保障终身的多次赔付重疾险在国内成为主流的时间并不长，但到目前却已经深受消费者的关注。各大保险公司创新产品争先在短时间内抢占市场份额，在实用性和人性化方面的进步可谓日新月异。

　　11月26日，国内最大的互联网保险平台慧择网联合百年人寿推出了一款重磅产品——主打多次赔付的重疾险“守卫者1号”。事实上，目前市面上热销的几款多次赔付重疾险都已经为消费者争取到了相对的权益，赢的了不错的口碑，“守卫者1号”在此时重磅推出，是在哪些方面有“后浪推前浪”的底气，又是否能真正守卫住多次重疾险升级加固的“尊严”呢？

　　购买重疾险一定要选多次赔付的产品这一点基本已经成为人们的共识，归根结底，这是经济规律作用下必然出现的结果——消费者追求优质产品和高性价比，商家之间的竞争则加快了相关产品更新换代的速度。价格合理的情况下，多次赔付较单次赔付的优势显而易见，不必多做赘述。仅就多次赔付重疾险本身来说，要在众多产品中崭露头角甚至拔得头筹，以下几个方面是要考量的重点。

　　一、 重疾分组、恶性肿瘤单独分组

　　目前来看，市场上重疾不分组的多次赔付产品，价格并不在绝大多数消费者易于接受的范围之内。因此，重疾分组的合理程度是体现多次赔付重疾险高性价比的要点所在。

　　重疾分组，即被保人罹患某种重疾，理赔后其所在分组中其他疾病不再予以理赔。如果某款产品重疾分组不合理，例如把发病率高的疾病归为一组，则存在需要的被保人获得再次赔付的几率会大大降低，“多次赔付”不异于沦为文字陷阱。

　　这其中，恶性肿瘤单独分组对消费者意义更为重大。根据太保集团联合普华永道共同发布《中国保险消费者白皮书（2018版）》，癌症是重疾险理赔的首要原因，比例高达61％。仅从数据中就能看出，恶性肿瘤单独分组，几乎等于附加一份单独的防癌险，罹患其他重疾能够获得赔付的潜在几率获得显著提升。

　　与目前较为优质的同类产品相比，“守卫者1号”在这方面的表现虽不算格外突出，但可圈可点：涵盖重症100种，重症分5组，恶性肿瘤单独分组。对比来看，“守卫者1号”这三个重要指标在同类产品中都分别处在最优行列。可见日后进入市场的其他多次赔付重疾产品就算难有突破也要严格考虑这个标准。

　　二、 保额、赔付次数、赔付比例

　　与目前市场上绝大多数多次赔付重疾险产品相同，“守卫者1号”最高保额50万元。但在赔付次数和赔付比例上，“守卫者1号”优势明显。

　　“守卫者1号”宣传突出强调最多8次赔付，当然并非8次都是针对重症。事实上，看似“随大流”的5次重症赔付足够涵盖几乎所有消费者的需求，这款产品对消费者突出让利之处在于它还包含了3次轻症赔付，包含50种轻症，起步是直接赔保额的35％，即17.5万元，且每赔一次保额提升5％，累计最高60万元。

　　而市场上大部分产品在轻症赔付方面赔付次数为2-3次、包含种类30-40种，赔付金额10-15万起，随赔付次数保额提升的产品较少。

　　一般来说，轻症较重疾更为多发、频发，有更大的几率对生产生活造成一定影响。做好轻症赔付的产品对于消费者，尤其是身体情况较差、多次罹患轻症疾病的消费者来说更具实用性保障；从被保人豁免的角度来说也真实考虑到了消费者的困难和需求。

　　三、 等待期、赔付间隔期

　　“守卫者1号”等待期只有90天。大多数情况下，对已经购买保险的消费者来说等待期短意味着能够尽早获得保障，疾病的风险并不会自己“权衡利害”“挑选时机”，消费者既然已经具备危机意识且采取了行动，那么多一天保障也算赚到。

　　此外，“守卫者1号”的重症赔付间隔期是180天，市面上优秀的多次赔付重疾险基本上大都会采取这个标准。目前来看，间隔期再长对于被保人来说风险过高；再短则对于成本要求过高，可能会损失掉产品的性价比。

　　另外一个重点是，“守卫者1号”的轻症赔付没有间隔期也不分组。在重症赔付各项指标都属优秀的前提下，其轻症赔付方面的优异表现可谓是突出亮点。

　　此外，“守卫者1号”还是目前线上唯一一款带寿险责任多次赔付的定期重疾险，可以选择保到70岁或终身。智能核保也是这款产品的一个优势，简明、清晰，最重要的是让消费者体会到信息的对等和服务的高效。

　　值得一提的是，在被保、投保人豁免权益方面，“守卫者1号”在优秀多次重疾险的常规操作上突破性的为投保人增加了中症豁免。差别看似简单，但从消费者的角度出发，轻症和重疾、全残、身故之间的中症无论在发生率和带来的经济压力方面都不容小视，“守卫者1号”的这点坚持从细节处体现出了人性化的产品设计理念和视角。

　　性价比方面，从该产品目前体现出的质量来看，其价格在合理区间。以男性为例，50万保额、20年缴费保终身，30岁起年缴10270元。此前热销的同类产品哆啦A保、康倍保（两者重症仅赔付3次、恶性肿瘤未单独分组）则分别要月缴10950、13935元。与某些单次赔付产品相比，性价比更为突出。（如下图）

　　从重疾险发展方向来看，多次赔付的流行可谓理所当然。回答题目的问题， “守卫者1号”目前看来的确算得上一名达到合格标准的守卫，至于拿不拿得到消费者心里的奖牌就让我们拭目以待，等待赔付和服务的评说。