保费连交20或30年每年近万元 买重疾险划算吗?

1评论 2018-11-22 08:11:29 来源:融360原创 抢反弹必备短线战法

  这两年很多互联网平台都在大力推销各种保险,其中最火热的就是重疾险了,不仅是各大保险公司的力推产品,各大互联网平台也都有售卖,比如支付宝的好医保,微信的微医保,很多自媒体也都在推荐(打广告)。

  什么是重疾险?为什么要买重疾险?

  重疾,简而言之就是重大疾病,特点就是难治、耗时长、花钱多,在较长一段时间内会影响正常生活和工作,一般包括恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。

  其中,中国保险行业协会与中国医师协会共同定制的25种重大疾病是都包含在内的,另外,现在很多保险公司也会额外添加其它近年来高发的重疾进去。

  如果得了重疾,不但会严重影响身体健康甚至会危及生命、不能工作,而且还会产生巨额的医疗费,动辄就要20-50万元,对于普通家庭来说显然是一个重大打击,也很难承受得起。

  而如果买了重疾险,在确诊之后,会一次性返还保额,无需等待医疗费下来之后再报销,比如你的保额是50万元,确诊得了重疾之后就能很快一次性拿到50万元,用于疾病治疗。即使你看病只花了20万元,这50万元也会全部都给你。

  根据国家卫生部2008年6月公布的数据,人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。而很多疾病医保是保不了的,而且每年的保额也比较低。

  可以看出,买重疾险还是很有必要的。如果人的一生只购买一份保险,那么重疾险应该是最值得买的保险了。

  保费太高,买重疾险划不划算?

  根据保障金额,重疾险一般分为保10万元、20万元、30万元、50万元、100万元,保额越高,保费也越高。

  根据保障期限,重疾险分为定期重疾险和终身重疾险,比如有的重疾险只保一年,有的保到70岁,有的保终身,保障期限越长,保费越高。

  根据交费方式,重疾险分为按月交和按年交,分20年交和分30年交。

  根据身故返还方式,重疾险分为无返还、返已交保费、返保额,无返还的保费最低,返保额的保费最高。

  融360理财分析师不建议大家买一年期的重疾险,首先一年以内患重疾的几率很低,其次是续保有问题。虽然有些平台提供了“自动续保”,但是自动续保不能保证能续多久,重疾险第二年随时可能下架。

  中老年人患重疾险的几率较大,尤其是45岁以后,年轻的时候买的短期重疾险,基本上都是打水漂。

  大家千万不要看保费便宜就买短期的重疾险。通常建议大家买保至70岁或保终身的重疾险。

  拿支付宝的好医保来举个例子吧。

  好医保的重疾险分为两种,一种是保终身,一种是保一年但可以续保的。

  好医保的重疾险(终身)保的范围算是比较全面的,包含100种重疾和50种轻症,具体可以查看下方的《保险条款》。可以选择20年交或30年交,按月交或按年交。如果你在交费的前10年患病,投保时年龄在30周岁以内,保额可以提升50%,投保年龄在31-40周岁,保额提升35%,41岁以上无奖励。

  重症轻症可以多次赔付,具体为:首次重症赔付之后,还可以再赔两次恶性肿瘤;可以赔付3种不同类型轻症疾病。

  如果在每个保单周年日前6个月内体检,并且没什么事,上传体检报告后,下个保单年度保额会提升20%。

  等待期是90天,也就是你开始投保之后,保单在90天后生效,90天内患病是不赔的,如果在此期间患病,保单就此终止,你交的保费就还给你了。

  可以看出,好医保的重疾险非常全面,保的重疾和轻症种类和次数都比较多。但是全面有好处,也有坏处,坏处就是保费会比较高

  假设一个25-26岁女性投保,保额选50万元,身故无返还,按20年交,按年交,每年要交7000-7500元,如果超过30岁,每年保费超过9000元,如果选择身故返还,每年保费就上万元了。

  有的重疾险,保80种疾病,保至70周岁,25岁之前购买,分20年交,每年仅需3000多元,比好医保要便宜一半。

  每年近万元保额,还要连交20年,真的划算吗?

  比如26岁投保,20年一共交了15万元,但是一直到70岁患重疾,虽然赔了50万元,但几十年后通货膨胀之下,50万元还值钱吗?恐怕连治病都不够了吧。

  再者,如果买的是身故无返还的重疾险,投保期间因意外去世,是一分钱都不赔的,钱等于全打水漂。如果想要身故返还,保费每年还得加几千元,或者额外买一份意外险或寿险。

  最划算的当然是刚投保没多久就患病了,但即使买了保险,也没有人希望自己真的得病吧。

  融360理财分析师认为,划不划算这种事真的不好一锤下定音,要看每个人的身体状况和对健康情况的预期。如果你觉得30万元、50万元对你来说不算一回事,完全支付得起,并且不愿意赌这种概率事件,你也完全可以不买。如果你刚工作没有积蓄,或是还房贷压力很大,没钱的情况下,想买也买不了啊。

  买重疾险的一些建议

  1、趁早买

  目前重疾险以保到70岁和终身的比较多,越早买,保费不仅越低,保障的时间也越长。20多岁和30多岁购买,每年保费要差几千元。

  2、不买短期的

  短期重疾险不能保证续保,而且每年保费都上涨。买重疾险本来就是花当下的钱保以后的事,一年期的重疾险实在是鸡肋。

  3、保额最好不要太低

  有的重疾险只保10万元,这是不够的,现在医疗费用也越高,轻症都能花十几万,就别说重疾了,三五十万的医疗费用很常见。所以,一般来说,保额最好在20-50万元之间。

  4、保障太全未必是好事

  买重疾险不必过于追求全面,保80种重疾和100种重疾的差别并不是很大,但保费却高出很多;买身故返还的重疾险,其实还不如买身故不返还,再另外买一份意外险或寿险;保100万元也没太大必要,保费会让你比较吃力。

  总之,买重疾险追求的是性价比,而非全面,多对比几家保险公司的重疾险,选择适合自己的。

  融360理财分析师最后要提醒大家,虽然保险合同很长、很复杂,有时还可能看不懂,但购买任何保险之间,都要从头到尾仔细阅读每一个条例,反反复复多看几遍,不懂的地方可以去网上查询,或是咨询懂行人的意见。

  现在我们经常看到保险公司拒保的消息,有时候并不是保险公司的错,而是投保人根本就没看清保险条例。

关键词阅读:重疾险 保费 理财分析师 支付宝 中国保险行业协会

责任编辑:李丽梦 RF13188
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