监管部门连出重拳整顿车险市场

1评论 2019-03-27 07:40:00 来源:金融时报-中国金融新闻 感谢300643

  编者按:

  监管部门不允许针对车险投保人有相应的佣金返点和利益输送,希望保险公司通过增值服务来满足投保需求。存在违规行为的保险机构无论有无被处罚都应尽快收敛,持观望态度的银保监局也应有效行使监管权利,因为在相当一段时间内,对于车险行业的管理与处罚没有最严,只有更严。

  违规返现、套取手续费、费用数据不真实,车险市场屡禁不止的乱象今年又有抬头之势。

  继去年年末监管部门重申商业车险费率必须“报行合一”后,今年再度重拳出击,整顿车险市场乱象。据报道,近日银保监会财险部向各地银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》,叫停了26家保险公司分支机构的商业车险条款和费率。涉事的8家财险公司的主要负责人被召进行监管谈话,涉事的银保监局也因“监管不力”而被点名批评。如此落到实处的惩处,让力道十足的车险业监管又加一码。

  车险经营乱象屡禁不止

  车险市场从过去的“粗放式发展”到如今的“市场化改革”一路走来,扩大了保险公司的自主定价权,让消费者有了更多选择权和实惠,但随之而来的恶性价格竞争也在升级,以至于重典治乱的“猛药”被频繁开出。2018年,车险产品、费率“报行合一”正式实施,各险企被套上合规“紧箍咒”。但时间来到2019年,车险行业顽疾似乎又在隐隐作痛。

  记者近日通过随机采访车险消费者发现,代理人将一定比例的保费返还给投保人的现象依然存在。一位消费者告诉记者,其所购买的一份车险保单实际总保费为7200多元,而代理人却承诺通过某第三方机构返还给他3000元现金。这种情况绝非个例,据了解,目前车险代理人可控的佣金率浮动区间依然很大,返点数有高有低,从15点到40点再到60点不等。

  如今中介渠道越发成为车险业务拓展的关键途径,在业内人士看来,为了适应当下激烈的车险市场竞争,获取更多客户,中介代理人必然会把手续费以现金、充值券或实物的形式让渡给客户一部分或大部分,也就是给予投保客户约定以外的利益。

  大多数中小险企都是采取“以补贴换市场”的做法。手续费明着是给中介和代理人,暗地里却变成了返现、油卡等优惠给了客户,导致车险市场变成了一个比拼返点的卖场。业内人士透露,四大保险公司返点可能超过40%,小型保险公司返点则接近50%,更小的保险公司可能更多。

  车险业违规套费现象愈演愈烈,不仅监管层商车费改的“降费”初衷未达到,手续费恶性竞争还将行业拖入利润亏损泥沼。数据显示,2018年整个车险行业只有10.53亿元承保利润,同比大幅减少63.36亿元,下降幅度达到85.75%,承保利润率仅0.14%。车险业务的大幅下滑也使得整个产险业务陷入9年来的首次亏损。双重主因迫使监管层“痛下决心”,加大惩处力度。

  监管重拳连击决心尽显

  2019年开局,在车险市场监管的高压态势下,违规险企连遭重拳。1月21日,银保监会印发《关于进一步加强车险监管有关事项的通知》,明确了财险公司、银保监局、保险业协会、中国保信四方责任,并强调银保监局的职责是依法对辖区内财险公司车险经营违法违规行为进行查处。同时,还要求保险业协会建立举报核查制度,中国保信建立费率执行相关数据的监测机制。

  随后,两家大型财险公司所属的5家分支机构商业车险业务被当地银保监局叫停,原因是其违反了关于按照规定报批和使用车险条款费率的要求,被责令自2019年1月1日起停止使用商业车险条款和费率的监管措施。在处罚行业违规行为的同时,保险业协会还同步发布了《机动车辆保险自律公约》,重申保险公司不得以高额返佣争夺客户,并鼓励财险公司之间互相监督举报。

  春节过后,处罚的脚步还在继续。近日,银保监会财险部向各地银保监局下发《关于近期车险市场监管有关情况的函》,截至3月5日,9地银保监局在查实公司未按规定使用报批的车险条款费率的违法违规行为后,先后对26个计划单列市和地市级保险机构釆取停止商业车险条款和费率的监管措施。

  从各银保监局对车险业务的检查情况来看,已查实的违法违规行为主要集中在三个方面:包括通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益,变相突破报批费率水平,保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍;通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平;费用数据不真实,保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率,但不及时入账。

  此外,银保监会财险监管部已召集上述8家法人财险公司主要负责人进行了集体监管谈话。和以往不同的是,监管部门此次不仅重罚了保险分支机构,也对部分地方监管局的不力监管行为进行了批评。银保监会表示,从各银保监局报送的情况来看,存在工作开展不平衡、查处力度不一的问题。有的局到目前为止没有实质性的查处动作,当地保险机构仍在观望。从鞭策保险机构再到督促各地银保监局,监管层这次是铁了心要捍卫“报行合一”规定。

  监管力度只会继续加大

  银保监会表示,下一步的工作重点将是加大惩处力度,加强内部问责。打破一些仍处于观望状态的保险机构,遏制和扭转前一阶段车险市场乱象愈演愈烈的趋势。特别是一些市场乱象突出,但尚未采取停止商业车险条款和费率监管措施所在地的银保监局,更应采取切实措施,加大对车险市场乱象的整治力度。

  对于单家财险公司在辖区内连续有多家地市级机构被采取停止商业车险条款和费率监管措施,情节严重的,必要时可依法对该保险机构在全省(自治区、直辖市)范围内,采取停止使用商业车险条款和费率的重大监管措施。对于已被采取停止使用商业车险条款费率监管措施的保险机构,银保监会建议相关银保监局督促保险机构做好整改工作,纠正违法违规行为,督促保险机构开展内部问责,并在辖区进行通报。

  同时,上述函中还建议各银保监局应多措并举促进车险高质量发展。通过奖优罚劣的监管导向,纠正公司重规模、轻服务、轻效益的观念,推动行业更加注重效益优先,不断提高行业的经营效率;督促辖区保险机构开展自查自纠,规范非理性竞争行为,降低过高手续费,加大对理赔服务领域的投入,提高消费者理赔服务满意度;加强数据真实性监管,督促保险机构提高经营情况的真实性,切实防范风险。

  被叫停车险业务的24家地市级保险机构,是继今年春节前监管部门对13家地市级机构的车险业务实施叫停后的又一次重磅行动,也是对行业整体的警示。监管部门不允许针对车险投保人有相应的佣金返点和利益输送,希望保险公司通过增值服务来满足投保的需求。存在违规行为的保险机构无论有无被处罚都应尽快收敛,持观望态度的银保监局也应有效行使监管权利,因为在相当一段时间内,对于车险行业的管理与处罚没有最严,只有更严。

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