金融界保险配置方案报告:如何购买返还型重疾险

1评论 2018-08-28 17:03:31 来源:金融界保险频道 如何判断星期六买点?

  随着互联网保险的崛起,保险买“返还型”的还是“消费型”的,成了很多80后、90后的问题。

  重大疾病保险产品近年来可谓是花样百出,有消费型的、返还型的;保险责任有保重症、中症、轻症;理赔又可分为一次赔偿、多次赔偿;分组赔偿、不分组赔偿,等等。

  返还型保险和消费型保险,二者的区别是,返还型保险是指约定期限结束,退还不同程度的保费;但同等情况下,消费型保费更低,保障往往更高一些。

  但是在某论坛金融界保险发现,有人宣称百年人寿的康惠保也能返本,这是怎么回事儿?

金融界保险配置方案报告:重疾险怎么买到返还型的?

  金融界保险选择了4款保险。通过这4款产品,我们一起来看下:

  1、理清概念,什么是返还型重疾险?什么是消费型重疾险?

  2、返还型保险,返的是什么钱?

  3、如何判断自己适合买消费型保险还是返还型保险?

  本次测评的4款保险分别是:

  慧择保险达尔文1号

  百年人寿康惠保

  华夏保险华夏福

  天安人寿健康源(尊享)

金融界保险配置方案报告:重疾险怎么买到返还型的?

  1、理清概念,什么是返还型重疾险?

  按照保险责任来看,人身保险分为,1、定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险;2、健康保险分为:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险;3、意外伤害保险。

  原本不存在消费型保险和返还型保险,但是后来在保险销售中,这个概念就出现了。返还型保险返还的是保费,消费型是保费完全支出,没有返还。

  从上述4款产品来看,慧择保险达尔文1号、百年人寿康惠保属于消费型保险,有人宣称这类保险能“返本”其实指的是现金价值。这里划重点:不是返还保费,是返还现金价值。返还现金价值简单来说就是退保能拿回的钱,但是一旦退保,保单终止。所以这两种保险不算“返还型”重疾险。

  华夏保险华夏福和天安人寿健康源(尊享)这个保险一个是在88岁能够拿回所交保费,一个是在65岁、70岁、75岁选择其中一个年龄拿回所交保费。这里划重点:所交保费拿回后,保障继续。也就是说,您购买了华夏保险的华夏福,在88岁时拿回所有交过的保费后,保障继续,如果在90岁出险,保险公司依旧赔偿。

  2、返还型保险,返的是什么钱?

  返还现金价值

  慧择保险达尔文1号、百年人寿康惠保,这两款保险,如果退保,是可以拿到保单的现金价值。据慧择网健康险首席研发总监、北美精算师廖晓平对金融界保险表示,长期险都有现金价值,无论是寿险还是重疾险。

金融界保险配置方案报告:重疾险怎么买到返还型的?

  现金价值,就是我们要跟保险公司解约时,保险公司能够退还给我们的那部分金额。

  现金价值表通常是根据被保险人的购买年龄、所交保费,不尽相同。小编之前购买的重疾险含身故责任,从现金价值表来看,会随购买时间逐年递增,最高能到近保额的价值。但是,根据慧择保险达尔文1号、百年人寿康惠保属于消费型的,现金价值表又有不同。

金融界保险配置方案报告:重疾险怎么买到返还型的?

  数据显示,达尔文一号的现金价值曲线是一直递增不断接近保额,最高能领回95%的保额。且后续涨幅远超康惠保。而康惠保的现金价值是先涨后降,77岁后下降非常明显,最后变成0。

  返还所交保费

  据保险代理人对金融界保险表示,现在市面上很多宣称“返还型”的重大疾病保险,都需要附加一款“两全保险”。

  两全保险,又称生死合险,是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险

金融界保险配置方案报告:重疾险怎么买到返还型的?

  这类保险,通常到一定年限会有一个祝寿金,随着年龄的不同,价格也不尽相同。华夏保险华夏福、天安人寿健康源(尊享)网上都宣称可以退换保费,但值得注意的是,华夏保险华夏福是两全保险附加了重大疾病保险,虽然是两个条款,但是必须是一起购买。只能在88岁的时候,才有祝寿金,也就是退换所交的全部保费;而天安人寿健康源(尊享)是重大疾病保险可附加两全保险,也就是说,这个两全保险您可以选择买,或者不买都可以,而且如果附加两全保险,退保的年龄可以根据需求,选择65岁、70岁、75岁退保。

  3、如何判断自己适合买消费型保险还是返还型保险?

  说到如何购买,这就需要看保险产品的责任了。

  在保障病种方面,当然是保障的疾病种类越多越好。但于此同时,消费者就要为多出的病种进行买单。同样是按照0岁女童,30万保额测算,我们得出如下结论:

  1、保额最低的,性价比不一定是最高的

  百年人寿康惠保价格最低,但是该产品只保重疾,轻症只赔付一次,而其他三款产品,轻症都是多次赔付;

  慧择保险达尔文1号同样也作为消费型重疾险,80周岁前,每赔付一次轻症保险金,重疾保额按基本保额10%递增,最高30%。也就是说,如果被保险人保额30万,不幸得过两次轻症,那么最后一次重疾可以最高获赔30万*(100%+10%+10%)=36万。百年人寿康惠保则没有这项功能。

  2、保障最多的,不一定是保障最全的

  天安人寿健康源(尊享)价格最全,保障最多,但是重症赔赔付分成了5组,一般人得5种重大疾病,有可能,但是很难见到;

  华夏保险华夏福最高保额只有50万,18岁以下儿童,保额最高25万。

  华夏保险华夏福、天安人寿健康源(尊享)两款产品比较绕,部分条款显示(保额/现金价值/保费,三者取大),尤其是天安人寿健康源(尊享)患有条款中的重大疾病,首次赔付,所交保费/现金价值/保额三者取大,其余4次赔付保额。

  在这里说明下,这两款产品,都是18岁前,返还2倍所交保费;华夏保险华夏福60岁以上重大疾病赔付1.2倍保额、天安人寿健康源(尊享)66岁以上重大疾病1.3倍保额。所以,如果在条款规定下,被保险人的年龄不同,赔付金额不尽相同。

  结论:

  金融界保险了解到,慧择保险达尔文1号推出的时间晚于百年人寿康惠保,而华夏保险华夏福推出时间也晚于天安人寿健康源(尊享),我们相信保险产品会越来越好,但是保险从来就是早买早享受,早买早获取保障。

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关键词阅读:金融界 保险配置 方案报告 重疾险 返还型

责任编辑:李丽梦 RF13188
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