开学季,学平险投保迎高峰,买吗?如何买?

1评论 2022-08-23 09:03:09 来源:国际金融报 作者:罗葛妹

  家长在给孩子投保时应遵循“保障第一,收益第二”的原则,先满足孩子平安成长的基本保障需求,学平险是基本少儿意外保障,预算充足的话,可着眼孩子的健康保障和未来发展,适当配置少儿医疗险、重疾险、教育金等其他险种。

  又到开学季,学平险如期迎来投保高峰。

  “8月以来,找我咨询和购买学平险的客户越来越多。”沪上某保险代理人告诉《国际金融报》记者,每年临近开学,她都会在自己的客户群和朋友圈吆喝一声,提醒大家及时给孩子购买学平险,并附带投保链接。

  那么,学平险到底保什么?值不值得买(行情300785,诊股)?如何挑选?有学平险就够了吗?

  保费低 保障广

  学平险,全称“中小学生平安保险”,是专门针对中小学生特点设计的一种保险,属于意外险的范畴。主要是保障学生在校期间以及在上、下学途中可能会面临的意外风险,以减轻学生家长和学校遭遇意外风险的经济负担。

  一般来说,3至24岁均可投保学平险,保费从几十元到一两百元,便可保意外、保疾病和伤残身故,其健康告知也很宽松。

  记者通过对比市面上热销的学平险发现,学平险的保障内容总体可分为两大类,即意外和疾病。意外保障包含意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。其中,因意外伤害导致的身故或伤残,一次给付相应的保额(身故全额给付保额,伤残按比例给付保额),保额从10万元至50万元不等。

  因意外事故导致的门诊、住院医疗费用,报销相应的医疗费用(根据发票金额,扣除一定的免赔额,按比例报销)。因意外导致的住院,按照天数给付住院津贴,每天50元至100元不等。

  疾病保障包括疾病身故、重大疾病、疾病住院医疗和疾病住院津贴。其中,因疾病导致的身故,一次性给付保额;确诊了合同约定的重大疾病,一次性给付保额;因疾病导致的住院,报销相应的医疗费用(根据发票金额进行报销);因疾病导致的住院,按照天数给付住院津贴。还有些产品扩展了疫苗预防接种身故/伤残、感染新冠身故或残疾、特定传染病医疗责任等保障内容。

  不过,因意外或疾病产生的医疗费,大多只报销社保目录内费用。

  医疗责任理赔高

  多名保险代理人向记者透露,学平险保费低、佣金低,主要用于维护老客户、获取新客户。

  “学平险是性价比最高的一款保险,也是很好的获客神器。”沪上某保险代理人告诉记者,通过学平险可以快速获得大量客户的资料,进而开发有保险意识的家庭客户购买其他高价值率的保险产品

  同时,对于老客户而言,因为学平险的理赔率很高,一旦理赔过,客户对保险的认同感也会提高,这也是体现代理人理赔服务价值的地方。

  记者了解到,很多公司学平险赔付率都在60%以上。保险科技服务平台i云保资深保险代理人陈荣向《国际金融报》记者透露,从他此前做过的团险数据来看,学平险并不赚钱。“之前高峰时期,学平险一年我个人做的保费接近300万元,但每年要赔付出去接近500万元”。

  陈荣说,具体来看,学平险的理赔主要集中在住院部分,比如因交通事故或者骨折等意外或疾病导致的住院。因意外事故导致的门诊理赔数量也较多,但理赔金额都较小。因此,他建议,家长们在购买学平险时,可重点关注意外医疗和疾病住院医疗部分的责任。

  挑选最适合的产品

  面对数量繁多的学平险,家长们该如何挑选到最优搭配、最佳“性价比”的产品呢?

  慧择保险经纪首席产品官王寅在接受《国际金融报》记者采访时指出,选择学平险时,主要关注以下几个方面:

  一是保障范围尽可能广:意外身故伤残、意外医疗、疾病医疗、重大疾病,是否都有保障。

  二是报销比例尽可能高:报销比例是100%还是90%等。

  三是免赔额尽可能低:免赔额为零,还是100元。

  四是医疗费用是否拓展社保外等费用,比如常见的猫抓狗咬意外事故导致美容针、狂犬疫苗自费费用是否可承担赔偿。

  此外,有些学平险包含疾病医疗,在购买时会要求做健康告知,家长如实回答即可。值得注意的是,有些产品会注明“既往病史不赔”,不管有无健康告知,先天性疾病更是免责条款。但如果孩子有既往病史,就一定要看清楚条款中的免责范围,以免后续出现理赔纠纷。家长们也可以优先选择健康告知宽松的产品。

  还需清楚等待期。首次投保学平险的孩子一般有30天到90天不等的等待期,具体看保单条款,只有在保单生效满30天到90天之后,保险公司才会进行赔偿。

  家长可自愿购买

  2015年6月,教育部等五部门发布《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》,严禁各级各类学校代收商业保险费,不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。

  各级银保监局也下发通知,明确“学平险”自主自愿的投保原则,保障学生的自主选择权。同时,应全面告知投保人保险责任、责任免除等重要事项,严格执行经备案的保险条款和保险费率,杜绝侵害投保学生利益的行为。

  “虽然目前已自愿投保,但家长们仍在学校购买居多,真正在代理人、经纪人处购买,或在互联网平台购买的比例并不高。”福建某保险代理人向记者坦言,很多学校都已被各大保险公司垄断,家长们有的碍于面子也就直接在老师那里买了,代理人则更多的是做老客户生意,或者让老客户再帮忙推荐新客户。

  对于和学校合作的保险公司来说,尽管难以带来大量利润,但因投保率高、保费规模大,业绩增长潜力也较大。

  王寅认为,通过代理人和经纪人购买学平险,可以提供更专业的保障解读和答疑。通过互联网平台购买,可以提供更多更具性价比的产品选择。

  上述沪上保险代理人称,通过专人购买学平险的最大优势在于,理赔时可以帮忙收集理赔资料、办理理赔手续,不需要自己去找保险公司、自己办理相关手续。

  有学平险就够了吗

  王寅指出,一般来说,孩子在年龄小的幼儿和中小学阶段发生意外的概率比较大,把意外伤害保险放在孩子保障的第一位,是家长非常有必要考虑的;而且意外伤害保险的保费相对其他险种要低的多,是绝大多数家庭都能够承受的。

  学平险主险就是意外险,在此基础上,可以再组合上少儿医疗险等健康险。因为孩子与成年人相比更易生病,且患某些重大疾病的概率远高于成年后,高昂的医疗费用无疑会给家庭带来沉重负担,而少儿医疗险可以有效化解这方面的风险。比如学平险和百万医疗险互为补充,学平险几万元的疾病医疗额度,可以与百万医疗险1万元的免赔额形成很好的补充。

  另外,父母们都很重视对子女的教育,少儿教育险可以提前给孩子备好教育经费,让孩子的未来发展有充足的保障,但这类险种的保费一般不低。

  家长在给孩子投保时应遵循“保障第一,收益第二”的原则,先满足孩子平安成长的基本保障需求,学平险是基本少儿意外保障,预算充足的话,可着眼孩子的健康保障和未来发展,适当配置少儿医疗险、重疾险、教育金等其他险种。

(责任编辑:江山 RF10330)

关键词阅读:开学季 学平险 如何买

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