网销重疾险合适吗?或将成中小型保险公司的必然选择

1评论 2018-08-21 17:53:37 来源:金融界保险频道 赶紧加自选!这票可能要成妖

  “听说你在保险公司上班,给我推荐一份保险吧”。

  金融界保险8月21日讯 近年来,保险公司渐渐发现,启动客户购买保险的意愿变得越来越简单。根据A股四大上市险企发布的前7月份保费收入数据显示,截至今年7月31日,A股四大上市公司保费合计收入1.1万亿元。在保费回暖的同时,寿险新单保费也开始恢复单月两位数增长,保障型需求提升。

  保险业有句俗话“寿险强,则人身险强;人身险强,则保险业强”。寿险新单保费规模的增长绝对是好事,至少从目前的国内市场来看是如此,毕竟保险深度和密度仍是保险业不得不言说的殇。人身险改革,从回归本源、创新变革的角度来看,包括三个方面:政策、环境、科技。从科技方面看,移动互联、大数据人工智能、基因检测等新技术的应用,对传统的人身保险业正在产生重大而深刻的影响。

  网销长期人身险,是否可行?

  网销保险,在没有线下销售人员指导的情况下,需要用户自己学习分析想要购买的保险产品,这也造成了网销保险的困难。

  互联网保险兴起之初,保险业经历了无数的试错。网销保险,多为将传统保险产品进行拆分,保险条款变得简单、产品属性单一,然后进行网销。然而据保险业内人士对金融界保险表示,之前自己公司也做过将长期教育金产品,拆分后在互联网上进行销售,但是纯网络销量不尽人意,只能进行线上、线下销售结合的方式进行销售,也就是依靠代理人进行网销。

  慧择网健康险首席研发总监、北美精算师廖晓平对金融界保险表示,网销长期性保险产品,当然是越简单越碎片的产品,消费者自主投保的概率越高。但是这并不代表互联网人身险的趋势,因为很多人身险产品例如长期重疾险、年金保险、医疗保险本身产品就挺复杂的。这类产品的销售,并不是简单的碎片化拆分就行,而是需要更多地从客户的需求出发给客户做认真的产品筛选、解释和推荐。

  廖晓平表示,从目前来看,最适合互联网渠道的销售的产品还是保障型产品,这类产品有比较高的杠杆作用。以最近慧择网推出的重疾险“达尔文1号”来看,存在三方面的优势:1、增量不涨价,增加了同类型产品没有的身故赔付现金价值的责任,增加了在80岁前罹患轻症并获赔后、重疾保额可递增的责任;2、维持了价格的竞争力,在保障终身的情况下,保费与同类产品几乎持平;3、在保障终身的情况下,达尔文1号实现了现金价值比同类产品更佳的储蓄效果,随着保险期间的增长,现金价值一路上升并往保额靠拢,而同类型产品都会呈现先增后降的趋势。这就相当于,我们花消费型保险的价格购买了达尔文1号重疾险,却享受着储蓄型重疾险的现金价值优势。

  消费意识升级,互联网销售长期人身险或成趋势

  在金融界保险主办的第三期“燕梳茶会”上,复星保德信资深副总裁王玉改表示,保险是最复杂的金融产品,任何一个行业,推动行业成长的最重要的还是来自于客户,如客户的消费习惯。今年一季度,自于电商的消费数据增长了30%多,但是来自于百货公司实体的消费增长只增长了2%多,老百姓(行情603883,诊股)现在的消费行为表明,在网上不只是能买到生活用品,他认为所有的东西都可以在网上购买。

  在中保协发布的2017年度互联网人身保险市场运行情况报告中,数据显示,2017年互联网人身保险市场规模发展势头放缓,全年累计实现规模保费1383.2亿元。从产品结构上看,互联网人寿保险在互联网人身保险年度累计规模保费中的占比为57.7%,为互联网人身保险业务的主力险种。

  王玉改表示,这两年中国的保险客户,其实有了一个特别大的变化。启动客户的意愿已经变得很简单了,经常遇到的压力是在于要跟同业去做对比。

  互联网时代,消费者获取知识的途径越来越多,国内专注寿险产品比价的平台也越来越多。比价平台往往公平地引入各家保险公司的产品,客观地为用户推荐合适的产品,不存在对任何一家公司的偏倚。通过专业比较,帮助市场中对保险了解甚少的人群,减少保单信息不对称的问题,改变原有市场购买保险困难的现象。

  慧择网健康险首席研发总监、北美精算师廖晓平表示,谁都希望买到最便宜的产品,因此难免会比较价格。互联网保险比价已经不再是简单的比较价格,而是从保险责任、免责条款、承保公司实力到各种服务等,都有深入比较。这能让消费者更好地了解产品,更明明白白地买到保险。如果过分强调比价、低价,其实未必是对消费者负责任的。

  诚然,怎样通过科技把复杂的、难以理解的东西化繁为简,更好地能够传达、交易,需要保险行业共同实践。同样也需要技术不断创新,不断发展,才能做得更好。正如中英人寿副总裁马旭在第三期“燕梳茶会”上表示,法国在八九十年代,保险在银保渠道的销售就能占到80%。在中国,未来10年、20年,网销保险占到80%、90%,这个还是有可能的。

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关键词阅读:重疾险合适吗 中小保险公司 重疾险 互联网保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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