平安福2019癌症多次赔付值得买吗?科学搭配重疾险

1评论 2018-11-07 07:30:15 来源:深蓝保 低吸也能抓涨停!

  俗话说,一年之计在于春。而对保险行业来说,这个时间会来得更早一些。

  为了迎接传统的“开门红大战”,每到年底各家保险公司都会推出很多新产品,最近我们就迎来了平安福的年度升级。

  那么,平安福 2019 有什么变化?对比同类产品是否有优势?今天深蓝君和大家一起来看看。具体内容包括:

  •   重疾险越来越多,到底怎么选?

  •   平安福 2019 升级了什么地方?

  •   7 款癌症多次赔付产品横向测评

  •   3 套方案,教你科学搭配重疾险!

  一、重疾险那么多,你搞清楚了吗?

  常常有人问深蓝君,现在最好的重疾险是哪一款?这并不是一个很好回答的问题。

  因为一千个人的眼中,就有一千个哈姆雷特。每个家庭的偏好和预算不同,选择的产品也自然不一样。为了避免大家混乱,深蓝君直接在这里列出 3 种最热销的产品类型:

  •   消费型重疾险:只保重疾,不保身故,一般可以选择保到 70 岁或者保终身。花同样的钱可以把保额做得很高,适合预算有限的朋友

  •   储蓄型单次赔付:既保重疾,又保身故,一般是保终身的。由于人终有一死,这种产品是一定会赔的,所以保费也更贵,适合无法接受消费型的人;

  •   储蓄型多次赔付:在单次赔付的基础上再多赔几次重疾,适合预算充足,追求更好保障的朋友

  今天我们主要来看看几款最新的多次赔付重疾险,具体又可以分为两大类:

  •   重疾多次赔付:把几十种重疾进行分组(或不分组),每组最多赔付 1 次。例如确诊癌症 180 天后,又确诊严重冠心病,由于它们是不同组疾病,那就可以赔第2次

  •   癌症多次赔付:癌症是最高发的重疾,而且复发率不低。这类产品只要满足一定的条件,就可以每隔 3 到 5 年赔付 1 次癌症,平安福 2019 就属于这种类型。

  毋庸置疑,产品的创新对广大消费者是有利的,但是产品越来越复杂也增加了大家的理解难度。接下来,深蓝君和大家一起来深入了解各种产品。

  二、2018多次赔付重疾险横向测评

  近年来针对消费者的各种细分需求,保险公司开发了很多有特色的产品,而 2018 年是癌症多次赔付重疾的爆发年。

  今天深蓝君为大家找来 7 款癌症多次赔付产品,并加入一款重疾多次赔付产品做对比,它们分别是:

  •   信泰人寿百万无忧

  •   国华人寿好医保重疾

  •   天安人寿爱守护 2019

  •   同方人寿智尊保

  话不多说,直接上图:

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

  直接说结论:

  •   如果看重癌症保障:信泰百万无忧、同方智尊保相隔 3 年就可以赔 1 次癌症,无论新发、复发、转移、持续都可以赔。信泰还多了 中症保障,而同方的重疾多次赔付更实用;

  •   如果看重轻症中症:疾病早发现、早理赔、早治疗。天安爱守护轻症赔 45%,中症赔 60%,十分良心。虽然癌症多次赔付的条件稍微苛刻,但是保费并不贵,算是锦上添花;

  •   如果追求极致性价比:弘康哆啦 A 保是行业地板价,虽然癌症只赔 1 次,但是保障也够用。如果搭配康惠保,花同样的钱就可以把第 1 次重疾保额做得非常大。

  如果你觉得以上产品超出了自己的预算,深蓝君建议你重点关注 消费型重疾险。对于一般的工薪阶层,这是更加经济实惠的解决方案。

  三、癌症多次赔付怎么选?

  我国最新的癌症 5 年生存率,平均每 10 个癌症病人中有 4 个可以存活超过 5 年。在这种情况下,可以说癌症已经被“临床治愈”了。

  可是癌症的复发率并不低,有癌症病史的人基本上是无法买保险的。

  如果我们当初购买的是癌症多次赔付重疾险,那就可以给到我们第 2 次、第 3 次的癌症保障。

  那么,癌症多次赔付到底如何挑选?这里给出几点参考:

  挑选方法 1:看癌症理赔条件

  目前市面上号称“癌症多次赔付”的产品有很多,如果你简单地认为各款都差不多,那就很可能买到不合适的产品。事实上要实现多次赔付,还要满足以下的条件:

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

  通过上图可以直观地看出各款产品的差异,深蓝君建议你重点关注以下三点:

  •   首次不要求癌症:有些产品要求首次重疾就必须是癌症,才能激活后面的癌症多次赔付,例如平安福和恒大万年康。建议 选择对首次重疾没有要求的产品,毕竟其他重疾(例如急性心梗)的发病率也不低;

  •   赔付时间间隔短:据统计大部分的癌症复发,会发生在治疗后的 3 年内,所以尽量 选择相隔 3 年就可以多次赔付的产品,一般不建议选择相隔 5 年才能再赔的产品;

  •   癌症保障范围广:最好对癌症的 持续、新发、复发、转移 都能赔付。

  如果能够同时满足以上三点,就可以说是 目前最好的癌症多次赔付产品,例如信泰百万无忧、同方智尊保、国华好医保重疾。

  挑选方法 2:病种分组对比

  其实很多癌症多次赔付产品,同时也是重疾多次赔付,所以病种分组也是一个非常关键的考虑因素。

  我们先来回顾一下什么是病种分组,以天安爱守护为例:

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

  可以看到,这款产品把 106 种重疾分为 6 组,每组包含几种到几十种的疾病。只要赔付了某组里面的某种疾病,整个组别的疾病都会失去保障。例如,赔付急性心肌梗塞后,C 组 18 种重疾都不再保障。

  所以深蓝君建议大家尽量选择把 6 大高发重疾分到不同组别的产品。

  6 大高发重疾:

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植

  另外,还有一种产品是不对病种分组的,也可以说每种疾病都是单独一组。

  下面是深蓝君对各款产品的总结:

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

  直接说结论:

  •   不分组最好:例如恒大万年康,每种疾病都可以赔 1 次。虽然两次赔付之间要求相隔 1 年,但也是可以接受的。之前深蓝君也对这类产品进行了横评

  •   癌症单独分组也不错:癌症是最高发的重疾,理赔后不影响其他疾病的保障,这是非常贴心的设定,信泰百万无忧、同方智尊保、天安爱守护都属于这种;

  •   6 大重疾尽量分组放:弘康哆啦 A 保把 6 大重疾分为 4 组,友邦全佑惠享分为 3 组,一般也是够用的,毕竟一辈子患多次重疾的概率并不算大。

  挑选方法 3:高发轻症对比

  虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但目前轻症是没有行业标准的,不同公司的轻症也存在一些差异,比如:

  •   轻症种类:病种数量有多有少;

  •   疾病定义:诊断标准有高有低;

  •   理赔要求:有些病种存在隐形分组,比如赔了 1 种疾病,相关的治疗手段就不赔了。

  深蓝君整理了各种高发轻症,有部分产品会把轻症升级为中症,赔付更多保额,这里也一并列出。具体如下:

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

  通过上图可以看出,平安福在高发轻症的保障上有些不足,而友邦全佑惠选、恒大万年康会相对全面一点。

  图中标红的 3 种疾病都是和不典型心肌梗塞相关,并不是说 3 个都有最好。以天安爱守护为例,条款中就规定 3 项只要赔了其中 1 项,其余两项就不再保障了。

  深蓝君的意见是,尽量选择包含不典型心梗的产品,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人认为就能接受

  除了关注是否包含高发病种,如果大家有一定的医学功底,也可以从保险公司官网下载条款,自己对比一下各种轻症的理赔条件。

  四、市场热销产品点评

  前面的分析相对会复杂一点,在这里深蓝君和大家具体谈谈各款产品,看看到底哪款值得买?

  1、平安福 2019

  深蓝君在 10 月底就收到消息,平安福要升级了,在拿到资料后第一时间就进行了分析。可是反复看了几遍后,发现平安福 2019 并没有什么变化。

  下面是新旧版本的对比:

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

可以看到平安福 2019 主要是 增加了保障病种,但略有遗憾的是,对于高发的轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等等,仍然是不保障的。

  其实平安是 国内比较早推出癌症多次赔付 的保险公司,可是要求首次重疾必须是癌症,两次赔付要相隔 5 年,这些赔付条件的竞争力相对有点落后了。

  除此之外,平安福的保额提升功能也是一大创新,主要分为两部分:

  •   运动增额:投保两年后,累计 18 或 24个月达到每月至少 25 天运动步数不少于 1 万步,重疾保额增加 5-10%,轻症也会增加一点;

  •   轻症增额:70岁前赔付过轻症,每赔 1 次,重疾保额增加 20%,最多可以增加 60%。

  虽然有不少人会觉得实用性不大,但是深蓝君觉得有总比没有要好。特别是通过奖励保额来鼓励用户坚持运动,对普及健康管理意识的意义重大。

  2、友邦全佑惠享

  友邦的产品和平安有点类似,定位高端,追求大而全。

  深蓝君认为,这款产品的保障是可以的,但是保费偏贵,适合对友邦有品牌偏好的朋友。

  以 30 岁男性为例,50 万的重疾(附加重疾多次赔付、癌症多次赔付、长期意外),19 年缴费,每年需要 21498 元。交完钱后,总保费和保额差不多了,杠杆并不高。

  深蓝君一直认为:买保险就是买保额,建议普通家庭还是优先考虑把保额做高

  3、同方智尊保 VS 信泰百万无忧

  这两款产品的癌症多次赔付属于市场上的第一梯队,价格也差不多,区别主要有以下几点:

  •   重疾多次赔付:同方智尊保的重疾病种分组更加合理实用,对于癌症和其他重疾的赔付次数也更多,适合看重多次赔付的消费者。

  •   中症保障:信泰百万无忧保障 20 种中症,赔付 50% 保额。

  •   附加保费返还:信泰可以选择在 65/70/75 岁返还保费,而保障继续有效,但是保费也会大幅度上涨,相当在几十年后把多交的保费(加点利息)返还给我们。深蓝君认为这并不是重要的考虑因素。

  4、恒大万年康

  简单来说,这种产品的优势主要体现在以下场景:

  假如小 A 不幸得了终末期肾病,虽然经过积极的治疗,可惜病情仍然不断恶化。1年后,在医生的建议下,小 A 不得不进行肾脏移植手术……

  对于不分组重疾,这种情况一般是可以赔付两次的。而对于分组型产品,由于终末期肾病和重大器官移植一般会分在同一组,所以只能赔一次。

  另外,除了癌症多次赔付,恒大万年康还有 急性心梗和脑中风后遗症的二次赔付,但是赔付条件比较苛刻。

  以脑中风后遗症二次赔付为例,需要满足以下条件:

  •   首次重疾必须是脑中风后遗症

  •   第二次确诊必须与首次相隔 5 年

  •   第二次必须是新一次的脑中风,复发是不行的

  所以是否值得为这些额外的保障支付更多的保费,这就是一个见仁见智的问题了。

  5、国华好医保重疾

  这款产品只在支付宝上面销售,也属于比较好的癌症多次赔付产品,但是 后两次癌症赔付,保额会下降为 80%

  另外这款产品还有 首次理赔保额提升 的功能:

  •   前 10 年提额:投保时少于 30 岁,轻症/重疾/身故提额 50%,31-40 岁提额 35%,41 岁及以上不提额;

  •   体检提额:如果没有患病,每年按要求上传体检报告,可以再提升 20% 保额。

  需要注意的是,这两项保额提升只对首次理赔有效。假如先发生轻症再发生重疾,那么轻症可以提额赔付,而重疾是不会提额的。

  总的来说,这款产品的保障也是不错的,但是由于无法核保,只适合身体比较健康的朋友。

  6、天安爱守护 2019

  天安爱守护的癌症多次赔付条件属于比较严格的,一起来看看:

  •   极早期恶性肿瘤:两次发病的器官要不一样;

  •   恶性肿瘤:与上一次确诊癌症相隔 5 年,且属于不同的病理学及组织学类型。或者上一次已经临床缓解,后来又复发扩散。

虽然这些要求不算友好,但是产品的保费并不算贵。另外,爱守护还有两大特色:

  •   轻症、中症赔付比例高:分别达到了 45% 和 60%,其他产品一般只赔 20% 和 50%;

  •   重疾赔付后提额:每赔一次重疾,保额提升 10%,最多提高 50%。

深蓝君认为,这款产品特别适合每年定期体检的朋友,早点发现疾病,早点进行理赔和治疗。

而且爱守护还有保费豁免功能,理赔轻症或中症后,保费就不用再交了,剩余的保障仍然有效。

  7、弘康哆啦 A 保

  关于这款产品,深蓝君已经写过很多次,这里再简单回顾一下:

  •   保障够用:作为一款多次赔付重疾险,重疾赔付 3 次,轻症赔付 2 次也是够用的;

  •   性价比高:哆啦 A 保是行业内的地板价,比很多公司的单次赔付重疾险还要便宜很多;

  •   投保方便:对于有健康异常的朋友,例如乙肝大小三阳、乳腺结节等,都可以直接在线上智能核保,马上就能得到核保结果。

  这款产品可以在公众号菜单栏 “保险严选” 里面找到,有兴趣的朋友可以测算一下自己的具体保费。

  五、具体如何选择?

  虽然癌症多次赔付产品,能给我们更好的安全感。但普遍都不便宜,其实换种思路,也可以达到类似的效果。

  深蓝君在这里设计了三种不同的方案:

  •   方案一:信泰百万无忧(癌症多次赔付 )

  •   方案二:弘康哆啦 A 保 + 百年康惠保( 重疾多次赔付 + 消费型重疾险 )

  •   方案三:康乐 e 生 C 款+ 百年康惠保 + 百年定惠保( 消费型重疾险 + 定期寿险 )

平安福 2019 上市,癌症多次赔付值得买吗?

  简单总结一下 3 种方案的差别:

  方案一:癌症多次赔付

  直接购买癌症多次赔付产品,如果得了癌症,会赔付 50 万。

  如果 3 年后再得癌症,还可以再赔 50 万。如果赔付癌症后,经治疗无效身故,是无法再赔一次身故的。

  方案二: 重疾多次赔付 + 消费型重疾险

  保费和方案一差不多,70 岁前首次罹患癌症,可以直接获得 100 万理赔,后续其它分组的重疾也依然有保障。

  对于癌症和身故,方案二也是不重复理赔的。

  方案三:两份消费型重疾险 + 定期寿险

  这种搭配方案的保费只有前者的 66%,在 70 岁前罹患癌症,也可以一次性拿到 100 万理赔。

  在60 岁前身故,还可以再拿到 50 万。

  对家庭经济支柱来说,即使癌症没有治好,能给家人留下一笔生活费,而不是连累家人,也算是一种不错的结局。

  虽然这种方案在 70 岁后就没有保障了,但深蓝君认为保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位。待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也是可以的。

  如果你想测算自己的实际保费,可以在公众号菜单栏 “保险严选” 中找到这几款产品。

  六、写在最后

  深蓝君一直很认同一句话:方法总比问题多。

  其实保险的配置是非常灵活的,想要获得充足的癌症保障,并不是一定要买癌症多次赔付产品,通过不同产品的搭配,同样可以实现我们的目的。

  最终如何选择,更多时候是一种个人价值观的偏好,以及保费预算的平衡。

  希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的朋友。

  一起发现保险的美 :)

关键词阅读:平安福 2019

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