家庭支柱优先购买重疾险 “996”体制下消费者如何选保险?

1评论 2019-05-07 16:26:33 来源:金融界保险频道 感谢300643

  金融界保险频道讯 近日,“996”的讨论层出不穷,但是多数职场“小白领”心里明白,“要么拼,要么滚”,我们对于这样的工作体制并没有选择的权利。然而,我们的身体状况却并不会因为所谓的“生活所迫”给予多多的体谅。高强度加班、过度紧张和焦虑、作息紊乱、缺乏运动、肥胖或BMI(身体质量指数)异常,长期“坐班”的人身体极可能处于‘高危状态’。

  《中国心血管病报告2018》显示,我国心血管病死亡率居首位,高于癌症及其他疾病,平均每年有260万人死于心脑血管疾病,每13秒死亡1人。北京市急性心肌梗死发病监测信息平台显示,心肌梗塞的发病率呈年轻化趋势,上升幅度主要集中在25岁以上人群,特别是35岁-44岁之间,3年增加了31.8%。

  慧择保险网副总裁蒋力先生对金融界保险表示,任何一个30岁左右的人,一年花四千块钱给自己买一份重疾保险,都是可以的。但是对于未来价值观的理解,每个人可能都不太一样。中国有大量的人群还没有在商业保险覆盖范围,这个我们觉得很可惜。

  3.5亿国人患有高血压 慢性病占医疗七成负担

  中国的慢病现在超过3亿,高血压一个病超过3.5亿。慢病死亡占中国居民总死亡率的86%,而且慢病导致的疾病负担占疾病总负担的70%以上。

  “威胁人类健康的有两大疾病:一是传染性疾病;二是慢病。传染性疾病往往有一定的时间,特定的区域,特定的人群。癌症、冠心病、心肌梗塞、糖尿病,这样一些非传染性疾病,它遍及世界每个角落,而且涉及到每个家庭、每个人。每个人在成长过程中,都很难避免与一种甚至多种慢病相遇。”北京大学人民医院心研所所长、著名心血管病专家胡大一教授表示。

  《2018全球癌症年度报告》显示,2018年全球预计有1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例,其中我国新增病例数占380.4万例,死亡病例数占229.6万例。这意味着:我国每天有超过1万人确诊癌症,平均每分钟有7个人得癌症。

  心血管疾病 男性发病率更高

  胡大一教授表示,对人的健康寿命贡献是最小的是医疗卫生,仅为8%。生物学因素包括遗传基因是15%,环境因素17%,占60%的是后天选择的生活方式。不健康的生活方式,主要有这些方面:1、运动越来越少,;2、饮食不健康,吃的热量过多,蔬菜水果吃得很少;3、精神压力过大,工作“996”,还有睡眠障碍,使焦虑抑郁普遍的流行;4、烟和酒。

  胡大一教授指出,烟草不但伤肺,也是伤害血管非常非常重要的因素。慧择保险网寿险产品中心总经理、北美精算师廖晓平先生对金融界保险表示,基于整个行业数据来看,心血管疾病是男性未来的一个风险点。

  优先为家庭支柱购买重疾险

  我们在试算保费的时候通常会得到这样的结论,孩子的保费低,同龄中,女性比男性的保费低。所以这就形成了很多家庭在配置保险的时候,先给孩子配置,其次是妻子,然后再是丈夫。但是男性通常在一个家庭中承担着家庭收入的主要来源,一旦这个维持家庭生计的人遭受意外或疾病身故,家庭主要收入来源突然中断,对于整个家庭的生活品质影响是最大的。

  针对上述问题,由慧择定制,海保人寿承保的重疾险“芯爱”应运而生。慧择保险网寿险产品中心总经理、北美精算师廖晓平先生对金融界保险表示,这款产品主要基于慧择现有的用户群,这些人群偏年轻,我们也基于这个用户群的特征,一方面也维持住产品的性价比,然后也做了一个形态上的突破。“芯爱”主要亮点有:

  1、主险除了保障全面,还特别保障心血管轻症。主险保165种疾病,其中包含:100种重疾,赔1次,赔100%基本保额;25种中症,可赔2次,不分组,每次赔50%基本保额;40种轻症,可赔3次,不分组,每次赔30%基本保额。主险的最大亮点,针对高发的特定轻症-冠状动脉介入手术,除了首次赔付30%的基本保额轻症责任之外,间隔期1年后若再次确诊,可额外再多赔1次30%的基本保额。

  2、针对急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术、癌症这三种高发重疾,除了主险自带一次重疾保障之外,还可选这三种重疾的额外保障责任,即无论第一次重疾赔付是不是因为这三种重疾,只要第二次重疾是患三种中的一种,都可额外再赔付100%基本保障,可谓有2重保障。

  3、对甲状腺、乳腺、乙肝、高血压、肥胖的核保标准更友好。

  4、在保费的费率上,男性费率相对更低,这对承担家庭主要经济责任、常处于高压工作状态的男性而言,是个福音。

  胡大一教授表示,这个保险设计的男性心肌梗塞赔付5%,女性2%,这个是合理的。因为性别差异很大,男性中年以上,如果长期不运动,尤其是肥胖,再加上糖尿病、高血压,有这些风险越多的人,我觉得这个风险越大。反过来,如果女性没有这些因素,不吸烟,没有肥胖,没有高血压、糖尿病,女性65岁以前得冠心病的机率很小。

  海保人寿保险股份有限公司副总经理黄晅先生则表示,这款重疾险希望能够真正的体现出一个价值杠杆来。因为重疾险越贵,肯定买的人就越少,覆盖的人群越少,实际上对于很多客户来说,是不公平的。

  黄晅先生表示,海保人寿选择与慧择保险这样的互联网平台合作,并不会很担心未来的赔付率的问题。原因有以下几个方面:

  1、来自互联网客户出险率更低

  如果按照传统渠道来看,保险公司是主动去找客户,有意识的会找一些风险客户。然而在互联网平台,实际是客户过来找平台。从常规途径来看,好像互联网的这种风险会更大,但是实际从经验数据来看,整个互联网反倒低于传统渠道,这是我们数据支撑的。

  2、真正买保险的人更关注健康

  我们看到一个趋势,就是真正买保险的人,说明他对健康的关注,他不会买了一个保险之后,就不关注健康了。其实这部分人,实际上他是有意识既要做预防,也会做很多生活习惯的调整,他会做一些干预,所以他是对自己健康相对来说比较关注的。

  从近年来的统计数据来看,心血管疾病确实在处于一个上升趋势。但是从国际的趋势来看,美国到了1995年之后呈现逐渐的下降的趋势。实际上这个和整个国民经济发展的趋势有关,当发展的时候,大家可能更多关注的是挣钱,没有关注身体。但当到了一定的阶段,其实就开始更关注身体,觉得身体比钱重要。

  3、中国人健康管理意识在上升

  中国人的健康管理出现了这样一个趋势,大家都开始注重锻炼,注重生活习惯,而且从现在的人,除了心血管以外,肺癌、胃癌的发病率基本上已经到了顶峰,在往下走,现在只有女性宫颈癌还在提升。

  所以我们跟很多大公司判断不一样,大公司判断这种趋势会持续,就是未来5年、10年,甚至更长时间会持续上升,但是我们的判断是这个在未来两三年之内,就到了一个峰值,就会往下走。

  4、保险公司核保体系不断健全

  知道身体有问题了,再去买保险。只要把这部分客户屏蔽掉,实际上重疾险能够产生出的价格变化非常明显。

  互联网是一个很好的渠道,慧择也有自己的核保体系,这个不简单是一个核保的规则问题,而是体系上的把关。海保人寿通过征信社保、医疗等大数据的角度,把一些虚假的客户,能够剔除去。这样我们能够把性价比更好的产品,给到真正的客户,真正做到公平性。

  提高全民慢性病防控意识

  慧择保险网副总裁蒋力先生表示,互联网上的保险用户有主动学习的意愿,也会去做比较。我们未来也希望跟客户有一些互动,这个互动可能是一些主动的对他生活方式的干预,让他不出险,其实现在所有寿险公司的愿景跟使命都是如何让客户活得更长,这个才是寿险公司活下去的关键,大家都往这个方向在努力。

  胡大一教授则表示,有氧运动可以降低死亡率,延长人的寿命,无论你有高血压、糖尿病、烟草依赖、肥胖超重,还有胆固醇增高,能力越强,死亡率越低,同时寿命越长。同时我们看到一个没有得病,似乎是一个正常人,如果他常年不运动,死亡率是高的,反过来说,一个做过支架,做过搭桥的人,如果他能够坚持运动,并且在科学的指导下,逐步提升有氧运动能力,死亡率降低,而且同样可以活得健康长寿。我讲的五个处方,就是药物处方、运动处方、营养处方、精神心理处方,包括睡眠处理和戒烟限制处方。健康生活方式简单概括为三个结论,就是管住嘴、迈开腿、零吸烟、多喝水、好心态、莫贪杯、睡眠足、别过累、乐助人、心灵美、家和睦、寿百岁。

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关键词阅读:重疾险 996 保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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