中国银保监会近日印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（下称《指导意见》），要求银行保险机构大力推进业务经营管理数字化转型。到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。

　　《指导意见》主要内容包括：一是“战略规划与组织流程建设”要求银行保险机构加强顶层设计和统筹规划，改善组织架构和机制流程。二是“业务经营管理数字化”要求银行保险机构积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，着力加强数字化风控能力建设。三是“数据能力建设”要求银行保险机构健全数据治理体系，增强数据管理能力，加强数据质量控制，提高数据应用能力。四是“科技能力建设”要求银行保险机构加大数据中心基础设施弹性供给，提高科技架构支撑能力，推动科技管理敏捷转型，提高新技术应用和自主可控能力。五是“风险防范”要求银行保险机构加强战略风险、创新业务的合规性、流动性风险、操作风险及外包风险等管理，同时防范模型和算法风险，强化网络安全防护，加强数据安全和隐私保护。

　　银保监会有关部门负责人表示，《指导意见》要求银行保险机构大力推进业务经营管理数字化转型。一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。六是加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。

　　《指导意见》在银行保险机构数据能力提升方面有哪些要求？银保监会有关部门负责人指出，《指导意见》要求银行保险机构全面提升数据治理与应用能力。一是健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价。二是增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系。三是加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制。四是提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。

　　《指导意见》在银行保险机构科技能力建设方面有哪些要求？银保监会有关部门负责人指出，《指导意见》要求银行保险机构加强自身科技能力建设。一是加大数据中心基础设施弹性供给，提高基础设施资源弹性和持续供给能力，推进数据中心绿色转型。二是提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型，加快技术服务能力建设，推进创新技术的前台应用。三是推动科技管理敏捷转型，建立能够快速响应需求的敏捷研发运维体系，通过精益生产管理方法，提高复杂技术工程的管理能力。四是坚持关键技术自主可控原则，不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。

　　《指导意见》针对数字化转型过程中的风险提出哪些具体要求？银保监会有关部门负责人指出，《指导意见》要求银行保险机构强化在数字化转型中的风险防控。一是加强战略风险管理，确保数字化转型目标和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。二是加强创新业务的合规性管理，建立稳健的业务审批流程，加强消费者保护、数据安全、合规销售等管理流程建设。三是加强数字化环境下的流动性风险管理，加强与新产品、新业务、新模式相关的资金流动监测。四是加强操作风险及外包风险管理，提高完善风险精细化管理水平，有效管控价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，增强运营韧性。五是防范模型和算法风险，建立对模型和算法风险的全面管理框架，制定管理制度，对模型数据准确性和充足性进行交叉验证和定期评估。模型管理核心环节不得外包。六是强化网络安全防护，构建云环境、分布式架构下的技术安全防护体系，做好网络安全边界延展的安全控制，持续提高网络安全风险监测、预警和应急处置能力。七是加强数据安全和隐私保护，强化对数据的安全访问控制，建立数据全生命周期的安全闭环管理机制。

　　马上消费研究院认为，此次《指导意见》发布，势必加快银行保险金融机构数字化转型战略的加速落地。然而，数字化转型道路非一日之功，需要真正将数字化思维融入企业经营的每一个环节，是对客户数字化旅程的深度洞察与实践落地。

　　究其深层次原因，主要在于：1）数字战略定力不够。银行、保险的公司治理结构，决定了频繁换届会对公司经营以及发展战略产生明显波动。

　　2）数字思维认知水平有限。“以产品为中心”的传统经营思维已经固化，很多银行高管缺乏科技背景，对数据治理和人工智能等专业领域的认知不足，负责数字化转型战略时重视程度有限。

　　3）客户洞察能力薄弱。受制于体制机制的影响，对于产品设计、服务流程更是难以运用数字思维去迎合新时代、新变化。

　　4）新旧数字系统匹配度低。银行虽然在IT科技上的投入花费不少，2020年银行保险机构信息科技资金总额超2400亿元，但IT与数字化经营融合度较低，即使引入先进的科技系统，但是与现有的组织流程很难契合，导致金融服务质效提升不明显。

　　马上消费研究院认为，银行业保险业机构要数字化转型，要在数据、场景和资金上做好布局，内部组织管理体系要扁平化，实现协同快速作战。此外，要注重数字化全闭环能力建设，还要将承担社会价值作为衡量企业发展的核心价值目标。