从“相互保”到“相互宝” 技术实现“互助保障”

1评论 2018-12-01 10:50:03 来源:盘和林经济观察 作者:盘和林 打板粤泰股份错在哪?

  11月27日,支付宝官方发布声明称,从2018年11月27日中午12点起,“相互保”将升级为“相互宝”,定位为一款基于互联网的互助计划。其中缘由,是支付宝方面接到合作伙伴信美相互通知,由于受到监管部门约谈,信美相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为了进一步保障和提升用户权益,经过仔细讨论和慎重思考,决定对原“相互保”进行升级。这是基于目前情况,从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。

  据悉,新“相互宝”在100%保留用户原有权益的情况之下,将推出一项新福利:用户在2019年1月1日-12月31日的分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。以后,每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况。

从“相互保”到“相互宝”,技术实现“互助保障”

  可以看出,尽管改了名,但新的“相互宝”仍然以“互助保障”为核心理念,而互助保障正是我国保障体系严重缺失但又极其重要的一环。理想的社会保障体系应该包括三大部分,底层是社会保障,上层是商业保险,而位居中间的就是互助保障,三者组成金字塔形保障体系。当前,由于种种原因,很多民众对商业保险不了解也不信任,造成了我国商业健康保障市场渗透率(截至2017年仅为9.1%)偏低的现状;而社保尽管已经覆盖了超过72%的人口,达到10亿人,但个人社保支付占个人收入比重过大,而且存在进口药物、康复治疗等未被纳入社保范围等问题,使得其保障功能有所削弱。

  而我国的互助保障之所以迟迟没有发展起来,一个主要原因就是技术条件不成熟。实际上,随着生活水平的提高,民众越来越关注个人健康,在这方面的需求是相当大的。因此可以说,“相互宝”的问世真正抓住了民众的需求,摸准了时代的脉搏。

  “相互宝”能迎来如此快速的发展,离不开其背后强大技术力量的支持。众所周知,蚂蚁金服拥有非常强大的云计算大数据人工智能的技术能力,这些技术能力已经支撑起余额宝、芝麻信用等产品的快速健康发展。而“相互宝”互助计划,可以充分利用这些技术创新产品设计和运营规则,有效化解各类风险。比如说对用户进行精准地画像,利用互联网平台快速识别并集中同质风险人群,通过分摊的机制实现风险的分散;同时引入“区块链”技术,确保信息不可篡改,解决关键性数据的泄露和丢失问题,加强核心数据的安全性保障等等。

  尤为值得提及的是区块链技术在“相互宝”中的应用。不管是传统的保险也好,还是现如今的互助保障,能够得以实现的基础都是信任的连接,而区块链技术所具备的去中心化、无法篡改、安全稳定等特点,正好可以解决这个关键问题。其实,随着我国经济的不断发展,商业、市场环境得以大大改善,人与人之间的信任大大加强,陌生人之间的大规模协作已经成为常态,只是在互助保障领域,迟迟没有出现相应的技术将分摊和互助落到实处,而今,有了技术的支持,互助保障的出现和蓬勃发展可以说是必然会发生的事情。

  改名之前,“相互保”官方对其产品的定位是基础健康保障补充,这一点,“相互宝”并没有任何改变,而且,从相关条款来看,“相互宝”互助保障的公益性特点还得到了进一步的强化。

  未来,随着应用的增加,“相互宝”将成为中低收入人群的保障补充,将有效缓解因病返贫问题,对改善民生意义重大。技术的支持,使得在大范围人群中实现“互助保障”成为可能,这对完善我国社会保障体系具有极强的现实意义,以技术实现“互助保障”这一社会功能,值得发扬和鼓励。(作者系中国财政科学研究院应用经济学博士后)

  本文首发于微信公众号:盘和林经济观察。

关键词阅读:相互宝 支付宝 技术实现 相互保险

责任编辑:申雪娇 RF13056
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