0元参保保额最高30万 “相互保”能否取代重疾险?

1评论 2018-10-24 23:25:16 来源:金融投资报 作者:吉雪娇 感谢300643

  “相互保大病互助计划,30万保障金。”10月24日,支付宝蚂蚁保险首页,上述内容被特别提示。这是“相互保”上线的第8天,截至当日16时,加入该保险计划的成员已超过1000万人。

  这款号称“0元加入,先享保障”“救助一人不超过1毛钱”的保险产品,在迅速“圈粉”的背后,有哪些值得关注的问题?又是否真的能够替代商业重疾险

  “0元入保”引关注

  根据《蚂蚁相互保成员规则》(以下简称《规则》),“相互保”是具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起,以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。其由蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司作为投保人发起,信美人寿相互保险社作为保险人,共同运营和管理。

  具体来看,“相互保”保障范围为100种重症疾病,包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等各类常见重大疾病及器官移植、开胸进行的冠状动脉搭桥术等重大手术。保障金额方面,初次确诊时,成员年龄为30天至39周岁,保障金额为30万元;年龄为40周岁至59周岁,保障金额为10万元。

  与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据相关规则,每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。每位成员为单个患病成员分摊金额被指“不超过0.1元”。

  “门槛”设置方面,年龄在18周岁至59周岁、身体健康状况符合健康告知的要求、且芝麻分达到650分及以上的蚂蚁会员则可申请加入“相互保”,同时成员加入“相互保”后,最多可以添加4位未成年子女。

  价格优势待考

  由于“相互保”有三个月的等待期,因此等待期期间,“零元入保”的“相互保”无需缴纳费用。但正式运行过程中,自称“产品设计的原理比市场、上同类产品便宜”的相互保,相对于传统重疾险是否仍具有价格优势?实际支付的分摊金额又是多少?

  根据相关规则,“相互保”每期分摊金额=(当期公示通过出险案件总保障金额+10%管理费)/公示时成员人数。以相互保中成员人数500万为例,公示100个出险案例,最高赔付金额30万元,加上协议中规定的10%管理费,则在分摊日每人当期扣除保费为6.6元。由于相互保每个月有两次分摊日,则月保费为13.2元,每年缴纳的费用约为158.4元。

  事实上,据信美相互总精算师曾卓估算,相互保用户第一年分摊费用可能在100—200元之间。相较于目前重疾险普遍500元以上,甚至上千元的保费,“相互保”似乎更为“划算”。

  不过,业内人士认为,在实际运行过程中,亦有可能会超出这一范围。“具体的分摊金额,跟参保群体实际的发病率有关,很难预测具体金额。但应该不会超过同类产品范围,否则保费过高,可能会引起退出。”

  需要留意的是,成员选择主动退出时,退出时已公示案件对应的每期分摊金额仍需支付。

  不能完全替代重疾险

  综合来看,“相互保”对于年轻人而言,可能以较低的费用获得较高的保障。那么,其能否替代商业重疾险?

  在业内人士看来,受限于保障额度与保障期限,“相互保”并不能替代重疾险。“‘相互保’保障额度最高为30万,而国内癌症治疗平均费用为50万元至60万元;此外重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高,但60岁以上的人群即无法参与‘相互保’。”在此情况下,“相互保”更多是作为社会医疗保险和传统商业保险的有益补充。

  另一方面,“相互保”产品存在停售风险。根据《规则》,“相互保”运行3个月以后成员数少于330万,平台将停止运营。这也意味着,如果未来运营过程中,用户数少于330万,平台会随时结束,此前分摊过的费用亦不会得到赔偿。

关键词阅读:重疾险 支付宝 参保 规则 相互保险

责任编辑:付健青 RF13564
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