癌症和保险 普通人都会忽略的8个真相

1评论 2018-10-26 09:52:51 来源:深蓝保 低吸也能抓涨停!

  深蓝君有一位忘年交,在老家经营了 30 多年理发店。最近一次聊天,气氛颇为沉重:

  这几年店里的老顾客,很多都因癌症去世了,有肺癌、肝癌、食道癌、肠癌、宫颈癌… 不知道下一个会轮到谁?

  癌症,永远都是一个沉重的话题。随着发病人群的增多,人们逐渐意识到,癌症是一个不得不去面对的问题

  然而网络上到处充斥着各种伪科学,很多人对癌症的认知仍然存在不少误区。所以,今天深蓝君想和大家来聊一聊各种似是而非的癌症误区。

  误区1:得了癌症,就只能等死

  很多人对癌症的印象,还停留在谈癌色变的阶段,认为只要确诊癌症就离死亡不远了。

  深蓝君甚至听过不少人说,得了癌症就不治了,反正早晚都得死,还不如把钱留给孩子……

  其实癌症并不是绝症。根据世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据,我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%

  什么意思呢?也就是说,平均每 10 个癌症病人里面,经过积极治疗后,有 4 个能生存超过 5 年。在医学上,这种情况可以认为癌症已经被“临床治愈,患者的生存率和普通人相差不大了。

  下图是具体的统计数据:

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  况且,现代医疗技术进步一日千里,只要活着就会有希望。前段时间刚获得诺贝尔奖的“免疫疗法,就对一些已经多处转移的晚期癌症,有明显的治疗效果

  免疫疗法:传统的放化疗会把好细胞和癌细胞一起杀死,所谓“杀敌一万,自损八千”。而“免疫疗法”是调动人体自身的免疫系统来对抗癌细胞,并不会对正常细胞造成伤害

  所以深蓝君认为,即使不幸确诊癌症,我们也千万不要放弃治疗!希望在明天!

  误区2:昂贵的癌症体检能避免患癌

  近年来,有一些医疗机构推出了昂贵的癌症筛查套餐,声称能“彻底查明癌症风险”,甚至包装成高大上的海外旅游体检项目。

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  如果真的有效,深蓝君觉得无可厚非,愿意花这个钱的大有人在。

  可事实上,PET-CT 和肿瘤标志物检查都是 针对特定高危人群不适合普通人作为常规体检。它们可能会存在以下问题:

  •   假阳性:本来没有癌症,检查可能提示有风险;

  •   假阴性:本来患有癌症,检查可能不提示风险;

  •   致癌风险:PET-CT 本身有非常大的辐射,是致癌因素;

  •   费用昂贵:一次 PET-CT 的检查费用可以高达万元。

  因此,体检并不是越贵越好。下面是美国疾病控制预防中心推荐的,适合普通人的常规筛查方法,大家可以参考一下:

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  如果你是某种癌症的高风险人群,例如你有癌症家族病史,建议咨询专科医生,进行有针对性的检查。

  误区3:只有男人才会得肺癌

  全球死亡率最高的癌症是肺癌,而中国是世界上肺癌患者最多的国家。

  研究表明,肺癌最大的致病原因是吸烟 ,所以有抽烟习惯的男同胞都是高危人群

  但是大家可能没有想到,中国女性虽然平时不怎么抽烟,但女性死亡率最高的癌症同样是肺癌,差不多是乳腺癌的 3 倍!

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  目前科学界并没有明确女性肺癌高发的原因,但对于中国女性而言有两个影响不容忽视:

  •   日常做饭过程中产生的油烟

  •   常年吸入家中男性的二手烟

  所以,为了保护自己的另一半,建议男性朋友们尽量不要在家中或其他公共场合吸烟。

  另外,调整饮食习惯,多吃一些蒸煮类食物少吃爆炒,也是非常有益于全家人身体健康的。

  误区4:生活规律就不会患癌

  网上有很多关于患癌的新闻报道,例如:

  •   小哥一天三顿烧烤,吃出肠癌晚期

  •   白领长期熬夜工作,体检查出胃癌

  •   生活中爱钻牛角生气,容易得乳腺癌

  •   ……

  看上去好像只要生活规律就不会患癌了。其实很多作息规律、饮食健康、心态好的人照样会患上癌症。因为据调查发现,癌症最大的诱因是年龄

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  上面这张图,是我国癌症发病率和年龄的统计数据。可以看到,癌症发病率从30岁开始上升,40 岁后呈指数增长,到80 岁到达峰值,随后逐步下降。

  全球癌症发病率最高的国家是:丹麦、爱尔兰、法国、美国等等,这和发达国家人均寿命更长有着直接关系。

  可以预见的是,随着我国人均寿命的提高,人口老龄化的发展,癌症发病人群也会逐步增多。

  误区5:重疾险不保白血病

  经常有新手妈妈在买保险的时候会有这样的疑惑,重疾险到底保不保白血病?好像看完几十页条款都没看到白血病啊!

  其实,白血病是一种发源于血液的恶性肿瘤,也叫做“血液癌”。所有重疾险都是保障恶性肿瘤的,自然也就包含了白血病

  事实上,人们常常会搞不清楚“白血病”、“癌症”、“恶性肿瘤”的区别,下面这张图可以直观地看懂他们之间的关系:

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  简单来说,肿瘤分为“良性肿瘤”和“恶性肿瘤”:

  •   良性肿瘤:一般做手术切除,不易转移复发。例如女性常见的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤就属于良性肿瘤;

  •   恶性肿瘤:细胞生长失去控制,极易转移到其他组织和器官。例如乳腺癌、淋巴肉瘤、白血病;

  •   癌症:大约 90% 的恶性肿瘤被归类为癌症,所以很多人会认为:癌症 = 恶性肿瘤。

  有人听到体内长了一个肿瘤就惊恐万分,其实不必自乱阵脚,因为大部分肿瘤都是良性的,不会对健康产生很大的影响。

  误区6:癌症要转移了才能理赔

  保险行业长期存在一些恶意中伤竞争对手的谣言,例如:

  •   某公司的重疾险要求癌症转移了才能赔

  •   要求甲状腺癌的大小要 5 cm以上才能赔

  •   要求直肠癌要切除 2/3 以上的直肠才能赔

  •   ……

  深蓝君可以很明确地告诉大家,以上这些都是谣言!

  早在 2007 年,保险业协会就发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,统一了各家公司的恶性肿瘤赔付标准。下面一起来看看:

  恶性肿瘤:指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔 扩散转移 到身体其它部位的疾病……

  大家注意标粗的地方,条款中只是说癌细胞是“可以转移”的,这并不等于要求“必须转移”,也没有要求肿瘤的具体尺寸、组织的切除长度。只要经过 病理确诊,属于恶性肿瘤就可以理赔。

  下图是一份已经获得理赔的病理报告,报告中明确写着没有发生癌转移:

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  由此可见,理赔与转移并没有必然的联系。

  误区7:重疾险什么癌都保

  我们已经知道各家公司对恶性肿瘤的理赔要求都是一样的,但是很多人可能不知道,有 6 种情况是不在重疾赔付范围的,它们分别是:

  1、原位癌

  2、相当于 Binet 分期方案A期程度慢性淋巴细胞白血病

  3、相当于 Ann Arbor 分期方案I期程度的何杰金氏病

  4、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移皮肤癌)

  5、TNM 分期为 T1N0M0 期或者更轻分期的前列腺癌

  6、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤

  首先在罹患艾滋病期间,人体的免疫系统无法正常工作,患癌的风险会大幅度暴增,所以这种情况是不会保的。

  其次,前面 5 种癌症也还远未达到重疾的严重程度

  举个例子,原位癌就像是橘子皮上面的霉斑。拨开皮后,橘子肉是完全没有问题的。

  所以,原位癌通过外科手术切除就可以了,无需放疗化疗。患者的 5 年生存率和普通人几乎没有差别,而且治疗费用可能只需要几千元。

  由于危害程度不高,这 5 种癌症通常被定义为“轻症”,大部分重疾险都会赔付 20% - 30% 的保额。甚至在赔付轻症后,剩余的保费就可以减免了,重疾保障继续有效。

  误区8:治疗癌症,有医保就够了

  最近有一个好消息,国家医保局把 17 种抗癌药纳入报销目录,平均降价达到 56.7% 。可能很多人就会想到,是不是有医保就够了,不需要商业保险了?

  虽然深蓝君一直强烈建议大家一定要买国家医保,但是医保的局限性也是很明显的。

癌症和保险,普通人都会忽略的8个真相

  通过上面这张图,我们可以直观地看到医保的一些不足:

  •   三大目录限制:医疗费用项目需要在医保的“药品、诊疗、服务设施”三大目录里面才能报销。目前仍然有很多癌症特效药没有纳入报销范围;

  •   起付线、封顶线:费用超过一定金额才能报销,而且有最大报销限额。例如北京的是住院封顶线是 30 万,门诊是 2 万;

  •   有自付比例:扣除起付线后,一般我们还需要自付 10% - 20%;

  •   异地就医不方便:如果想去北上广的大医院治疗,异地就医的报销比例可能会进一步下降。如果本地医院不同意转诊,那就只能选择自费。

  其实万一罹患癌症,除了巨额的医疗费用,还会发生很多隐性的损失

  深蓝君曾经看过一个报道,儿子不幸患上白血病后,父母被迫辞去待遇优厚的工作,全家一起搬到北京协和医院附近租房子治病。

  由于工作时间不固定,为了维持生计,爸爸只能在建筑工地上当临时工,妈妈全职照顾孩子,根本没有办法工作……

  这种情况并不是个例,北京很多大医院附近都租住了不少癌症患者家庭。

  所以深蓝君建议,大家可以 配置一份确诊癌症就可以一次性赔付的重疾险。这笔钱是自由使用的,无需拿医院发票去报销。既可以用来支付医药费,也可以用来付房租和生活费

  另外,还可以搭配一份百万医疗险。每年数百万的包含自费药的报销额度,可以让我们在面对癌症时更有底气和尊严。

  写在最后:

  在写这篇文章的过程中,深蓝君翻阅了大量关于癌症的资料,深深地感受到人类抗癌之路,任重而道远。

  全世界的国家、科学家们孜孜不倦地投入几十年的精力,才可能带来医学上的一点点进步。

  那么作为普通人,为了自己的身体,为了自己的家人,是不是也可以努力一下?

  希望今天的文章,可以给你带来一点帮助,也欢迎分享给身边的朋友 :)

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