8大火爆重疾险正面PK 身体有过往疾病能不能买?

1评论 2018-08-09 07:55:26 来源:金融界保险频道 作者:保保驾到 抢反弹必备短线战法

  帮你看清保险 不花冤枉钱

  重疾险条款很复杂,很多人鲜有时间精力研究,目前市面上的产品如过江之鲫,想要找到一款合适且优秀的产品并不容易。

  消费型重疾险:不保障身故责任,价格较便宜,经济实惠

  慧择|复星联合达尔文1号

  瑞泰人寿瑞泰瑞盈

  百年人寿百年康惠保

  昆仑人寿昆仑健康保

  国华人寿成人儿童长期终身

  复星联合康乐一生C

  同方全球同佑e生

  弘康人寿健康一生A

  一、消费型重疾险怎么选?

  大多数人都没有抵抗大病的财力,风险保障值得我们每个人去思考,做好规划和准备。

  消费型重疾险胜在价格实惠,以前动辄数万的产品现在数千块就能买到,所以成了很多经济适用人士的不二选择。

  具体的选择有以下3点:

  ● 产品形态差异:有的产品属于多次赔付;有的能返还保费;有的重疾保额能递增(如达尔文1号);

  保障期限差异:可选择保到60、70、80岁、终身、抑或是定期30年(如同佑e生);

  缴费期限差异:缴费年限越长,年缴保费越少,一定程度上能减轻经济压力。

  无论怎么选择,没有完美的保险,适合自己的保险才是好产品。

  二、8款产品保障详情

  8款产品对比分析

重疾险进化者达尔文1号上线,8大火爆重疾险正面PK!

  8款产品各有差异,同等测算价格相差不大:

  想要保额递增,可选择达尔文1号,每次轻症赔付后重疾保额递增10%,最高达30%;

  想要豁免责任,可选择达尔文1号和康乐一生C,这两款在8款产品当中,可以附加投保人豁免;

  想要保费返还和保障身故责任,可选择同佑e生。这款产品可以选择附加两全险,同时也保障身故责任;

  身体有过往疾病,担心核保不顺畅,可选择达尔文1号、康乐一生C、健康一生A,它们3都支持智能核保;

  更看重价格,可选择瑞泰瑞盈和康惠保,两款产品费率都极低,而且瑞泰没有职业限制,煤矿、建筑、爆破行业的人士等都可选择。

  无论怎么选择,没有完美的产品,适合自己的才是好保险。

  三、8款产品高发轻症分析

  轻症疾病有3个测评标准:

  轻症种类:价钱差别不大的前提下,种类越多,越划算;

  赔付次数和赔付比例:赔多次优于赔1次;除了康惠保、瑞泰瑞盈、国华儿童成人终身3款只能单次赔付,其余5款都是多次赔付;轻症赔付比例为20%~30保额。

  8款产品轻症赔付对比

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  有无高发轻症:轻症没有统一的规定,所以我列出了25种法定重疾对应的轻症疾病,作为测评标准。

  8款产品疾病对比分析

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  国华成人儿童终身重疾险,不保障视力严重受损,该疾病多发于儿童身上,且大多都是由意外导致,如果特别看重这项,大可不选择这款就是。

  上图红框中的“中度帕金森”“早期运动神经性疾病”同属神经系统疾病,多发老年人身上,但患病率极低,每年4~8人/10万人次,我觉得不用太在意。

  5款产品轻症分组对比分析

重疾险进化者达尔文1号上线,8大火爆重疾险正面PK!

  总结:8款产品轻症保障都十分充分,该保的病大家都会保

  四、保险公司分析

  图中有些保险公司知名度不高,大家可能没啥印象,我用一个保险行业的专业术语“综合偿付能力率”,来衡量各家保险公司的实力。

  综合偿付能力率:是衡量保险公司财务状况的基本指标,银保监会规定该指标不得低于100%,100%的偿付率则代表本年度该保险公司破产概率小于0.05%。

  8款产品承保公司偿付率分析

重疾险进化者达尔文1号上线,8大火爆重疾险正面PK!

  如上图,除了国华人寿没公布2018年第二季度综合偿付率,其它7家全部超过100%表示财务状况良好,经营持续稳定。

  五、产品对比分析

  1、达尔文1号重疾险

  达尔文1号于8月8日上线,由慧择和复星联合共同研发。

  “轻症理赔后,重疾保额递增10%”。轻症可以赔3次,80岁前,重疾保额最高递增30%,重疾最高可赔102.5万

  比如患过轻微中风的人,心脑血管重疾患病率非常大,想要保证心血管疾病的重疾险一般会被除外,而达尔文轻症赔付后重疾保额递增的形态,能十分有效应对这种疾病威胁。

  若未罹患重疾,身故则退还现金价值这一项,直接写入合同条款。且现金价值终身增长最高可达95%保额

  也就是:大家能以消费型产品的价格,买到一份返还95%保额的重疾险

  达尔文1号现金价值演示图

重疾险进化者达尔文1号上线,8大火爆重疾险正面PK!

  保单第28年度,被保险人58岁,保单现价超过所缴保费;保单第76年度,现价为379148元,达到保额(40万)的95%(上图红框处)。

  保障期限灵活:可选择保到60、70、终身,十分适合想保障定期、且做高保额的朋友。

  还能附加投保人豁免,夫妻互保

  整体看来:达尔文1号是一款很有特点的重疾险,线上首款保额递增的产品形态相信能俘获不少人。

  2、瑞泰瑞盈

  这款产品费率也低,价格与康惠保相比毫不逊色。

  缴费年限很有特点,可以选择缴到70岁,途中测算从30岁开始缴,即要缴40年。缴费年限拉的越长,年缴保费越少,很适合一些预算不多的人群。

  保障期限和达尔文1号一样,也可选择保至60岁,十分灵活。

  另外,这款产品没有职业限制,高危职业也可以购买,而且承保年龄最高可达70岁,可以买到20万保额。

  3、百年康惠保

  康惠保属于测评的老对象了,2017年新出至今,一直就是款网红重疾险。

  它独步重疾险武林的秘诀很简单:就是费率低,价格便宜。而且康惠保的销售区域非常广,全国19个省市都有分公司销售。

  这款产品以前提到过多次,就不再展开。

  4、昆仑健康保

  轻症保障足,赔30%保额,最多可赔3次。

  不限职业要求,高危职业皆可投保。

  最高投保年龄放宽至60岁,但60岁购买,保费较高,且须1次性缴清。

  这款产品有个很明显的缺点:不含严重川崎病、严重幼年类风湿关节炎等少儿疾病。

  5、国华成人儿童终身

  这款产品在支付宝上有售,可选择保30年或保终身两个版本。保障期限不太灵活,轻症只能赔1次,赔付比例为保额的20%,相比其它几款确实有点单薄。

  6、康乐一生C

  和达尔文1号一样,这款产品也是复兴联合承保,所以两款产品的投保规则和健告几乎一致。

  轻症赔3次,赔付比例为30%保额,十分充分;也能附加投保人豁免,适合夫妻互保。

  康乐还有个带身故版本,叫康乐一生B,有兴趣的可以了解下,这款产品也提过多次,就不再展开了。

  7、同佑e生

  上半年同方全球新出的一款重疾险,也是这8款中唯一一款保障身故责任的重疾险

  可以附加两全险(有病治病,没病返钱),满18岁身故,不仅赔保额,还额外返还160%的附加险所缴保费。等待期只有90天

  同佑e生有无返还保费测算图

重疾险进化者达尔文1号上线,8大火爆重疾险正面PK!

  可看到:附加了两全保险,相比无返还,保费贵了15%~20%

  如果想要满期返还保费,可以考虑下这款。

  8、健康一生A

  健康2016年推出的产品,目前算的上是重疾险行业的长辈。

  比疾病种类它肯定拼不过,毕竟健康A生的早,国内的重疾险发展日新月异,不过丝毫不影响它是一款好产品。

  支持智能核保,而且其承保公司弘康人寿核保较为宽松,身体有过往疾病,医保卡外借过的,可上弘康人寿试试。

  六、具体怎么选择

  如下,提供两种可供具体操作的购买方案(并不一定要局限于这两种):

重疾险进化者达尔文1号上线,8大火爆重疾险正面PK!

  方案1:达尔文1号+哆啦A保,共80万保额

  根据达尔文现金价值高的特点,到保障后期没身故也没患重疾,可选择退保拿回数倍的所缴保费,同时还有保身故责任的哆啦A保加持。

  方案2:瑞盈或康惠保或康乐C+百年定惠保

  这个方案就是消费型重疾险+寿险配套,同时保障重疾和身故责任。

  以上方案仅供参考,实际中要考虑到家庭责任、生活支出、保费预算等情况。适合自己的才是好方案。

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关键词阅读:重疾险 达尔文1号 重疾险

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