华夏保险华夏福和天安人寿健康源（尊享）这个保险一个是在88岁能够拿回所交保费，一个是在65岁、70岁、75岁选择其中一个年龄拿回所交保费。这里划重点：所交保费拿回后，保障继续。也就是说，您购买了华夏保险的华夏福，在88岁时拿回所有交过的保费后，保障继续，如果在90岁出险，保险公司依旧赔偿。

　　2、返还型保险，返的是什么钱？

　　返还现金价值

　　慧择保险达尔文1号、百年人寿康惠保，这两款保险，如果退保，是可以拿到保单的现金价值。据慧择网健康险首席研发总监、北美精算师廖晓平对金融界保险表示，长期险都有现金价值，无论是寿险还是重疾险。

　　现金价值，就是我们要跟保险公司解约时，保险公司能够退还给我们的那部分金额。

　　现金价值表通常是根据被保险人的购买年龄、所交保费，不尽相同。小编之前购买的重疾险含身故责任，从现金价值表来看，会随购买时间逐年递增，最高能到近保额的价值。但是，根据慧择保险达尔文1号、百年人寿康惠保属于消费型的，现金价值表又有不同。

　　数据显示，达尔文一号的现金价值曲线是一直递增不断接近保额，最高能领回95％的保额。且后续涨幅远超康惠保。而康惠保的现金价值是先涨后降，77岁后下降非常明显，最后变成0。

　　返还所交保费

　　据保险代理人对金融界保险表示，现在市面上很多宣称“返还型”的重大疾病保险，都需要附加一款“两全保险”。

　　两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

　　这类保险，通常到一定年限会有一个祝寿金，随着年龄的不同，价格也不尽相同。华夏保险华夏福、天安人寿健康源（尊享）网上都宣称可以退换保费，但值得注意的是，华夏保险华夏福是两全保险附加了重大疾病保险，虽然是两个条款，但是必须是一起购买。只能在88岁的时候，才有祝寿金，也就是退换所交的全部保费；而天安人寿健康源（尊享）是重大疾病保险可附加两全保险，也就是说，这个两全保险您可以选择买，或者不买都可以，而且如果附加两全保险，退保的年龄可以根据需求，选择65岁、70岁、75岁退保。

　　3、如何判断自己适合买消费型保险还是返还型保险？

　　说到如何购买，这就需要看保险产品的责任了。

　　在保障病种方面，当然是保障的疾病种类越多越好。但于此同时，消费者就要为多出的病种进行买单。同样是按照0岁女童，30万保额测算，我们得出如下结论：

　　1、保额最低的，性价比不一定是最高的

　　百年人寿康惠保价格最低，但是该产品只保重疾，轻症只赔付一次，而其他三款产品，轻症都是多次赔付；

　　慧择保险达尔文1号同样也作为消费型重疾险，80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10％递增，最高30％。也就是说，如果被保险人保额30万，不幸得过两次轻症，那么最后一次重疾可以最高获赔30万*（100％+10％+10％）=36万。百年人寿康惠保则没有这项功能。

　　2、保障最多的，不一定是保障最全的

　　天安人寿健康源（尊享）价格最全，保障最多，但是重症赔赔付分成了5组，一般人得5种重大疾病，有可能，但是很难见到；

　　华夏保险华夏福最高保额只有50万，18岁以下儿童，保额最高25万。

　　华夏保险华夏福、天安人寿健康源（尊享）两款产品比较绕，部分条款显示（保额/现金价值/保费，三者取大），尤其是天安人寿健康源（尊享）患有条款中的重大疾病，首次赔付，所交保费/现金价值/保额三者取大，其余4次赔付保额。

　　在这里说明下，这两款产品，都是18岁前，返还2倍所交保费；华夏保险华夏福60岁以上重大疾病赔付1.2倍保额、天安人寿健康源（尊享）66岁以上重大疾病1.3倍保额。所以，如果在条款规定下，被保险人的年龄不同，赔付金额不尽相同。

　　结论：

　　金融界保险了解到，慧择保险达尔文1号推出的时间晚于百年人寿康惠保，而华夏保险华夏福推出时间也晚于天安人寿健康源（尊享），我们相信保险产品会越来越好，但是保险从来就是早买早享受，早买早获取保障。