一个人同时在3家保险公司买了意外险 出事能赔3份吗

1评论 2018-07-26 10:59:19 来源:大猫财经 抢反弹最强涨停战法出炉!

  “假如一个人同时在3家保险公司买了意外险,出事了可以获得3份赔偿吗?”最近猫妹在“悟空问答”上回复了这个问题,发现关注的人很多,还有几百条评论。从评论看,发现很多人对保险的误解很深啊。好吧,那我就结合一些保险“行规”,再来仔细说一说。

  01

  保险和保险还真的不一样

  意外险,虽然是非常简单的保险,但麻雀虽小五脏俱全,在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影:一类是费用报销型保险,一类是定额给付型保险。

  ▌先说说费用报销型保险。

  费用报销型保险带有损失补偿性质,可以理解为“凭票实报实销”,报销金额再高也不能超过实际花销。体现的是保险的“不可额外获利原则”,防止被保险人由于保险事故的发生而额外获利,这会大大降低道德风险。一样的道理,大家在公司报销餐票、车票时,不会你提供100元的发票公司给你报销200元。

  ▌而定额给付型保险,顾名思义,跟费用报销型保险的最大区别是,保险赔多少不跟实际损失挂钩,也不管是否从其他渠道获得了保险赔偿。除非有特殊情况存在,只要合同中约定的条件成立,不论存在几份合同,每份合同的保险公司都要按照合同中的约定,承担起各自的赔偿责任。

  02

  买了好几份保险,能不能每个都赔?

  举个栗子,看得更清楚。

  老王买了三份意外险:

  ● A保险的意外伤残保额20万,意外医疗保额2万(免赔额100,只能报社保范围内的部分,报90%);

  ● B保险的意外伤残保额10万,意外医疗保额1万(免赔额为0,只能报社保范围内的部分,报100%);

  ● C保险的意外伤残保额10万,意外医疗保额1万(免赔额为0,保险不限制社保范围,报100%)。

  如果老王发生了意外事故,导致骨折,住院花费3万元,其中社保报销8000元,剩余部分自理。费用自理的部分包括4000元社保范围内的,还有18000元自费项目。

  出院后,老王找保险公司报销,大家觉得保险公司能报多少呢?

  猫妹带大家来捋一捋:

  ▌ 意外险中的意外医疗保障,属于费用报销型保险。不同的产品,可能意外医疗保额不同,有的是1万保额,有的是2万;保障的范围也不同,比如有的只限社保内费用,有的可以保障自费部分;有的保险没有免赔额,有的保险有理赔“门槛”。但不管具体规定如何,理赔的总额都不能超过实际花费。

  同时需要注意的是,如果被保险人从其他渠道获得了补偿(比如医保报销,比如补充医疗,或者其他保险公司的赔款),那么理赔时这些都要被扣除。如果不扣除会怎样?那猫妹相信医院里一定会住满靠看病赚钱的人。

  因此,即便老王买的3份意外险的意外医疗总保额是4万(2万+1万+1万),但老王获得的赔偿总额不能超过实际花费,即22000元。

  ▌ 但意外医疗险的报销也有门道。老王获赔的金额,和理赔顺序也有直接关系。

  ●如果老王先去理赔条件最宽松的C保险公司理赔,C公司可以赔偿1万元,如果C是按照4000元社保范围内+6000元自费这样的比例来报销的,那么剩下的部分老王拿去A或者B公司理赔,都会因为属于社保范围外的费用而无法报销。此时,老王获得最大的理赔金额只能是1万元。

  ●如果老王先去A保险公司理赔,A保险公司报销社保范围内的4000元部分,扣除100元免赔额,以及10%免赔后,老王能从A保险公司拿到3510元赔款。老王再去B保险公司理赔,B公司可以报销社保部分A公司免赔的490元。老王再去C保险公司理赔,C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。三家公司理赔共计14000元。

  ●如果老王去B保险公司理赔,B保险公司报销社保范围内的4000元部分。老王没有再去B保险公司理赔的必要了,直接再去C保险公司理赔,C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。两家公司理赔共计14000元。

  大家可以看出,三种情况下,老王的获赔金额、花费的精力还是有差别的。

  相比之下,意外伤残的理赔就简单多了。一旦老王不幸意外身故,那么保险公司的赔偿是三家叠加的,A公司20万,B公司10万,C公司10万,共计40万,三家保险公司不会也不敢因为别家赔了而拒赔。

  03

  有人买了巨额意外险,为啥保险公司要拒赔?

  在评论里看到很多人骂保险公司故意赖账,找理由不赔,跟很多保险“差评”一样,普遍无凭无据。一般这种看到了,猫妹除了无奈也只能是一声叹息。

  猫妹倒不是帮保险公司开脱,反而跟业内的人聊起,知道不少“行业抱团”拒赔背后,有很多人命关天的大事儿。之前写过一篇文章《有人因保险命丧黄泉,那些“被诟病的条款”背后都是血淋淋的案件》,感兴趣的可以去看一下。

  最近几年网上流传的几个拒赔案例,共性都是高保额(集中在某一时期巨额投保),容易被行业标注为高风险理赔案件进行排查,而且保险公司找到了意外事故的可疑点。至于真相到底如何,还是要看最后的司法机关的判定。

  回到普通人买保险,猫妹觉得有两个点很重要:

   一个是自己的身价一定要配得起保额。虽说生命无价,但是现实就是如此。一个年入百万的金领给自己买1000万保额意外险和一个普通农民买1000万保额意外险,谁的购买动机更值得怀疑?

  另一点就是买保险时,要看清公司的条款,比如有些保险如果问“您是否已有或者正在申请我公司或其他公司的保险”,“您在各家公司的累积风险保额”等问询条款,如果投保时的累积风险保额超限,建议就不要买这个产品了,否则保险公司可以据此拒赔。

关键词阅读:保险公司 意外险 获利原则 赔偿责任 买保险

责任编辑:李丽梦 RF13188
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