长安责任保险踩雷P2P 金融机构风险防控永远大于收益

1评论 2018-12-10 13:17:10 来源:金融界网站综合 作者:丹青 5个月斩获362.16%!

  作者:丹青

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  长安长安责任保险股份有限公司(简称长安责任保险)近期因P2P平台爆雷卷入经营危机,令人惊讶——据财联社报道,截至目前长安责任保险保险股份有限公司为P2P平台赔付接近20亿元,此外还有22亿元尚未赔付,由于巨额赔付导致偿付能力大幅跳水,从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。

  公开资料显示,长安责任保险股份有限公司(简称长安责任保险)成立于2007年9月,由住房和城乡建设部牵头、十部委共同支持组建成立,股东有长安保证担保有限公司、安微省投资集团控股有限公司、上海莲申房地产有限公司等,目前注册资本为16.2亿元。

  产品创新的另外一面——风险控制被忽视

  长安责任保险与P2P的缘分始于2015年。

  2015年,长安责任保险开始尝试产品创新,推出了融资型保证保险业务,其中包含P2P网贷履约保证险,相对于传统的财险产品,P2P网贷保证保险业务的保险费率较高,费用成本却较低,对于中小型财险公司来说利润比较突出,尤其是在没有违约事件发生的前提下,收益可观。

  长安责任保险自2014年底至2018年初,达成合作的企业至少有10家,包括:存利网、精融汇、土豆金服、融金所、微财富、钱保姆、好利网、予财网、和信贷、邦融汇等,这些P2P网贷平台基本不属于行业中的一线平台,不仅没有进入中国互联网金融行业协会,还有个别平台连银行存管都没有上线。而长安责任保险保险却合作那么多家平台,使得风险快速累积。

  随着P2P网贷从2017年开始遭监管严查,一些不合规的平台逐渐浮出水面,跑路、清盘的数量不断上升,这种连带效应很快开始传导至保险业。

  在2018年“去杠杆”、“紧信用”的金融调控背景下,市场流动性明显紧缩,触发网贷行业违约率上升。作为多家P2P网贷平台履约保证险的承保公司,到了2018年二三季度,长安责任保险的大量赔款集中产生。

  遭受P2P波及风险控制再提日程

  目前,该长安责任保险险在P2P的赔款累计接近20亿,未赔付的保险责任余额仍有22亿元。为此,长安责任保险已在3季度末计提了4亿元的准备金。

  截至2018年9月,长安责任保险已经累计亏损了15.56亿元,今年三个季度就亏损了7.56亿元。一家成立了11年的财险公司,只有5年做到了盈利,盈利总额不过1亿元,却亏损了6年,亏损总额高达16亿元。

  偿付能力方面,从2017年末算起,长安责任保险已经连续四个季度下滑,偿付能力充足率由185%降至173%再降至152.3%,这次从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%,直接击破监管底线。

  为此,评级机构将长安责任保险主体信用等级由“A”下调为“A-”,并“列入信用观察名单”,将债项等级由“A-”下调为“BBB+”。

  目前监管层已经知晓了长安责任保险面临的问题,对该公司进行了实地调研,并且给出了指导意见,要求长安责任保险尽快停止与P2P网贷公司的合作;加大资产催收力度;通过股东增资等方式环节偿付能力压力。

  就因为这一次P2P事件,就将公司实际资本打到-2.22亿元。按照当前最低资本要求5.35亿测算,长安责任保险要想摆脱偿付能力问题,达到150%的综合偿付能力充足率至少要增资10亿元。

  这到底是怎么一回事儿呢?

  原来,该履约保证险采取的是抵押担保的形式,借款人提供房产或汽车进行抵押,一旦借款人违约,银行追债的时候,保险公司需要首先代替借款人偿还债务,赔款垫付后形成的大量代位追偿资产。受法律法规等政策影响,抵押物的处置过程非常长,在这个过程中还需要面对楼市遇冷、抵押物价值下滑甚至是资产折旧等风险,承保公司将面临巨大的风险。

  然而,保险公司则必须对相关涉事人员进行现金赔付,在固定资产还没有处理的背景下,如果现金兑付过多,显然,长安责任保险一时难以喘过气来。

  一句话,作为金融机构,风险永远高于收益,处于第一位。

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关键词阅读:长安责任保险 踩雷 P2P

责任编辑:赵路 RF13155
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