车险综改1年为消费者减负超1700亿元 探索差异化产品开发

1评论 2021-09-22 12:19:43

  到9月19日,车险综合改革正式实施一周年。短短一年时间,这场综合改革累计为我国车险消费者减少支出超过1700亿元,车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。总而言之,该升的升、该降的降,按照“降价、增保、提质”的阶段性目标,车险综合改革完成了阶段性任务。

  完成了阶段性任务,并不代表可以松一口气儿,这场影响整个财产险市场的综合改革进入第二年,将发生更多、更深刻的变化。

  第一,对于消费者而言,车险保费支出将进一步下降,但获得的产品和服务将更为丰富。

  从改革实施之初发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》设定的目标来看,行业商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%。上市财险公司半年报数据显示,尽管费用率与去年同期相比下降了10个点左右,但即便是成本管控能力在行业最强的“老三家”,费用率都有下降的空间,其他公司空间更大。因此,在费用率进一步下降的同时,车险保费也将继续随之下降。

  产品方面,备受关注的新能源汽车专属产品也应在这一年落地。今年8月初,中国保险业协会发布新能源汽车专属示范条款,并向社会公开征求意见,解决了产品的问题;随后,中国精算师协会新能源汽车专属产品基准纯风险保费项目通过评审,费率厘定的重要基础也得以确定;9月初,上海保交所向财险公司发布《关于印发新能源汽车保险专属产品落地实施方案的函》。一个月的时间,新能源汽车专属产品的关键环节接连打通,也预示着产品正式上线之日已经越来越近。

  第二,对于经营者而言,车险市场竞争将更加激烈,综合改革对综合能力的考察结果将见分晓。

  如前所述,车险费用率面临着进一步压缩的要求,经营者们的产品定价能力、风控能力以及与渠道的议价能力将继续面临更严峻的考验,综合能力更强的经营者将提前“上岸”。

  与此同时,自主定价系数全面放开何时实施,也是决定改革是否彻底的关键环节。按照监管部门的计划,车险自主定价系数放开分两步,第一步也就是目前,自主定价系数范围确定在0.65~1.35之间,第二步完全开放自主定价系数的范围,时间为“适时”。无论改革的第二年是否“适时”,经营者们都应该开始为第二步做准备了。

  第三,还想留在车险市场竞争的中小财险公司,将开始探索差异化的产品开发。

  事实上,车险综合改革方案明确提出,出台支持政策,以鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品,优先开发网销、电销等渠道的商业车险产品,促进中小财险公司健康发展,健全多层次财险市场体系。同在一个市场竞争,在产品责任、服务都差不多的情况下,最终决定胜负的仍然是费用。拼费用,中小财险公司自然不敌大公司。因此,若想在车险市场继续生存下去,必须加大创新力度、提高服务能力。

  开弓没有回头箭,但不能忽视的是,改革进入第二年,面临的形势发生了微妙的变化。改革实施12个月,目前已披露的10个月的车险保费收入数据,已有9个月出现下滑。改革前,保险公司对于保费收入下降是有思想准备的,毕竟改的是财产险公司赖以生存的第一大险种。但思想准备变为确定的数字,且下滑态势未见收敛,实实在在的经营压力势必影响改革的质量和进展。

  近一段时间,改革前的乱象又有所露头。监管部门强调,将持续加强车险市场监管,对今年车险专项检查中发现的问题采取监管措施并实施行政处罚,增强监管震慑,维护车险市场秩序。车险综合改革必须坚定地走下去,这也是财产险行业实现高质量发展的必由之路。

【来源:金融时报 作者:付秋实(责任编辑:戴海东 RF10330)

关键词阅读:车险 车险改革

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