年化收益6% 还能套利?京东这款理财险值得买吗?

1评论 2018-10-16 08:00:29 来源:诺米的投资日记 感谢300643

  余额宝的收益一天比一天低。

  京东金融上面的民营银行结构性存款又没得买了。

  年化收益5%以上的保本保收益产品越来越难找。

  有眼尖的粉丝发现,京东金融最近上线了一款名叫“京弘至尊保”的理财产品

  图:京弘至尊保

  历史年化收益有6%,用京东金融的小金库支付还能够获得0.5%的奖励金。

  虽然有5年的期限,但是期间如果需要用到钱,还能以5.8%的贷款利率贷出来。

  如果达到6%的年化收益,不仅可以覆盖掉5.8%的贷款利率,还有少量盈余的收益,相当于无风险套利呀。

  这么算下来,貌似是真的挺诱人的。

  那么,这个产品能不能买呢?诺米来跟大家分析分析。

  01

  本质是一款投连险

  实际上,京弘至尊保就是一款投资连结型保险。

  什么是投资连结型保险呢?顾名思义,既是一款保险,又有投资的功能。

  不过,这种保险的保障功能基本上都是很弱的,重点在理财功能。

  我们缴纳的保费会分成“投资”和“保障”两部分。

  像京弘至尊保的收益主要就是来自投资账户。

  02

  收益不保证

  大家要区分一下历史收益和实际到期收益。

  像产品宣传页面标示的6%,只是代表历史收益水平,并不保证一定能够达到。

  之前诺米跟大家有介绍过万能险,同样具有理财功能。

  但是这里要注意,万能险有保底收益,但是投连险可没有。

  从历史收益水平来看,京弘至尊保过去一年的年化收益基本上都在6%左右。

  图:历史收益水平

  整体来看,京弘至尊保整体的收益水平还是比较稳的。

  但是后面几年能不能继续保持在6%的收益水平,并不好说。

  一句话,投资回报具有不确定性,甚至还有出现负回报的可能性。

  从投资的底层资产来看,除了低风险的银行存款和债券产品之外,还会投资部分权益类资产,基本在30%以内。

  所以这种产品的风险比货币基金要高一些,但是整体也算比较稳健。

  现在用京东金融的小金库支付,还送0.5%的奖励金。

  这部分奖励金会在下单的20天内直接发放到京东小金库。

  活动时间是从10月8日持续到10月31日。

  03

  保险期间5年

  保险期间,是保险单的保障期间,也是保险合同的有效期间。

  所以就是说,买这款产品之后,要等五年才能够拿到所有的本息。

  如果途中想要提前退保的话,会有一定的损失,还需要扣部分退保费用。

  图:退保费率

  这么高的退保费用,选择中途退保肯定是划不来的。

  所以,投保之前一定要考虑好。

  04

  保单贷款

  由于保险期间有5年时间,万一急需用钱,那么就要动用下面这个优势了。

  图:保单贷款

  保单生效180天之后,投保人可以用于贷款。

  贷款最高额度不超过保单价值的70%。

  贷款利率是5.8%,贷款期限为180天,到期可以自动展期,但是利率可能会调整。

  这个贷款有一个优势,那就是不会上征信,不占用个人信用贷款额度。

  贷款也不会对保单和保险账户的价值产生影响。

  所以保单可用于贷款这一点,可以解决部分流动性不佳的问题。

  有人觉得,只要实际收益高于贷款利率,那就可以套利了。

  但是,前面说了,6%的年化收益只是历史收益。

  实际上,是有可能会出现实际收益比贷款利率要低的情况的。

  所以,想要指望这个来套利的话,还是不要想了。

  一旦实际收益低于贷款利率,那就意味着你借自己的钱,还得掏钱付利息了。

  05

  身故保险金

  投连险算是一种创新型的寿险,除了投资功能,还有身故保障的功能。

  投了这款京弘至尊保之后,被保险人如果在保险期间意外身故,就可以获得保险公司赔付的身故保险金。

  从产品合同的内容来看,赔付的身故保险金按下面的比例计算:

  18~40周岁,赔付保单价值的160%。

  41~60周岁,赔付保单价值的140%。

  17周岁以下或者61周岁以上,赔付保单价值的120%。

  因为投连险的保障功能比较弱,所以赔付的身故保险金也不算高。

  真的有保障需求的话,还是购买保障功能为主的保险产品吧。

  这个产品整体来看中规中矩。值不值得买,大家仁者见仁智者见智。

  各位可以衡量上面这几点是不是符合自己的期望,再做决定。

  像诺米就认为5年的期限比较长,对我的吸引力不算高。

  因为年化收益达到6%的稳健型债券基金也是有的,而且可以随时申购赎回,流动性绝对秒杀这款产品。

  例如诺米介绍过的嘉实超短债,过去一年收益有6.12%,不过最近降了一些。

  图:嘉实超短债

  当然,也有人觉得京弘至尊保虽然期限长,但是毕竟比较稳健,目前收益还算可观,还有身故保障。

  觉得适合自己的话,也可以试试。

关键词阅读:理财产品 年化 京东 收益水平 保单价值

责任编辑:李丽梦 RF13188
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