高净值人群购买保单的能力高，但最需要保险的人群是谁？以往常规运用于商保的精算技术又是否能降维为蓝领群体带去更好的服务？又该以怎么样的形式使一线劳动者接受商业保险保障？

　　就此，4月29日，原中国保监会副主席魏迎宁，上海陆家嘴金融城发展局副局长过志英，中国劳动和社会保障科学研究院米海杰博士，全国人大代表、湖南大学教授、精算师张琳，中国保险行业协会秘书长商敬国等众多专家学者在“精算科技赋能，创新农民工保障模式”专家研讨会上展开了讨论。

　　本次研讨会由上海陆家嘴金融城发展局指导，全民云（上海）科技有限公司、横琴人寿保险有限公司联合主办。魏迎宁在会上表示，中国40年改革开放催生了独具中国特色的庞大的农民工群体，是最应当感谢和需要关注、需要保障的最大社会群体。只有保险保障，才能防止农民工因疾病、工作、意外造成家庭生活困难。

　　魏迎宁表示，首先应该让农民工依法参加社会保险。在此基础之上，农民工还应该参加一些商业保险。保险业应该服务好农民工，让农民工愿意投保且非常便利的投保，开发他们所需要的产品，价格相对低一些，让农民工满意。商业保险也应该把农民工作为自己的一个服务对象，农民工作不应该是商业保险遗忘的一个角落。

　　总体来看，目前农民工通过社会保险获取的保障力仍十分有限。研讨会上，米海杰称，“一是单位为降低人工成本，不愿意为农民工缴纳保费；二是缴费标准较高，农民工负担不起；三是农民工预期自己享受不了，不愿意参保；四是关系转移接续手续复杂，流程不统一，农民工缴纳意愿不强。”

　　那么，落实到具体上，该如何使农民工接触到更多的商业保险保障？科技创新为这一议题带来了路径。

　　魏迎宁说，步入互联网时代，发生了信息技术革命，万物互联。运用互联网技术，使得为农民工提供保险服务成为可能。

　　全民云科技董事长李政怀表示，中国保险保障体系制度建设已从“基础保障保重点”的初级期跨入了“全面覆盖保全民”的时代，而农民工风险保障缺失的难题令人忧心。

　　在2017年底，李政怀发起创立了“全民云”科技公司，并推出了“精惠保”互联网平台，2.8亿农民工普遍存在的咨询无门、保险不全、保额不足等难题或将拥有新的解决途径。

　　李政怀表示，下一步，全民云科技将通过进一步优化“精惠保”的平台建设，聚集更多的精算师直接对接以“农民工”为主体的保险刚需市场。

　　此外，农民工自身风险意识不足也是普及保障的一大难点。外出务工者曹安富感慨道，意识不足是横在农民工不能全员参保的一道坎。据曹安富称，云南镇雄在浙江永康务工者接近13万人，如此庞大的务工群体，养老保险基本空缺，2018年浙江永康农民工的参保率只有42％。与以往大家认为的企业不交五险一金不同，反而大多数农民工认为务工只是暂时行为，不愿意缴纳五险一金。因为每个月需从工资里面扣掉一部分，如果有的企业要强制买，他们就会提出辞职不干。所以，若通过制度层面来推动，可能会更好地改善当前局面。

　　会上，针对农民工家庭风险特点，横琴人寿发布了“精惠保”平台首款针对农民工群体的定期寿险“爱家宝”，可用较低的保费撬动高保额，降低农民工家庭顶梁柱身故对家庭财务带来的风险。

　　但一线工人群体的保障议题远远没有结束，单一寿险带来的保障还远远不够。

　　曹安富介绍道，农民工从事的是最苦、最危险的工作，生活条件简陋，一旦有大病，面临大的医疗费用的风险，很多农民工发生风险以后，抱着残疾的身体回到农村，成为新的贫困户。

　　疾病发生率高，医疗保障对于农民工群体的接近度更大，这也是许多众筹、互助平台快速崛起的原因之一。业内人士认为，针对高危职业的医疗保险给保险行业提出了更大的挑战，期待未来出现更多贴合一线务工人员需求的保险产品。