延礼表示，《意见》是加快第三支柱养老保险制度建设的一个重要指导方针。但若想进一步推动《意见》落地，还需多方面配套政策跟进。

　　周延礼调研发现，百姓对于养老税收优惠政策较为关注，这是决定消费者是否购买养老保险的一个重要考量。因此，税收优惠政策还需更具精准性。与此同时，养老金融产品的适应性还有待提升。“养老金融产品需兼备养老保障性功能和长期保持增值效果。如何提高产品吸引力，将庞大的家庭储蓄合理引导至第三支柱个人养老金中，这是决定个人养老金制度实施效果的关键因素。”周延礼说。

　　周延礼认为，政府部门的监管有效性也要进一步加强。“要区别普通金融产品、养老理财产品、商业养老保险产品、个人养老金产品，要守护好用户的保命钱。这是政府的职责，也是百姓购买养老金时的一个期待。”

　　周延礼对推动我国养老第三支柱高质量发展提出四点建议：

　　首先，要多措并举推动我国养老第三支柱规范发展。“未来，我国养老金融市场应形成一个多元主体参与、多类金融产品供给、满足多样化养老需求的格局。”周延礼表示，需持续加大产品研发力度，进一步增强产品针对性、有效性。具体措施包括：完善财政税收优惠政策，允许不同收入群体根据自身需要进行纳税安排；对灵活就业群体、新业态从业人员等给予适当财政补贴，减少这类人群的缴费压力；对参与个人养老金业务的金融机构制定专属会计标准、增值税政策，在个人养老金产品交易环节给予适当税收优惠。

　　其次，提供适当的金融产品。针对具备不同风险特征的客户，要将投资者保护与适当性问题前置，嵌入产品设计的各个环节当中。“针对养老金产品持有人投资知识储备参差不齐的特点，在保证持有人自主选择的前提下，可以考虑设立一些‘默认资产配置规则’，引导持有人科学配置养老资产，实现风险控制与收益相对平衡。”周延礼说。

　　再次，要充分发挥政府统筹、引导作用。健全跨部门协调机制，在资金量积累较大后，国家发展改革委、财政部、银保监会等部门应联合发挥作用，引导个人养老金账户资金投入国家重大项目和重大战略性产业当中，提高投资收益水平、保障投资收益安全。

　　最后，要提高金融监管的有效性。周延礼认为，监管部门与金融机构应充分保护个人养老金业务参与者合法权益，重点关注养老产品合法性、运行规范性、披露完整性和适度流动性。同时，监管部门与行业协会要组织监督各类金融机构创新教育形式，充分宣传个人养老金的功能和作用，警示老人防范理财陷阱，使养老储蓄能够“增值保值”的观念深入人心。