账户安全险偏爱细分场景 深耕推广也需护卫自身"安全"

1评论 2018-10-08 08:26:00 来源:蓝鲸保险 作者:石雨 打板族爽了!

  近期,一起涉及账户安全险的诈骗案件发布刑事裁定书公布,被告人虚构支付宝被盗刷的事实,骗取理赔金被识破。事实上,与账户安全险相关的诈骗案件不胜枚举,为消费者在线交易提供风险保障的产品,却也成为诈骗者的目标,这与目前交易场景应用频率增高,相关保险产品增多不无关联。

  蓝鲸保险注意到,目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品,基于应用场景销售的优势,针对性较强的产品似乎更有“市场”。未来,账户安全险进一步深耕,据业内人士介绍,就要从扩大销售渠道,提升产品服务,加强道德风险保障等方面入手。

  账户安全险保障交易风险,却成诈骗案“受害者”

  近日,江苏省无锡市中级人民法院发布一封刑事裁定书,内容显示,2017年3月,被告人李某虚构支付宝账户被盗刷的事实,向支付宝索赔;随后,李某骗取国泰财产保险有限责任公司(以下简称“国泰财险”)根据支付宝签订的保险协议而赔付的19.52万元。当李某再次采用同样方法试图诈骗时,被支付宝识破并报案。

  据蓝鲸保险了解,该案件进行了两次审理,其中争议点之一在于,该案构成诈骗罪还是保险诈骗罪。保险诈骗罪,是指以非法获取保险金为目的,违反保险法规,采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法,向保险公司骗取保险金,数额较大的行为。

  就此案件而言,李某骗取的19.52万元赔付款,是基于国泰财险承保支付宝投保的个人支付宝账户资金损失保险。虽然李某为被保险人,但由于该保险合作协议并不对外公开,李某对保险协议及内容并不知情,其主观上是向支付宝索赔,客观上也并未向保险公司提出理赔,因此并未构成保险诈骗罪。

  事实上,类似的诈骗案件不再少数。举例来说,早在2016年,某男子向支付宝表示自己手机丢失,储存有支付宝账号密码,导致支付宝账号“被盗”2000元,并表示自己购买过账户安全险,要求赔偿。在获得第一笔理赔款后,又用亲友账户谎称“被盗”,意图骗取保险金总额近10万元。

  然而,不可忽视的是,无论类似案件被定性为保险诈骗案或一般诈骗案,只要案件中用户或平台投保账户安全险,那么被诈骗的资金往往出自于保险公司的“荷包”。具体来说,不法分子瞄准的,是目前为在线交易进行的兜底式风险保障——账户安全险。

  当互联网金融全面铺陈的当下,“线上交易”成为全民日常,高频率的应用场景,伴随的风险也与日俱增,如银行卡信息被窃取、芯片复制、密码泄漏等。在此前提下,各类账户安全险产品应势而生。“账户安全险切中了目前中国消费者对安全感的诉求,大量的储蓄资金在线上流转,消费者需要安全保障,同时基于目前账户安全险保费低廉的特征,账户安全险逐渐普遍”,新一站保险网商务总监吴显敏向蓝鲸保险介绍称。

  账户安全险渐趋“琳琅”,场景细分产品更卖座

  具体来看目前国内账户安全险的发展情况,近几年,随着交易场景的丰富,账户安全险产品也琳琅满目,目前已推出如银行卡资金安全险、网银资金安全险、手机支付账户安全险等多类产品。

  举例来说,太保财险推出的个人账户损失保险,保费2元,主要面向网银账户,保障在1年承包期内被保险人的资金损失;而由京东与中国太保(行情601601,诊股)定制推出的京东百万资金账户安全险,承保范围针对于在京东用户开通并使用的京东支付、京东白条等场景内的资金。

  此外还有综合性账户安全险,如华安保险推出的个人账户资金损失保险计划一,承保账户包括借记卡、网银账户、信用卡、支付机构账户(含第三方支付账户)等。

  “对比来看,目前的产品销售情况显示,消费者更加青睐的是针对性较高的产品”,吴显敏向蓝鲸保险介绍称,这主要与账户安全险与销售场景存在较高贴合度有关。如应用频率较高的第三方交易平台支付宝,近日发布数据表明,支付宝与国泰财险合作推出的账户安全险,已覆盖超4亿元用户。

  与此同时,蓝鲸保险在梳理目前在售的账户安全险产品时发现,多数产品将用户被他人诈骗引发的资金损失,列入免责范围。而金融素养不足,这一消费者普遍面临的问题,正是各类电信诈骗的诱因之一。

  那么多数账户安全险产品将诈骗损失列入免责范围,是否意味着消费者相应的损失无法得到保障?对此,吴显敏分析道,“在理赔环节中,诈骗形成的损失由保险公司相关部门与公安机关共同鉴定,如某些诈骗手段,被认定为识别程度较低,伪装性强,保险公司是会进行赔付的。这就需要消费者具体了解不同产品条款中对于不同损失情由的定性。”

  此外,从销售模式来看,蓝鲸保险注意到,在账户安全险初期应用阶段,部分交易平台选择向消费者赠送账户安全险。如支付宝,首期一万额度的账户安全险为免费赠送,而当用户需要增加保额时,则需付费购买。

  “这一方面为平台兜底”,吴贤敏指出,“另一方面,则是通过‘嵌入’产品,实现推广与营销,使用户感知到账户安全险的价值,推动进一步购买保障范围更广,保额更高的产品。”

  账户安全险市场广阔,销售、服务、防范风险均需深耕

  “账户安全险具有较好的市场前景”,吴显敏对这一产品表示乐观,“账户安全险产品往往保额高而保费低,且多可网上投保,对于消费者具有吸引力;且对比相关风险发生的概率与保费基数来看,保险公司推广这一产品,有较大的市场空间”。

  那么如何进一步深耕账户安全险呢?

  中国太保产险相关人士向蓝鲸保险介绍道,账户安全险产品设计,主要考量销售渠道及客户群、承保的账户类型、账户管理方的管理水平、账户安全性、资金支付过程监控及反欺诈和事后的及时止损能力等。

  在此前提下,产品深耕,首先,在销售环节,该人士建议应扩大触客渠道,实现互联网、银邮等多渠道的交叉销售;同时,可在车险、家财险等刚性需求保险的销售后进行账户安全险的追加销售,根据客户需求增加渗透率,提升客户粘度。

  在理赔环节,吴显敏分析道,应简化理赔流程,将理赔环节从线下搬到线上。“消费者申请理赔,往往需要提交5-7项证明材料,尤其是目前仍有诸多产品以线下核保理赔的方式进行,消费者收集材料需要大量的时间成本”。

  此外,道德风险防范也是保险公司需重点关注的领域。如前述案例显示,为消费者账户进行安全保障的产品,却也成为被诈骗的对象。

  如何防范道德风险?吴显敏介绍称,首先,从用户角度,目前保险公司,包括保险中介公司,均搭建了自己的客户库,通过历史数据完善消费者信息,其中,有诈骗历史记录、存在骗保风险的用户,会被纳入特殊群体库。此类消费者,对于某些产品,是不具备投保资格的。

  中国太保产险相关人士向蓝鲸保险详细介绍了相关机制,“太保产险推出的账户损失险目前有相当占比是与银行协同开展业务,借助银行的个人客户资信是提防骗赔的手段之一,同时中国太保产险风控管理系统的黑名单机制可一定程度上防止道德风险。”

  其次,吴显敏继续分析道,“目前的账户安全险保费低廉,对应的保额也有限,在理赔环节需要提交的资料与信息较多,因此不法分子骗保,成本代价较高;同时,从目前的现实案件来看,骗保案件处罚相对严厉。综上来看,账户安全险的骗保风险,整体可控。”

  尽管如此,面对五花八门的诈骗手段与实时更迭的黑客技术,保险机构仍然不可放松警惕。

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