魏迎宁:银保最深层合作是股权融合 金融科技应用将带来新机遇

1评论 2019-07-11 09:30:32 来源:金融界保险频道 新股民学会一招3天大赚22%!

  7月10日,由易趣财经、《金融理财》杂志社主办,华夏人寿保险股份有限公司和中信保诚人寿保险有限公司特别支持举办的“金貔貅·2019第二届银保合作发展(北京)高峰论坛暨保险中介新规专题研讨会”在北京拉开帷幕。此次盛会以“携手共进”为主题,《金融理财》杂志社携手益普索发布了《探索国内银行保险升级之道白皮书》,翘首以盼的35项大奖也新鲜出炉。

魏迎宁:银保合作下的新问题、新机遇

论坛主席、原中国保监会副主席 魏迎宁

  在会上,论坛主席、原中国保监会副主席魏迎宁做了开幕辞,他指出,“当前正处在信息革命的时代,互联网广泛应用,数字化是一个发展方向,金融科技的应用使银行与保险的经营方式都发生了很大的变化。当然保险业也发生了很大的变化,在销售渠道、服务方式、保险产品、商业模式方面都在不断地创新。”

  银保渊源深厚

  魏迎宁主要分享了三点看法,第一,从历史上来看,银行与保险渊源深厚。

  现在的金融监管体制是分业经营,银行与保险公司经营的业务不同,属于不同的金融机构,同一家金融机构法人,不能同时经营银行与保险业务。但从历史上来看,商业保险的源头之一就是船舶抵押贷款。

  在古代欧洲海上贸易利润丰厚,船东为了买船、租船、修船,往往需要以船舶作为抵押物以此向银行贷款。如果船舶沉没了,贷款就可以不还了。因为银行在贷款的时候承担了船舶航行的风险,所以贷款利率要高于普通贷款的利率。之后,承担风险的职能从银行分离出来,专门成立保险公司,收取保费,承担船舶航行当中的风险。从这个概念来讲,商业保险公司最初是从银行分离出来的一个机构。

  后来银行与保险业务有很多可合作之处,一些银行成立保险公司,比如说现在的太平保险集团,它追溯到1929年金城银行设立的太平保险公司,中国银行(行情601988,诊股)在1931年就设立了中国保险公司,后来又从中分离出中国人寿(行情601628,诊股)保险公司。1958年国内保险业务停办之后,当时的人保公司是国内唯一的保险公司,成为了中国银行的一个业务部门。

  魏迎宁提到,他当初考上保险研究生的时候,就是人保培养的,“当时人保与中国银行没有分离出来,我们新的办公楼就在阜成门立交桥,这个楼不是人保一家的,申请批准建这栋楼的时候,人保还在中国银行里面,这个楼是中国银行与人保公司两家的楼,中国银行占70%,人保占30%,这栋楼还没有建完两家便分开了,变成两个机构了。“

  不久前,银监会、保监会又合并了,统一监管银行业、保险业。所以说银行与保险的渊源是很深厚的。”

  银保合作的四大层次

  从现实来看,银行与保险合作是广泛的。

  银行与保险公司的合作在国外早已有之,国内也早已有之。上世纪80年代之初,刚刚恢复国内保险业务,当时的人保公司与银行有过合作关系。尤其是2002年之后,产生银行保险的概念,银行代理销售人寿保险,使保险业务的发展一下子快了很多。

  银行与保险的合作,可以分为多个层次,最基本的就是代理销售产品,主要是银行代理销售保险产品,这种形式目前很普遍,尤其是对于新公司而言,因为建立营销员团队成本大、时间长,依靠银行代理销售保单,就成为很重要的一个选择,而新公司对银行的依赖更大。

  第二个层次就是共享资源,银行与保险可以共享客户资源、销售平台、银行积分等,都可以给保险客户使用。

  第三个层次是业务合作,比如说对于用银行贷款所形成的资产,银行会要求客户买一个保险,比如说银行贷款给客户,客户购买原材料,这些原材料要购买货物运输保险。购买机械设备要投保企业财产保险,个人向银行贷款买房,银行也会要求客户为房屋投保财产保险,另外再购买贷款保证保险,当然被保险人也可以买人寿保险,保险金额就是银行贷款的余额,因为银行贷款逐年归还,保额可以逐年递减,如果贷款人由于意外事故死亡,可以用保险公司给的保险金归还贷款余额。银行存款、银行理财产品,也是保险资金运用的一种方式,长期人寿保险如果按年缴纳保费的话,可以委托银行自动扣缴保费等等。

  银保合作最深的一个层次是股权融合,包括银行投资控股保险公司,也有保险公司投资银行的,因为保险公司控股大银行不太容易,控股小银行还是有可能的。比如说平安银行(行情000001,诊股),是平安集团控股,比如说广发银行,中国人寿是最大的股东等等。目前,工商银行(行情601398,诊股)、农业银行(行情601288,诊股)、中国银行、建设银行(行情601939,诊股)、交通银行(行情601328,诊股)、邮储银行都已经成立了控股的保险子公司,股权融合是长期的战略合作,因为股权是长期稳定的。

  新形势下银保合作的新问题、新机遇

  银保合作要研究新形势下新的问题。

  当前正处在信息革命的时代,互联网广泛应用,数字化是一个发展方向,金融科技的应用使银行与保险的经营方式都发生了很大的变化。比如说银行早已经不是传统的银行,营业网点里面办业务的客户越来越少了,网点也要收缩了,自动取款机是越来越少了,更多消费者尤其是年轻的消费者,习惯于通过网上银行、手机银行办理各种业务,包括存款、转账、购买银行理财产品等等都通过手机办理,微信、支付宝等移动支付被频繁使用,银行推出了很多创新型的业务。

  银行与企业的合作方式也是多种多样,当然保险业也发生了很大的变化,在销售渠道、服务方式、保险产品、商业模式方面都在不断地创新。从目前传统的银保合作模式来看,比如说银行代理销售保险产品,这些保险产品与银行理财产品区别并不大,保障功能并不明显,这样的合作方式目前还是最主要的,还有很大的优势,但从长期看可能是面临挑战的。另外,金融科技的应用为银保合作发展带来了新机遇,如何促进在金融科技应用的形势下银保的深层合作依然值得思考。

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