重疾险条款如天书 怎样才能读懂它?

1评论 2019-05-17 07:05:22 来源:险联社 300494还有几个涨停板?

  有过购买保险经历的朋友,都不可否认一个问题,那就是无论是传统线下还是线上互联网保险,都没有改变保险本质,保险条款依旧常被吐槽“晦涩难懂”!条款晦涩难懂的现状我们也许无法改变,但可以给大家分享些经验,至少让大家看条款时,不那么烧脑。

  一、看阅读指引

  保险公司是怎么管理保险产品条款呢?答案就是:分模块!!对于消费者来讲,我们要去读懂重疾险条款,就要从了解条款的模块开始。下面,复星健康达尔文1号重疾险这款产品的条款为例,跟大家来解读。

  首先,我们来看看条款的第一页 - 阅读指引。

重疾险条款如天书,怎样才能读懂它?

  阅读指引是条款的第一页,清晰告诉我们这个条款由什么模块组成。

  第一部分是消费者的重要权益和特别注意事项,用红框标注出来的部分,读懂它们,是解读条款的第一步。

  保险公司将条款中对于投保人(支付保费的那个人)和被保险人(被入保的那个人)的核心条款部分标记清楚,分别是条款的2.3条和7.1条:

  (1)2.3条说的是这份重大疾病保险保的是什么,在被保险人出现什么“保险事故”的情况下保险公司可以赔钱。

  (2)7.1条说的作为付钱的那个人,投保人完全有权利单方面向保险公司申请解除保险合同,保险公司向投保人支付现金价值完成解约。

  特别注意事项,则包含了以下几个方面:

  (3)2.4条:除外责任(什么情况下发生的保险事故,保险公司不赔);

  (4)3.2条:发生保险事故了(出险),请及时通知保险公司,为什么要及时?

  (5)4.1条:及时交保费,否则保险合同会失去效力的,保险公司在失效期间不会承担任何保险责任;

  (6)7.1条:一定要做好如实告知(主要是健康告知),否则也会影响日后理赔;

  (7)8.1条:退保有损失,请慎重。

  上述模块的内容,就是我们去了解重疾险保险条款最核心的部分,也是保险公司最希望我们去了解的部分,还专门帮我们标识出来。

  

  二、看条款目录

  除了上面的阅读指引,条款目录也是非常重要的一部分。以大黄蜂少儿重疾险为例,下图:

重疾险条款如天书,怎样才能读懂它?

  用红框标出的一部分可以说是我们需要关注的重中之重。

  (1)章节2.1是我们通常理解的保额,和您当初投保时一致。

  (2)章节2.2是对于未成年人身故赔偿保额的限制。一般来讲,这种身故保险金的限制都是符合国家规定,即对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。

  (3)章节2.3是这款产品的保障期限,和您当初投保时一致。

  (4)章节2.4是保障责任,就是写明这款产品会保障什么。

  (5)章节2.5是责任免除,写明什么情况下这款产品不会保障。

  

  三、等待期内前后患病,如何赔?

  等待期的作用,一般是区分等待期内前后罹患疾病保险公司应该负什么样的责任。

  被保险人在本合同生效(若曾复效……)之日起180天内因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病,本公司将按投保人已交纳的本合同累计保险费金额(不计息)给付轻症疾病保险金,同时本合同终止。

  被保险人因意外,或在本合同生效(若曾复效,则自本合同最后复效)之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构[本公司指定或认可的医疗机构,由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病,本公司按本合同基本保险金额的25%给付轻症疾病保险金。

  简单直白翻译一下大概如下规定:

  1. 等待期内因非意外导致轻症/重疾,返还保费。

  2. 因意外或等待期后非意外导致轻症/重疾,赔保额。

  

  四、重疾轻症分别能赔付几次?轻症保额会影响重疾保额吗?

  从大黄蜂的主险条款来看,重疾险和轻症都是只赔付一次的。

重疾险条款如天书,怎样才能读懂它?

  五、关于责任免除 - 不保什么

  有很多人吐槽保险,说保险“这也不赔”、“那也不赔”。其实,保险公司当然也有不赔钱的约定,而且都明明白白写在条款里面了。但是,每家公司重疾险的责任免除条款都大同小异,通常是这样的:

重疾险条款如天书,怎样才能读懂它?

  重疾险的免责约定,大部分人都可能不会遇上,例如核爆炸、犯罪、吸毒、战争、恐怖活动等。

  如果有先天性或遗传性疾病的,在投保前就必须如实告知接受核保,得到保险公司的核保许可后,才能投保。另外,关于感染艾滋病的除外约定,保险公司也比较人性化地约定了,如果是因为输血或者从事特殊职业(例如各种医护人员、警察、消防员等)导致感染的,是不需要除外的。

  六、小结

  随着越来越多复杂的保险通过互联网进行销售,对消费者识别产品价值的能力提出了更高的要求。除了通过价格、保险利益来判断外,读懂或者说理解清楚重疾险产品条款已经变得越来越重要。

  目前来看,重疾险条款还是有很强的套路可以遵循,研读时只要抓对了方法,我们就能准确理解所购买的重疾险保什么、赔多少、怎么赔、什么情况下不赔、什么情况下合同会终止等各项关键事项。购买保险从来就不是一件简单的事情,真的值得我们花时间去做的。

关键词阅读:重疾险

责任编辑:Robot RF13015
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