在经历了爆发式增长后，重增长、轻风控导致的一系列问题暴露，长租公寓走到了舆论的风口浪尖上。参考发达市场的经验，租客保险已经是一种较为成熟的保险产品，是房屋租赁过程中保障业主和租客权益的有效风控手段。同时，线上化渠道的发展催生了大量面向城市租客群体的租客保险平台。对于长租公寓而言，是否能够引入租客保险产品作为风控手段是值得思考的问题。

　　1. 什么是租客保险：过去与现在

　　租客保险是美国房屋综合保险体系中的一类（HO4），用于保障租客个人财产安全、第三者人身安全等。美国的房屋综合保险体系标准由美国保险服务办公室和美国保险服务协会共同制定，按照保障内容不同分为从HO0到HO8共9类，包括火灾保险、基础保险、扩充保险、全面保险、租赁保险、综合保险、公寓保险、活动房屋保险、老房保险等。

　　租客保险（HO4）是专门针对租客设计的保险，其保障范围主要分为个人财产保障和责任保障两类。个人财产保障用于赔付火灾、爆炸、盗窃等原因造成的租客个人财产损失。责任保障则用于赔付由于房屋事故等原因造成的他人财产损失或人身伤害。另外，当租客由于房屋发生事故导致无法居住，部分房租租赁保险还会赔付租客搬家及额外租房的费用。

　　目前，美国主要的房屋保险提供商为American Family、Allstate、Liberty Mutural、AXA等老牌保险公司。近年来，随着保险行业线上化渠道的迅速发展，主打线上租客保险的互联网保险平台迅速兴起。

　　租客保险平台面向城市的年轻人群，通过线上化的方式改变了房屋保险在消费者心目中老套、难以理解的刻板印象，产品简单化、投保理赔便捷化，并丰富了租客保险产品的保障内容。多家租客保险平台都可以为租客提供物品保险，如承保笔记本电脑、珠宝、自行车等。此外，租客往往可以指定配偶、家人等一至两个人共同作为被保险对象。在保险产品之外，多家初创企业提供租赁担保服务。以Lemonade、Jetty、Hippo等为代表的线上化租客保险平台发展迅速，并且在融资活动中表现突出。大部分租客保险平台以保险中介资质开展业务。

　　2. Lemonade：面向城市租客人群，提高租客保险渗透率

　　Lemonade是新兴起的租客保险平台中的杰出代表。与大部分以保险中介资质开展业务的租客保险平台不同的是，Lemonade具有P2P保险公司的资质。Lemonade于2015年成立于纽约，截至2017年底已完成合计1.8亿美元融资，其投资人包括软银、安联、红杉资本等。

　　图1 Lemonade平台官网

　　Lemonade希望将技术和透明度注入保险行业。其面向城市年轻人群，希望通过AI技术使得在线上购买保险的流程简单流畅，客户可以在90秒内完成投保，在3分钟内得到理赔。Lemonade这样定义其客户：年轻、教育程度高、精通技术、中高收入群体、热衷慈善事业。在Lemonade平台，63％的客户年龄在25岁至34岁之间，87％的客户是第一次购买保险。

　　除了常规的租客保险保障内容外，Lemonade还提供以下几种特色保障内容：

• 　　可以保障除租客外的其他人：租客的家人、配偶，房东等有资格免费添加到保障范围内

• 　　可以保障多种个人物品：Lemonade可以为租客的电脑、手机、照相机、自行车等个人物品提供保障，且不仅局限于发生在房屋内

• 　　保障16种风险：Lemonade可以为客户提供关于16种风险的赔付并提供因此导致的额外开支。例如，如果一位租客的厨房发生火灾，Lemonade可以赔付财产损失并提供住旅馆的费用

　　对于租客保险产品而言，提供符合实际需求的、人性化的保障内容非常重要。租客的笔记本电脑可以得到保障，无论损失发生在房屋内还是咖啡店。如果租客的狗咬人造成损失也可以得到保障。