不在保险销售地区 有影响吗?

1评论 2018-10-08 08:01:09 来源:精算师八哥 打板族爽了!

  线上投保最让大家绕不开的一个话题就是,当地要是没这家保险公司的分支机构,以后出了事怎么办?

  今天就聊聊保险销售区域,对于我们线上投保影响几何。

  先说结论,意外险、寿险可以全国销售,重疾险、医疗险支持全国通赔

  原因嘛,要么是写在了保监会之前发的有关条文中(比如2015年的《互联网保险业务监督暂行办法》),要么就是保险条款中对于理赔所需材料的要求,是不包含居住地证明信息的。

  以复星康乐E生为例,目前复星健康铺设的全国分支机构有两处:北京和广东。

  那么在投保的时候,填写投保地址需要先填到这两个省份,然后投保成功了,打保险公司客服,进行地址变更处理。

  这点完全合规,毕竟我投了保,难不成还不让我换工作了么?

  限制保险公司营销区域,主要以前保监会考虑投保人利益,毕竟保单出了啥事,还可以去线下门店理论理论。

  但随着这几年互联网的迅猛发展,很多投保行为已经转移到了线上:

  人工核保只需要提交病历材料的电子版;投保人信息变更、受益人更换等只需要给保险公司打个电话;理赔时候只需要拍照上传+纸质材料快递……

  甚至有新秀保险公司更干脆,为了节省成本,给到最便宜的保单,全国不设一家分支机构,众安保险就属于这类。

  前几年只要公司有钱,全国设分公司铺业务都是完全可以的,但是过快的大面积铺设业务,很容易导致管理不善,造成在新机构当地发生各类群体事件。

  所以保监会最近几年规定,一家保险公司一年最多开设2家分支机构,前提还得是合规情况良好,没受到监管处罚呢。

  所以啊,像重疾险里面的明星产品复星康乐E生,你想等公司在你所在城市开设网点,没准得等到十年以后。

  而且即使这家保险公司开到你所在的省份,最开始的时候也仅仅局限在省会城市。

  所以如果你是在三四线城市,所在省份有没有保险公司的线下网点,还真可能意义不大。

  很多人会问,那没有线下网点,以后理赔发生纠纷找谁评理去呢?

  呵呵哒,你以为理赔出了事,托个关系找个熟人就能给你结案了?

  理赔标准全国都一样,不管你线上投还是线下投,最终决定权都在保险公司的总公司理赔部门,你即使天天去保险公司闹,也白搭。

  而且保险公司的分公司主要职能还是销售,也就是卖保单收保费,如果你真想投诉某个不法代理人对你销售误导,有欺诈行为,你得去保监局投诉。

  所以与其纠结投保当地是否有保险公司的分支机构,你还不如网上查好当地保监局在哪,这才是你理赔维权的最终后盾。

  精算师八哥在保险圈工作了很多年,往年的时候,很多公司都是拼了命要在经济发达的省份开分公司,比如像江苏、四川这种保费大省。

  但是近几年,很多公司主动的停止了线下分支机构的铺设,原因很简单,当地的保险公司太多了,线下优秀代理人就那么点,老公司抢占的资源也没剩下多少留给新秀了。

  全国保险公司最多的前五个省份,依次是:北京(64)、上海(59)、广东(58)、四川(54)、山东(53)。

  而全国公司数量最少的分别是:西藏(3)、青海(8)、甘肃(11)、海南(12)、贵州(12)、云南(12)。

  如果没有互联网,这些经济不发达的省份能买到的保险,只能是那些大公司卖的巨贵无比的产品,而小公司因为人力成本考虑,往往不会进驻这些人口少的地方。

  这就会造成了在经济不发达的省份,保险产品被那么几家大公司垄断,投保人在价格上一定吃亏了。

  很多人会说,八哥你之前不是说么,只要是一款保单,全国的价格都是一样的,所以保险公司在北京和西藏卖的价格是一样的啊。

  逻辑是对的,但是如果我在西藏卖的保单跟在北京卖的不同呢?

  谁说保险公司一款保单产品非得在全国通卖?

  即使是同一家保险公司卖的保障责任高度类似的保单产品,价格也同样会相差巨大,我在《保险业潜规则》里面介绍过了原因,有兴趣的可以看看。

  保单本质上其实就是法律合同,至于对方的法律主体在哪都不影响这份法律合同的效力。

  我打个比方,你借张三2万块钱,过了一年他去外地打工了,难不成他就可以不还了?

  投保地限制对于重疾险和医疗险来说,影响极其有限,但是可能会影响到寿险的保额选取。

  绝大多数的公司对于全国不同城市会设置对应的线上投保保额上限,比如北上广深可以最多给150万保额,但是三线城市可能就限制最多投保50万。

  这个考虑是基于当地人均收入水平的,一个年薪5万块的人,突然投保100万保额,这是几个意思?

  寿险保额地区限制其实也很好解决,多投几家就是了,先投价格最低的,之后再投第二低的,以此类推。

  说句题外话,投保寿险的地区证明材料,可以是户籍、工作所在地或者常住居住地等等,很多公司对这个要求不严格,具体情况打客服,一问就明白了。

  很多人还没适应互联网的发展节奏,但是过不了几年,线上投保这个大趋势会让越来越多的人习惯。

  不信,你看看现在还去银行网点存钱取钱的都是什么岁数的人?现在谁充手机话费还去移动/联通营业厅?

  所以啊,保监会以前对投保地区的限制是针对保险公司的,旨在希望公司能够提高保险服务水平,而绝对不是限制我们投保人,不让我们买性价比高的保单。

关键词阅读:保险销售 重疾险 保险产品 保单 保险服务

责任编辑:李丽梦 RF13188
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