银保合作的四大层次

　　从现实来看，银行与保险合作是广泛的。

　　银行与保险公司的合作在国外早已有之，国内也早已有之。上世纪80年代之初，刚刚恢复国内保险业务，当时的人保公司与银行有过合作关系。尤其是2002年之后，产生银行保险的概念，银行代理销售人寿保险，使保险业务的发展一下子快了很多。

　　银行与保险的合作，可以分为多个层次，最基本的就是代理销售产品，主要是银行代理销售保险产品，这种形式目前很普遍，尤其是对于新公司而言，因为建立营销员团队成本大、时间长，依靠银行代理销售保单，就成为很重要的一个选择，而新公司对银行的依赖更大。

　　第二个层次就是共享资源，银行与保险可以共享客户资源、销售平台、银行积分等，都可以给保险客户使用。

　　第三个层次是业务合作，比如说对于用银行贷款所形成的资产，银行会要求客户买一个保险，比如说银行贷款给客户，客户购买原材料，这些原材料要购买货物运输保险。购买机械设备要投保企业财产保险，个人向银行贷款买房，银行也会要求客户为房屋投保财产保险，另外再购买贷款保证保险，当然被保险人也可以买人寿保险，保险金额就是银行贷款的余额，因为银行贷款逐年归还，保额可以逐年递减，如果贷款人由于意外事故死亡，可以用保险公司给的保险金归还贷款余额。银行存款、银行理财产品，也是保险资金运用的一种方式，长期人寿保险如果按年缴纳保费的话，可以委托银行自动扣缴保费等等。

　　银保合作最深的一个层次是股权融合，包括银行投资控股保险公司，也有保险公司投资银行的，因为保险公司控股大银行不太容易，控股小银行还是有可能的。比如说平安银行，是平安集团控股，比如说广发银行，中国人寿是最大的股东等等。目前，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行都已经成立了控股的保险子公司，股权融合是长期的战略合作，因为股权是长期稳定的。

　　新形势下银保合作的新问题、新机遇

　　银保合作要研究新形势下新的问题。

　　当前正处在信息革命的时代，互联网广泛应用，数字化是一个发展方向，金融科技的应用使银行与保险的经营方式都发生了很大的变化。比如说银行早已经不是传统的银行，营业网点里面办业务的客户越来越少了，网点也要收缩了，自动取款机是越来越少了，更多消费者尤其是年轻的消费者，习惯于通过网上银行、手机银行办理各种业务，包括存款、转账、购买银行理财产品等等都通过手机办理，微信、支付宝等移动支付被频繁使用，银行推出了很多创新型的业务。

　　银行与企业的合作方式也是多种多样，当然保险业也发生了很大的变化，在销售渠道、服务方式、保险产品、商业模式方面都在不断地创新。从目前传统的银保合作模式来看，比如说银行代理销售保险产品，这些保险产品与银行理财产品区别并不大，保障功能并不明显，这样的合作方式目前还是最主要的，还有很大的优势，但从长期看可能是面临挑战的。另外，金融科技的应用为银保合作发展带来了新机遇，如何促进在金融科技应用的形势下银保的深层合作依然值得思考。