2018最新8款重疾险测评 大公司保险可能价格贵条款坑

1评论 2018-12-06 08:50:51 来源:保保驾到 A股进入长线抄底区域

  还有一个月,今年就到头了。

  各大保险公司趁着年末,正如火如荼的进行着开门红冲业绩活动。

  同时也发布了一些新产品,我挑选了8款,今天给大家来个详细测评。

  产品如下:

  百年人寿守卫者1号

  平安人寿平安福2019

  百年人寿康惠保旗舰版

  人保寿险无忧人生至尊版

  华夏人寿常青树多倍保

  天安人寿爱守护2019

  信泰人寿百万无忧

  百年人寿康多保

  2018款重疾险保障详情

  年末盘点:2018最新8款重疾险测评

  图有点复杂,直接说结论:

  预算少且不想要纯消费型产品

  推荐康惠保旗舰版

  旗舰版身故返还所缴保费,价格在8款中是最便宜的,不管有病没病,反正最后都能捞回保费。

  想保寿险责任且追求高性价比

  推荐守卫者1号

  和同类的多次赔付产品相比,守卫者不仅保障全面,费率还低,价格美丽。

  30岁女50万保额保终身20年缴9770元/年,同等测算下爱守护2019需要11175元/年,能省1405元/年。

  想保中症责任

  推荐爱守护、康多保

  爱守护轻症直接赔付45%保额,诚意绝对是空前绝后了。

  康多保的整体保费比爱守护便宜,两款都是不错的中症型保障产品。

  信泰百万无忧非癌症重疾可以赔两次,癌症也能赔2次。两次癌症的间隔期为3年,复发转移也能赔,诚意很高,就是价格有点贵。

  无忧人生和平安福就不推荐了,这两款产品简直就是被秒杀的节奏。

  重点提下无忧人生:上图的测算保费17800元/年,身故不赔保额而是返还现金价值或所缴保费,不知道这样的产品怎是怎样卖出去的。

  02 重疾分组分析

  评价一款多次赔付型重疾险的核心:

  重疾分组有没有坑

  重大疾病分组中,最应关注6种最高发重疾的分组情况:

  恶性肿瘤

  重大器官移植手术或造血干细胞移植术

  终末期肾病(尿毒症)

  急性心肌梗塞

  冠状动脉搭桥术

  脑中风后遗症

  以上6大重疾分组越分散越好,最好都分在不同的组别(每一组疾病只赔1次)。

  如下,6款多次赔付产品重疾分组详情: 

年末盘点:2018最新8款重疾险测评

  重疾分组详情

  守卫者1号、常青树多倍保、爱守护、百万无忧、康多保的重疾分组:

  癌症单独分组,6种最高发重疾分组也较为分散,都是分到了不同4个组,都是较为合理的。

  无忧人生呢,将6大最高发重疾分到了3个组,恶性肿瘤也没有单独分组而且间隔期为365天(其它都是180天)

  这款产品重疾分组毫无诚意可言,压根就不想让你赔到更多的钱。

  03 轻症分析

  老规矩,产品的轻症分析是必备的,如下高发轻症分析图:

年末盘点:2018最新8款重疾险测评

  8款产品轻症分析详情图

  轻症分析详情

  平安福2019依然不保障“轻度脑中风、不典型性心梗、冠状动脉介入手术”3大高发轻症。

  信泰百万无忧缺少“冠状动脉介入手术”轻症保障,而且轻症还有90天间隔期(其它产品没有间隔期)。

  常青树、爱守护将“较小面积烧伤、视力受损、轻度脑中风”归为中症疾病赔付。

  像冠状介入手术、中风心梗这类心血管疾病,年纪越大,发病率越高,肯定是少不了的。

  前阵子苏州闹得沸沸扬扬的某拒赔事件,就是因为不保障“冠状动脉介入手术”导致的。

  03 产品具体分析

  守卫者1号+康惠保旗舰版+康多保

  这3款产品都是百年人寿承保,产品各有特点,问到的人很多,单独拎出来给大家做个对比。

年末盘点:2018最新8款重疾险测评

  3款产品详情对比图

  如上图,蓝框是我框出来的差异点,3款产品区别在于:

  身故责任:守卫者和康多保赔保额;旗舰版返所缴保费。

  重疾赔付:守卫者和康多保都是赔5次,旗舰版赔1次。

  轻症赔付:守卫者和康多保轻症最高赔45%保额,旗舰版至多30%。

  价格:旗舰版<;守卫者<;康多保,差额在25%~35%之间。

  因为3款产品都是百年人寿家的,疾病定义啥的都是如出一辙。

  怎么选呢?

  其实归根到底还是看预算。

  预算有限就康惠保旗舰版

  守卫者和康多保唯一的区别在于康多保多了个中症责任,价格比守卫者贵了10%左右。

  到底要不要中症?

  中症无非是将某些疾病拉高赔付额度,精确的患病率也没有太具体的数据。

  所以我个人认为中症有存在的合理性,但必要性可能没那么大,我更倾向于没有中症责任的守卫者。

  (个人建议仅供参考)

  平安福2019

年末盘点:2018最新8款重疾险测评

  平安福2019和平安福2018对比图,红字部分为差异点

  2019版的平安福,相比2018版,有4个变化:

  轻症从20种增加到了30种

  重疾从80种增加到了100种

  保费略微涨了一丢丢,同等测算比2018版多了百来块钱。

  也能附加恶性肿瘤和长期意外险(需加钱)。

  还是熟悉的味道,熟悉的配方。

  爱守护2019+常青树多倍保

  两款都是保中症责任的产品,从保障详情上:

  爱守护的重疾赔付比常青树多赔付10%-50%。

  中症多了10%赔付比例。

  轻症多赔15%保额。

  价格贵了5%左右。

  轻症疾病和重疾分组都是合理的。

  爱守护还多了个癌症两次赔付,早期恶性肿瘤(轻症)、恶性肿瘤(重疾)都能赔两次。

  赔付要求:恶性肿瘤间隔期为5年第2次癌症和第1次癌症要没啥关系

  极早期恶性肿瘤要求两次发病的器官不一样

  癌症多次赔付要求有点严格

  所以爱守护更像是常青树的plus版,如果能接受这5%差额的溢价空间,那么爱守护更合适。

  信泰百万无忧

  这款产品的癌症两次赔付还是很有诚意的。

  间隔期只有3年,复发、转移或其它新患的癌症只要过了3年间隔期,都能赔。

  而且重疾分组也合理。

  唯一不友好的就是轻症需要90天间隔期,还有价格比较贵

  同等测算比守卫者保费贵了25%。

  年末盘点:2018最新8款重疾险测评

  价格对比图

  小结

  大陆现在有超过90家人身险保险公司。

  各家的新产品层出不穷。如果不对比,或只信赖大品牌大公司,很可能你买的保险就比别人贵、条款还坑。

关键词阅读:重疾险 测评

责任编辑:Robot RF13015
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