备战个人养老金业务,银行发展迎来新的增长点?

1评论 2022-10-14 22:14:49 来源:国际金融报

  记者近日了解到,继国有大行之后,招商银行、中信银行等多家股份制银行相继在其手机银行APP“养老专区”内设置个人养老金账户。不过,多数银行此功能暂未正式投入使用,尚局限在面向客户进行政策宣传及推广环节,预计待后续具体政策落地,便可正式上线。

  在业内看来,由于个人养老金账户具有唯一性,银行积极布局此项业务不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略,推动个人养老金政策落地实施,还有助于抢先布局个人客户资源,为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间,也极有可能成为银行业务发展新的增长点。

多家银行争相布局

  尽管个人养老金账户具体实施细则尚未公布,但从当前各家银行举措来看,多数已“整装待发”。

  据《国际金融报》记者观察,在招商银行手机银行APP“养老金融”专区的页面显著位置,已正式设有个人养老金模块。在功能设置的位置布局上,紧邻社保账户、企业年金服务。

  除此之外,中信银行、兴业银行等银行也在其手机银行APP上线了个人养老金相关专区。不过,整体来看,多数银行虽然上线个人养老金模块,但未正式面向用户开放。

  例如,点击进入招商银行的个人养老金模块,醒目位置的便是该行发布的《一文读懂个人养老金》相关政策介绍,且在文章末尾处有提示订阅选项,称待正式开放后将第一时间通知。

  在中信银行手机银行APP的“幸福+”养老专区中,个人养老金模块同样呈现相关宣传资料,并表示“即将推出,敬请期待”,暂不具备签约功能。不过,据该行内部人士透露,“当前,该行个人养老金功能筹备工作已基本完成,预计具体政策落地后,可正式上线”。

  据悉,在今年4月,国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》)指出,个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累;参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

  《意见》下发近6个月,个人养老金账户为何仍未正式启动?对此,光大银行金融市场部分析师周茂华对《国际金融报》记者指出,个人养老金账户开立涉及软硬件准备,机构养老金融管理系统,机构与人社部信息平台连接,养老金账户开立、养老资金缴存、创新和丰富资金投资品种等。“目前,部分机构的相关系统、产品正处于建设或测试阶段”。

  “至于何时能落地,一方面取决于机构软硬件是否就绪,还与监管综合评估有关。”周茂华表示。

银行业务新增长点

  尽管个人养老金账户上线进程颇为缓慢,但被业内人士称为极可能是银行业务发展的新增长点。

  “个人养老金账户具有唯一性,积极布局个人养老金资金账户,不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略,推动个人养老金政策落地实施,服务居民个人,还有助于抢先布局个人客户资源。”邮储银行研究员娄飞鹏表示,此过程也可为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间。

  冰鉴科技高级研究员王诗强对《国际金融报》记者指出,随着居民对养老越来越重视,以及依照美国个人养老金制度盛行的情况来进行判断,“当前,国内个人补充养老计划将可能成为未来一段时间内的热点,也极可能成为银行业务发展的新增长点”。

  “发展养老第三支柱,意味着鼓励民众将部分工资存入养老金账户,可用以投资理财、保险、基金等产品,这对银行等金融机构来说,是一块很大的业务,有巨大的发展空间,比如对吸收存款、基金等产品代销等领域都有很大影响。”据某国有银行广州分行相关业务人士透露,当前,商业银行均在积极布局,争取客户的养老金账户开设。

  “从功能来看,综合化服务能力的整合是账户体系建设的关键,银行以账户为核心,将养老储蓄、养老理财、养老消费等各类养老业务归集整合,根据客户的养老需求提供综合化金融服务,这是大势所趋。”上述业务人士称。

  据注意,为了率先抢占养老第三支柱这片蓝海,部分银行迅速行动,揽客预热。

  例如,在招商银行APP上关于个人养老金介绍的宣传页面显示,预约个人养老金账户便可参与抽红包等优惠活动。根据活动内容,9月30日之前,招商银行Ⅰ类或面核Ⅱ类借记卡客户访问养老专区,预约个人养老金账户,即可抽取现金红包,金额最高为66元。

注重服务质效提升

  对于银行而言,如何才能更好地发展个人养老金业务?专家指出,后续要更注重不断提升服务质效。

  “银行在个人补充养老业务发展方面,主要面临的挑战其实来自于保险公司的竞争,以及养老保险产品的设计及管理。”王诗强指出,当客户在银行开设个人补充养老账户并进行投资后,只有银行能够带来可持续、相对可观的收益时,客户才会选择继续投资。“此外,如果保险公司的养老产品收益更稳定,且线下服务更好,也可能导致银行类似业务难以开展”。

  “对个人而言,个人养老金账户是唯一的,从业务角度讲,可能就会存在不同金融机构之间的竞争。”中国人民大学财政金融学院教授赵锡军表示,银行不仅是要帮助客户建立个人养老金账户这么简单,还要考虑如何服务好客户,结合客户本身的情况,提供更贴心的服务。

  娄飞鹏分析认为,为了更好地服务个人养老金发展,银行需要不断丰富居民财富管理有关金融产品,包括自身研发创新金融产品和代理销售非银行金融机构产品,进一步优化渠道尤其是线上金融服务渠道,强化金融风险管理。

  中国政法大学金融学教授胡继晔也表示,商业银行也要加强资源的整合能力,在提供基本账户服务的同时,也要提升养老金融的综合服务能力。

  他指出,在目前情况下,商业银行在发展第三支柱个人养老金领域,除了自身的一些理财产品之外,更多的还可以做一些商业寿险等类似产品代理,完善自身养老金融的产品货架体系,并将这些资产规划到个人养老金产品中,通过个人养老金账户归集管理,这对银行发展来说,是一个很大的机遇。

(责任编辑:Robot RF13015)

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