如果你想保重疾 我建议你别买支付宝的“相互保”!

1评论 2018-10-23 07:50:10 来源:菜鸟理财 作者:菜保 黄金三角

  支付宝又搞大事了。

  继推出爆款产品百万医疗险之后,支付宝近期又推出了国内首款正经八百的大病筹款互助保险。

  这款互助保险就是近期刷爆了朋友圈的“相互保”

如果你想保重疾,我建议你别买支付宝的“相互保”!

(就是它↑)

  大家对于互助保险比较陌生,他跟传统保险不一样,传统保险是你先付保费,出事了保险公司赔给你钱。

  互助保险是先聚集一群人,如果这群人里有人出事了,群体内部就开始筹钱给出事的人,看起来比较像众筹。

  这个形式超眼熟对不对?轻松筹、水滴筹不就是这样么?

  形式上确实比较像,但“相互保”是由一家叫信美人寿相互保险社的保险公司推出的保险,受银保监会监管,有比较规范的监管制度,安全性比较高。

  相互保大致的背景就是这样了,可它本身情况如何,究竟值不值得我们入手呢?咱这就来八一八!

  1

  “相互保”是什么

  “相互保”就是一款保100种重大疾病、可以保到60岁(不含60岁)的1年期重疾险

  只需0元加入,一方有病,八方摊钱,只要人人都掏出一毛钱,世界将变成美好的人间。

  所以它最大的特点就是,保额由全体参保人平摊。

  它的保额有两个档次:40岁以前,保额是30万;40岁-59岁,保额是10万。

  每个月7日、21日,保险公司会公示当月需要理赔的案件,然后在大家的支付宝里扣钱。

  我举个简单的例子来说明。

  一旦你加入相互保,只要过了等待期(90天)之后发生了约定的重疾,所有参保了相互保的人就来帮你分摊这30万或者10万的理赔金。

  当然,相互保依托于保险公司,肯定会产生相应的管理成本,这部分钱在每次理赔的时候会按照理赔金的10%收取,跟着理赔金一起分摊到所有人身上。

  那么每人需要分摊多少钱呢?我给大家算一下:

  假设有500万人加入相互保,平均每月有100个人发生重疾,每人需要理赔30万,那么加上10%的管理费,这500万人每个月需要承担的费用总额就是3300万。

  平摊算下来,每个人每个月就要交给保险公司6.6元,一年下来就是79.2元。

  看起来超便宜对不对?

  可是就连保险公司都不能精准地算出参保相互保的人里,每年到底会有多少人得重疾。

  所以我的例子只是一个非常理想的状态,实际每年要交多少钱,还是个未知数。

  不过“相互保”可以随时退出,退出不扣除任何费用,也算是给大家留了条后路。

  2

  “相互保”值得买么

  “相互保”是否值得入手,就要具体分析一下了。

  从保障方面来看的话,“相互保”纯保重疾,而且数量特别多,高发重疾也有保到。但它不保轻症,保障比较局限。

  从支付费用上来看,尽管每年需要投入的金额充满未知,但可以肯定的是,“相互保”的投入还是比较低的,因为他的准入门槛很高

  “相互保”不是谁都能加入的,首先你的年龄不能超过60岁,然后你的芝麻信用分还要达到650分以上,这就变相淘汰了一大批年纪大的重疾高风险人群,从而压缩理赔率

  即使以后加入“相互保”的人越来越多,理赔的频次相应增加,我们需要付出的金额还是可以控制在一定范围内。

  但这也容易导致一个问题,就是参保“相互保”的人绝大多数都是低风险的人,而这部分人就需要去为那少部分高风险的人买单

  不过我研究这款产品之后,觉得上面这些都不是什么大问题,“相互保”最大的问题跟所有1年期保险一样,就是续保。

  “相互保”条款里没有详细提到会不会因为你下一年的健康变化而影响续保,同时,它还规定一旦产品停售所有人无法续保。

  好吧,产品停售没法续保很正常,可“相互保”还规定,如果产品运行3个月后,参保人数不足330万,“相互保”就会自动终止。

  如果出现了不可抗力及政策因素导致相互保险无法存续,也不能续保。

  最有趣的是,相互保的相关规定里还保留了保险公司更改条款规定的权利。

  好吧,产品是你出的,所以你说了算。

  既然这样,我认为“相互保”不适合作为主要重疾保障入手,也不适合30岁以下的人参加。

  但对于30岁以上的人,特别是男性来说,重疾发病率高,加入“相互保”需要付出的成本会比传统保险低一些,可以考虑加入。

  3

  “相互保”能不能替代重疾险

  这几天问我这个问题的小伙伴实在太多了,很明显,“相互保”无法替代重疾险

  具体原因,我上面分析了。

  先不说“相互保”保障相对局限,光是它存在续保风险、保障时间短这点就没法跟重疾险拼了。

  但要是你已经买了重疾险,年龄又超过了30岁,可以考虑加入“相互保”来增加你一段时间内的重疾保额。

关键词阅读:重疾 支付宝 相互保

责任编辑:Robot RF13015
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