疫情当下，保险业如何应对？

　　3月4日，众安金融科技研究院发布《保险行业全景分析——新冠肺炎疫情影响报告》（下称《报告》）。《报告》指出，此次疫情将加速线上线下业务的结构性调整，保险企业构建线上线下融合生态的机遇也将开启。同时也为健康险等险种的短期突破和长期发展提供了动能，并将进一步助推行业回归保障属性。

　　1810款产品扩责

　　疫情发生以来，各保险公司按照监管要求，从快速理赔、方便理赔、主动扩展保险责任等三个方面着手做好保险理赔服务。目前共有1810款保险产品扩责至新冠，其中，68家财产保险公司通过扩展产品责任等方式开发了600多款保险产品，70家人身保险公司在不增加保费的前提下，把1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎，惠及大量保单持有人。

　　《报告》指出，赠险等举措体现出保险将公益活动融入整个社会正向发展的产业体系中，尤其是保险发展的产业体系中，基于保险产品特殊的自然属性与社会属性，在这个越来越强调人际传播、新媒体营销的时代，各项善举背后的正向营销，亦能积累更大的价值。

　　疫情之下，险企在完成公益赠险，践行社会责任的同时。也通过公益的方式，通过线上渠道累计用户，在扩大险种影响力的同时，也在潜移默化间培养了用户的风险意识。疫情阻击战是一场风险与危机的应对战。保险业作为管理风险的行业，凭借自身处置风险的专业能力与提供保障产品的特殊优势，也面临着新的机遇。

　　短期冲击难掩长期向好

　　疫情对财险业务短期有着不小的影响，《报告》认为，财险业务将在短期内遭受较大的冲击，财产险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制，保费收入增长承受一定压力。航意险、交通意外险等消费因出行或旅游计划的大幅下滑也将会出现下降。

　　从整个行业来看，报告数据显示，行业前十的财险公司，除一家机构2月中上旬保费收入正增长外，其余业务规模同比均大幅萎缩。然而，随着新冠肺炎疫情逐渐得到控制，财险业有望迎来需求拐点。

　　《报告》通过复盘非典疫情结束之后的行业表现，注意到当时的财险业迎来了一波保费高峰，环比增速为57.77％。从长期发展规律来看，中短期保险销售具有逆周期性，利率的下降、信用风险的提高，将提升保险产品相对竞争力。

　　此外，《报告》指出，此次疫情的突袭，一定程度上也为保险行业提供了新的发展契机。疫情之下，险企普遍意识到数字化转型的重要性与紧迫性，且高效的线上渠道将是未来竞争的关键之一。

　　健康险将逆势增长

　　面对当下疫情，线上布局完善、大力发展非车险业务的公司所受影响相对较小。《报告》分析，健康保险就属于“逆势”的财险产品。近年来健康险持续保持着高速增长，2019年财险公司经营的短健业务收入840.3亿元，同比增长 47.4％。

　　其中尤以线上健康险产品最受用户的瞩目。《报告》指出，2019年1至10月期间，财险公司通过互联网销售所得的意健险保费收入占财险公司意健险整体规模的 17.6％。剔除部分线下社保业务，报告测算，短期意健险中互联网渠道规模占比或将接近30％。

　　《报告》认为，疫情让民众对健康管理及风险保障的意识有了明显提升，对于健康险的短期突破和长期发展均将提供积极的动能。此次疫情，也将促使互联网工具属性进一步得以凸显，加速线上化布局。

　　同时，疫情将加速“保险+医疗”的大健康生态布局。《报告》提出，疫情加速了互联网医院、在线医疗、健康商城、健康管理等注册用户的增长，对健康管理等相关产业的布局，给予保险机构以增值服务的方式解决用户需求的可能性，“做厚”了保险服务的价值，可以形成保险机构差异化竞争的核心基础。

　　数字化转型契机

　　面对疫情，科技是保险企业发挥“稳定器”作用的重要前提。《报告》指出，疫情一定程度上也为保险行业提供了数字化转型的发展契机，将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。

　　短期应对来看，传统代理人渠道将以智能招聘、线上培训、数字营销、智能客服等方式对原有渠道进行优化管理；对于电销渠道，电网结合以及整体流程的智能化改造将是当前业内应对疫情的重要应急举措。

　　《报告》指出，作为一个长期的进程，目前行业整体的科技化水平仍有长足的发展进步空间，真正实现以科技驱动，打造发展更加稳健、运营更加高效、覆盖更加广泛、保障更加全面、体系更加完善的新保险，仍有很长的路要走。

　　新兴技术将进一步加速企业“数字化”运营的进程，保险经营的运营理念需要进一步重塑。如何从价值转移到价值创造，利用线上技术形成差异化的能力，为用户提供更多有附加值的体验，将成为市场能力的核心考量。