重疾险增长迅猛 定期型产品性价比更高

1评论 2018-10-18 01:42:37 来源:金融投资报 赶紧加自选!这票可能要成妖

  基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50 万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

  ■ 本报记者 吉雪娇

  伴随着消费者对健康医疗的关注,商业健康险尤其是重疾险增长迅猛。但由于重疾险产品形态复杂,很多消费者在购买时难以比较分析。近日,唯数Vsurance联合开心保推出的《2018年中国健康险产品测评报告》(以下简称《报告》)指出,在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的。同时随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。

  产品责任复杂 性价比走低

  《报告》显示,2018年上半年,保险行业报中国保险行业协会备案产品5792款,其中健康类保险占52%。具体来看,医疗险占54.7% , 重疾险次之,占28.7%。但由于医疗险件均保费较重疾险低很多,因此保费规模还是重疾险居多。

  “在相同的保障期限、保额条件下,定期纯重疾险的保费是最低的。”《报告》指出,一部分是由于该类保险在设置上的纯粹性,最大程度撬动重疾杠杆率;另一部分在于销售成本压缩,保险公司大多选择通过互联网保险平台销售,降低人力、渠道运营等成本,因此综合性价比最高。

  而从重疾险产品来看,随着产品责任越来越复杂,重疾险整体上性价比有走低的趋势。虽然从保障范围上看,产品保障功能越来越多,能够满足消费者各式各样的需求,但是很明显,由于保费的增长大于责任的增长,导致产品性价比走低。含生存给付责任的产品,整体性价比不如纯保障型产品。对消费者来讲,越复杂的金融产品,想剖析其中的本质就越难。

  此外,从保障时间维度,定期型产品整体性价比要普遍高于更长期限的产品,终身型产品整体性价比不如定期型产品。

  保障额度50万元为优

  那么,对于消费者而言,应如何选购重疾险呢?对此,《报告》建议,可从四个方面进行判断,首先是保额的确定。“保额对重疾险费率的影响显得非常的简单,直接成正比关系。因此保额相对来讲是最容易也是最优先要考虑的因素。基于行业统计数据,一般建议重疾保障额度30万元起,50万元为优,预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。”

  其次是产品形态的确定。同样是重疾保障为主的保险,在涵盖不同保障内容的时候,产品价格差异非常的大。以含轻症的定期重疾产品为基准,看责任的变化对产品费率带来的影响,如果剔除轻症责任,费率大约降低25%,增加身故返保费/现价责任会增加 10%的费率,而增加身故赔付保额责任则会增加费率约50%不等,增加身故及生存给付责任,视生存给付时间的差异,会增加约有 60%-150%不等费率。

  “视个人情况,一般重疾责任是首先要解决的保障,轻症次之,身故责任视预算情况决定,生存返还责任偏储蓄性质,无足够预算不建议考虑。”

  再次是保障期限的确定。由于保险产品在定价的时候,很重要的一个因素就是重大疾病发生率、死亡率、轻症疾病发生率等,随着保障期限的增加各发生率迅速增加,因此,保障期限越长,保费越贵,在 70 岁以后,费率成指数型增长。“在合理的预算下,消费者应先确保足够的保障额度,然后权衡时间长短和保障范围高低的关系,具体因不同人的风险偏好不同而可以有不同选择。”

  最后是其他细节的确定。尽管当前产品创新层出不穷,但对产品覆盖范围的扩充的同时,产品保费也会有一定幅度的增长。这些保障的增加除实际的需求存在外,也是市场剧烈竞争带来的必然结果。在此情况下,消费者需明确,重疾险就得以重大疾病保障为主,轻症保障和身故保障为辅,其他的保障功能因人而异。

关键词阅读:重疾险 性价比 报告 Vsurance 产品责任

责任编辑:付健青 RF13564
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