王和:区块链重构金融保险业态

1评论 2019-12-25 11:04:10 来源:中国银行保险报网 作者:王和 如何判断星期六买点?

  金融保险,无疑是一个“高度数字化”的行业,区块链最重要的应用领域就是数字经济和数字金融,所以金融,特别是保险,是区块链应用的典型场景。

  金融保险,还是“强信用”的领域,区块链的一项重要能力是重构信用。与此同时,区块链还将从根本上改变金融保险的几个关键词:集合、预测、风险和交易,即重构信用、重构集合、重构预测、重构风险、重构交易,将金融保险最核心的环节全部重构,而且是基础性重构,必将重构整个业态。

  重构信任。当年,《经济学人》杂志将区块链作为封面文章发表时,用的标题就是“信任的机器”,准确、高度概括了区块链技术。可以看到,区块链可以重构信用,推动信用模式从中介信任走向算法信任,从社会信任走向自然信任。

  具体到保险领域,保险的前身是互助,而互助是基于“后信任”模式的,随着保险市场和商业保险的出现,采用的是“前信任”模式,即投保人先交付保费,保险公司提供承诺。“前信任”模式较“后信任”模式的最大差异在于需要一个市场和机构来维护这种信任,继而产生巨大的社会成本。区块链,有可能让我们重回“后信任”时代,打造相互保险的2.0模式。

  重构集合。保险的基础是基于大数法则的风险集合,如何实现集合,以及提高集合的效率至关重要。现在的保险属于“被集合”,即通过保险公司的保险营销实现集合,而被保险人往往是被动的,最具代表性的表述是“保险是卖出去的”。这句话的“潜台词”是没有人会主动买保险的,因此需要推销,而且是“强有力”的推销。恰恰是这种认知错误,使得整个行业忽视了消费者,尤其是忽视了消费者教育,更忽视了消费者的知情权和选择权,继而导致了很多的销售误导。区块链可以帮助人们在集合中获得更多知情权、选择权和主动权,推动从被动集合走向主动集合。

  重构风险。风险产生的最重要根源就在于信息不对称,互联网的最大价值是重新定义并利用时空。互联网在重新定义时空的过程中,能够为解决信息不对称问题创造条件,但这种解决更多是基于信息的交流,不能解决信任和价值管理问题。在区块链赋能的条件下,就能够从根本上改变传统的风险认知与管理。就保险的风险管理而言,在很大程度上是基于信任的,如“最大诚信原则”,再如“告知义务”等,在传统模式下,保险经营的信任均缺乏刚性,区块链将从根本上改变这一现象。

  重构交易。交易是在时空背景下展开的,当时空被重新定义和利用的时候,特别是在区块链赋能背景下,能够实现基于价值的交互,交易无疑将被重构。过去是投保人跨越时空,到保险公司的网点来买保险,后来是营销员反向跨越时空,走出去卖保险,今天在互联网上已经没有时空的概念,任何人都可以随时随地“买保险”和“卖保险”。原来的市场是相对有形的,现在的互联网平台是相对无形的,从实到虚,区块链将重构交易。其核心意义在于,原来的互联网只是完成信息的交流,而经过区块链赋能,互联网就成为了一个“价值互联网”,能够实现价值的交流。

  在区块链加持下,交易的终极状态或许是:交易即核算。在全面“互联互通”的前提下,在区块链的算法信任背景下,所有交易都在一个大的社会体系中,就可以实现实时、高效和便捷的交易与核算。

  信用、集合、预测、风险、交易是金融,尤其是保险的最核心领域,当这些领域都被重构,都被“智能合约化”了,保险行业和保险公司“社会风险基金管理者”的身份、作用、价值和意义均面临“再思考”,因为保险的本质是一种基于规则,如精算的互助机制,也可以理解为一套结算系统。那么,在区块链和智能合约的环境下,未来有没有可能出现一个“机器保险公司”,值得我们思考。

  唯一性,是区块链技术改变金融保险的核心能力。唯一性是重构信任的基础,是处理个体与集体关系的基础,保险制度和经营的本质也是处理个体与集体的关系,因此区块链的唯一性至关重要。

  具体来讲,通过保险的视角来看区块链,能得出三点结论:

  一是区块链与保险具有基于社会性的基因性联系。保险是区块链技术应用的典型场景,区块链是保险创新的重要力量。

  二是保险经营管理的核心和关键是解决唯一性的问题。唯一性的对立面就是保险欺诈,保险欺诈大多是围绕“偷换时空”展开的,包括倒签保单、先出险后投保、张冠李戴等。

  三是执行刚性。全网共识和智能合约,最终带来信用重构,能够全面提升保险合同执行的刚性和效率,从根本上改变保险的业态。

  科技,包括区块链,给保险业带来的变化有三点:第一,提高效率;第二,创造可能;第三,重新定义,即实现“再存在”。

  价值互联网的概念,将从根本上改变金融业,尤其是保险业。现在,我们已经感到这种改变,乃至颠覆的脚步“步步逼近”。

  (作者系中国人民财产保险公司原副总裁)

关键词阅读:区块 保险经营管理 重构 风险集合 人民财产保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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