本文来源：微信公众号-保二爷

　　作者：保二爷

　　1.

　　含中症的重疾险，似乎成了一种新时尚。

　　百年康惠保刚升级增加了中症责任。

　　这两天，又上了一款信美相互三叶草重疾险，

　　也保障重疾+轻症+中症，几乎是对标着百年康惠保旗舰版而去。

　　信美相互呢，就是前几天和支付宝一起搞事的人。

　　两家联合推出的「相互保」，赚足了风头。

　　他是目前唯一有牌照的相互寿险组织，蚂蚁金服（占比34.5％）和天弘基金（占比24％）是主要发起人。

　　仔细瞅瞅，你会发现二爷用词很考究，没有称信美相互为保险公司，也没有称蚂蚁金服为股东。

　　因为相互保险社，不同于一般股份制的保险公司。

　　原则上由全体投保人共同所有，投保人组成一个团体，共担风险、共享收益，没有股东，也不以股东盈利为目的。

　　在国外，相互保险占保险市场总额的27.1％，美国占比37％，法国，日本高达45％以上。

　　但是在国内，还是一种新玩儿法。

　　这样一家相互保险社出的重疾险，会是啥样呢？

　　2.

　　产品详情如下：

　　从产品形态和保障责任看，

　　这就是一款含轻症的重疾险，可附加中症和投保人豁免责任。

　　特别一点的地方是：

　　等待期90天，偏短。

　　保障期更灵活，可选保障到80岁，也不错。

　　免责条款，也相对宽松。

　　只有7条，不包括一般重疾险包含的战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱等。

　　还有个很Nice的设计，

　　条款里明确写明：等待期内确诊轻症或者中症，保险合同继续有效。

　　并且等待期后，如果再发生其他轻症或中症，一样会赔付。

　　很多含轻症的重疾险，都是等待期内患轻症，退还保费，保险合同结束，譬如复星C。

　　这种保障继续，等待期后依然赔付的设置就很难得，目前只有弘康A如此。

　　除此之外，

　　做为相互保险社出的重疾险，这款产品有一些特别的地方。

　　在图中的特色服务，你可以看到：

　　一个是爱心救助账户，

　　只要买了这款产品，就成为了相互保险社的会员。

　　如果投保人患重疾、罕见病或遭受意外、重大灾害等，投保人本人及其配偶、子女，可以获得救助。

　　其中，25种重疾最高救助10万，144种罕见病最高救助20万。

　　当然，救助是在医保报销和商业保险理赔的钱不够用，并且家庭困难，无法支付合理的医疗，生活费的情况下。

　　可以向保险社发出申请，救助的钱也需要以实际费用为准，凭发票报销。

　　还有一个是盈余分配权，

　　相互保险社如果有盈利，会将“盈余”分配给会员，也就是所有投保人。

　　具体怎么分呢？

　　可能是降低保费或增加保额，或者是现金分配，或者其他方式。

　　不过，这些服务现在也看不到效果，存在不确定性。

　　暂时只能做为附加的小福利了解一下...

　　3.

　　重点来看这款重疾险的核心保障，

　　跟同类产品百年康惠保旗舰版和二爷最推荐的复星C对比，

　　如图：

　　ps:

　　信美相互三叶草重疾险，是保险平台取的名字。

　　他的条款名叫信美相互i健康多元保，表格里沿用条款名。

　　同时保障重疾+中症+轻疾，看第一列和第四列，

　　信美相互三叶草比百年康惠保旗舰版，保费便宜了10％-17.6％。

　　这两个产品比较，信美相互三叶草更值得买。

　　重点来对比这款产品和复星C。

　　看表格第二列和第三列，如果都只保障重疾和轻症，不含中症，

　　三叶草的保费比复星C，要便宜100-300块。

　　但是，信美三叶草把很多轻症移到了中症里，如果不保障中症，风险缺口就会大一些。

　　所以，如果买信美相互三叶草重疾险，建议含中症一起保。

　　再看，表格第一列和第三列，

　　这款产品含中症一起保的保费，总体上比复星C会贵一些。

　　但注意，

　　女性保到70岁/80岁，缴费30年的费率，非常低。

　　二爷测算了一下，

　　小于等于30岁的姑娘，三叶草含轻症+中症+重疾一起保，保费比复星C还便宜。

　　这种情况，肯定优先选择信美相互三叶草。

　　4.

　　其他情况，

　　保额50万，三叶草比复星C贵200-500块，男性贵更多一些。

　　两者的关键差别是：

　　复星C轻症保额比三叶草高5％。

　　三叶草有中症保障，保额50％。

　　且25种中症里，有12种是复星C的轻症。

　　（标红部分，为复星C的轻症）

　　也就是说，保额50万，如果患这12种疾病，复星C赔15万，三叶草能赔25万。

　　但是呢，有三四种疾病理赔条件也会更高一些...

　　譬如中度脑中风后遗症，

　　复星C，做为轻症，赔付30％，理赔要求是：

　　i健康多元保，做为中症，赔付50％，理赔要求更高：

　　注：肌力的等级越低，肌力越差，0级为完全瘫痪，测不到肌肉收缩。

　　另外，二爷还发现一个小问题：

　　骨髓纤维化，被复星C列为重疾，但三叶草把它放在中症，理赔额会少50％。

　　不过，二爷查了一下，这种病比较罕见，影响也比较小一些。

　　5.

　　总体来说，

　　信美三叶草，做为一款含中症的重疾险，非常能打。

　　费率对女性，也更友好。

　　如果要买含中症的重疾险，目前她是最佳选择。

　　只是健康告知，也蛮严格。

　　目前也不支持智能核保。

　　如果不满足健康告知，只能发邮件核保。

　　在后台消息回复：核保，会有格式要求。

　　戳下方图片，点击投保，可以看到健康告知。

　　PS：

　　如果只保轻症和重疾，大部分情况，复星C依然更有优势。

　　二爷没法测试所有年龄段保费，可以自己对比一下。