3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

1评论 2019-03-07 10:25:56 来源:保保驾到 作者:阿宝叔 低风险隔夜套利2%技巧

  

  上周,咱们的社群聊了个话题:

  在朋友圈看到个筹款链接,但不清楚案例中的疾病重疾险能不能赔?

  不确定所患疾病能否理赔?

  绝对是大家买了保险后最担心的事儿。

  重疾险是个舶来品,

  最早传到国内那会只保癌症。

  后来数量逐渐升到7种、25种,直到现在的上百种。

  随着医学的进步,

  目前很多疾病都能得到明确诊断。

  但同时我们也能遇到很多以前几乎闻所未闻的疾病名称。

  如何确定所患疾病能否赔付?

  以及重疾险都是怎样赔付的呢?

  今天,我用3个疾病案例,给大家详细讲解。

  

  

  3个案例疾病名称:

  突发脑溢血+主动脉破裂

  系统性红斑狼疮

  神经母细胞瘤

  (属于恶性中肿瘤的一种)

  第一个案例由社群的朋友提供,

  后两个是我从某公益平台找的。

  心情很复杂,第1次看到这么多的筹款信息,我们生活的这个社会,远没有那么美好!

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  截图自某公益平台

  01 神经母细胞瘤

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  9岁的男娃患上了“神经母细胞瘤”

  4个月花了10多万,

  肿瘤不仅没缩小,反而变更大了。

  神经母细胞瘤,

  绝大多数人都没听过。

  但其实它属于恶性肿瘤的一种,

  也就是大家熟悉的癌症。

  癌症,可能是重疾险中最好赔钱的疾病(确诊即赔)。

  它的特性就是恶性细胞不受控制的生长和扩散、浸润和破坏周围的正常组织,甚至转移到其它部位,一旦确诊,重疾险就能赔付。

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  如果肿瘤未突破基底膜,没有扩散、波及到其它器官或组织,一般也能当做轻症(原位癌)理赔。

  但很可惜,在我写这篇文章的时候,这个9岁男娃才筹到11084元,离50万筹款目标还有很大差距。

  

  02 突发脑溢血+主动脉破裂

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  疾病详情:

  患者突发脑溢血

  而且主动脉破裂

  根据医生初步会诊:

  至少需要进行两次开颅手术,

  如果后期脑积水,那么至少还得4次手术才能恢复。

  首先咱么得清楚:

  类似这种来势汹汹的重病,

  大家买的医疗险肯基本都是可以赔付的。

  意外险就别想了,不符合非疾病原则。

  寿险呢?

  简单明了,死了就赔(不治身亡)。

  重点说说重疾险。

  这个案例中:

  重疾险中的哪项重疾可以赔付?

  案例中,治疗需开颅手术,

  主动脉破裂,需要修补吧?

  所以,重疾险保障的疾病中,

  能够立马找到两个对应保障重疾:

  颅脑手术+主动脉手术

  3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  先看条款,

  重疾“颅脑手术”的理赔条件:

  被保险人确已实施全麻下的开颅手术(不包括颅骨钻孔手术和经鼻蝶窦入颅手术)。因外伤而实施的脑外科手术不在保障范围之内。理赔时必须提供由专科医生出具的诊断书及手术报告。

  条款上写的很清楚:

  实施了全麻的开颅手术。

  而患者的所患疾病正好需要开颅手术治疗。所以,如果买了重疾险,那么这项疾病就能赔。

  “主动脉手术”的理赔条件:

  指为治疗主动脉疾病,实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。主动脉指胸主动脉和腹主动脉,不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  也就是说:

  如果患者实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损的主动脉血管的手术,那么主动脉手术这项也能获得重疾赔付。

  如果病情较轻,不需要手术开胸,

  那么也可以当做轻症来赔付,如下:

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  主动脉内手术(非开胸手术)是一种常见的高发轻症

  问题来了:

  如果患者同时符合重疾险“主动脉手术”“颅脑手术”的理赔条件,那该如何理赔呢?

  这个问题重疾险的条款中也有写道:

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  如果患了重疾,同时符合一项以上的重大疾病,就只能赔1次。买50万保额就赔50万,可不是某些人所想的两个都能赔,保险公司哪有这么大方。

  本案例中患者的直接病原“脑溢血”,这种对中老年人极度凶险、且致死率极高的疾病,可以对应到重疾险中的“脑中风后遗症”。不过理赔条件有较多限制:

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  重疾“脑中风后遗症”,属于保监会统一规定的25种重疾之一

  所以,这本案例中,重疾险保障责任中有足足3个重疾可以赔付,当然是挑选理赔条件最宽松的理赔啦!

  比如患者要做开颅手术,这种是做了手术才赔,肯定要比脑中风后遗症容易赔到钱。

  03 系统性红斑狼疮

  这个案例看的我实在难受。

  父亲有高血压、脑梗塞,

  一双儿女都患上了系统性红斑狼疮。

  (一种很可怕的免疫性疾病,最近热播的电视剧《倚天屠龙记》,剧中饰演灭绝师太的著名香港演员周海媚,就患上了红斑狼疮,医生告诉她这辈子都无法生育,否则会有大出血的危险)

  本来家里条件就差,如今屋漏偏逢连夜雨,船迟又遇打风头。

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  系统性红斑狼疮,在重疾险里,有对应的保障,如下:

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  理赔条件:

  本保单所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏(经肾脏活检确认的,符合WHO诊断标准定义III型至V型狼疮性肾炎)的系统性红斑狼疮。

  重疾险里的系统性红斑狼疮,

  理赔条件必须要危及肾脏,才能赔。

  案例中姐弟俩只是脸上出现小红点,

  流鼻血且血流不止。

  根据描述,

  红斑狼疮应该还没有危及肾脏,

  表示病情不是很严重。

  所以,重疾险无法得到赔付。

  幸运的是,姐弟俩的30万筹款金额已经达成,当地政府也给他家修了新房子,祝姐弟以后的生活能够平平安安。

  不过第一个案例中,

  那个患神经母细胞瘤的9岁小孩,

  就没有这么幸运了。

  出于同情,我也捐了一点钱。

  但相比50万的巨额筹款,

  还远远不够。

  希望有一天,那些千千万万个看不起病的孩子,他们都能得到很好的救治,而非仅靠个体微薄的捐献。

  

  通过以上3个疾病案例,

  给大家总结下:

  若是万一以后经医院确诊,患上某种重大疾病,直接拿着病理报告直接对着重疾险的疾病条款,看条款中哪个保障疾病能赔所患疾病。

  保监会规定的前25种必保重疾,基本囊括了95%多的理赔,更别提今天的重疾险重疾数量动辄上百种,所以基本不要担心患的疾病,重疾险里不能保。

  若是嫌麻烦,这些过程全部交给保险公司处理即可。

  重疾险的理赔条件,之前做过一张图:

3个疾病案例,告诉你买的保险到底怎么赔?

  25种重疾的赔付条件可分为3类:

  1、确诊即赔(比如癌症)

  2、实施某种手术才赔(比如主动脉手术)

  3、达到某种状态才赔(比如脑中风后遗症)

  今天的文章写完,人类都有个同理心。

  看到别人的悲惨遭遇,我们会施予同情,但更重要的得未雨绸缪。

  毕竟我们的人生不会因为买不起一台新车而变得凄惨,但如果付不起一台手术的费用,那就不一样了。

  买好保险,共勉!

关键词阅读:疾病案例

责任编辑:Robot RF13015
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