金融界保险7月25日讯 近年来，“爆款”产品引人关注，将产品打造成“爆款”是有着很深的套路。刷屏朋友圈的“网红保险”，主要有百万医疗险和定期寿险两大类。这类保险产品的走红，抛去炒作噱头，通常都会有保费低、保额高、保障内容多、投保方便等特点。

　　“网红保险”凭借其性价比高、保障范围广等优势，赢得不少消费者的好感。

　　“网红保险”为什么会走红？

　　一些保险产片为什么能在短时间内走红，分析有以下几点：

　　1、产品性价比高。这类产品通常自身优势明显，保费低、保额高、保障项目多、覆盖范围广，惠及更多民众。例如一些“百万医疗险”更贴近消费者，特别是对于消费者比较关心的续保、免赔额等问题。

　　2、瞄准中青年人痛点。“网红保险”购买最多的人群为为中青年，这类群体通常背负着房贷、车贷、孩子教育、赡养父母等压力，无论是“百万医疗险”还是“定期寿险”更符合他们的经济情况，也能满足他们的保险需求。

　　3、保险公司转型，更符合“保险姓保”要求。当前网红险开始出现向长期保障型产品转变的趋势，在监管要求回归保障的大环境下，保险公司也为继续调整产品结构、发展保障型产品做铺垫。

　　“网红保险”套路深“低保高赔”难实现

　　“网红保险”低保费、高保额，有“套路”吗？答案是肯定的。以“百万医疗险”为例，消费者购买这类产品主要想解决因重大医疗支出，因病返贫的风险。但是这类保险往往存在：1、“连续投保” 不等于“保证续保”；2、一万元“免赔额”普通住院很难报销；3、理赔要扣除社保；4、百万医疗险事后按实际医疗费用报销；5、平均购买年龄在30岁左右，中老年人保费高；6、《健康告知》每年都要填。

　　1、“连续投保”不等于“保证续保”

　　很多人购买保险都认为买完保险就能保障一辈子，其实不然，百万医疗险与重疾险不同，百万医疗险不保证续保意味着保险合同到期后，你有可能无法继续购买该产品。一般有两种情况，一是产品停售了，二是投保人由于年龄、身体状况等原因，达不到投保要求，保险公司可能会拒保。

　　不过，根据我国相关法规，短期健康保险本来就不存在 “保证续保” 条款，银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险，所以保险公司这样做也没毛病。

　　当然，保险公司肯定不会在宣传中直截了当地告诉你自家的产品“不保证续保”，一般都会玩文字游戏，以类似于“可连续投保”等字眼含糊应对，比如“尊享e生”就在首页写着“可续保至80岁”，但保险公司没保证你到了80岁还能买到“尊享e生”。而且短期保险由于公司后续产品迭代、成本上涨等原因，停售的可能性很高。

　　停售的后果就是你将面临得不到保障的风险，而届时要购买别的产品比如重疾险，又因年龄增大要多交不少保费甚至因为健康原因无法投保。

　　2、一万元“免赔额”普通住院很难报销

　　“百万医疗险”号称对门诊、住院、手术等费用进行赔偿，同时也可针对社保指定之外用药给予赔偿。但是多数百万医疗险都规定了一万元甚至两万元的免赔额。

　　根据中国政府网最新数据，2018年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元，二级公立医院人均住院费用为5950.0元。

　　这就造成年轻人容易投保但出险率低，产品中动辄数百万的保额，其实几乎不大可能出现。

　　所以，这类保险需要当做“重大疾病”医疗险配置，千万不要以为，只要住院就能获赔。

　　3、理赔要扣除社保

　　职工医保规定政策范围内住院医疗费用报销比例为85％，居民医保为70％。如果加上大病救助的报销，那么总报销比例最高可以达到90％以上。按照百万医疗险的规定，赔偿是扣除医保报销后针对自付部分给予赔偿。

　　如此看来，实际补偿与百万补偿有一定距离。“百万医疗险”仅针对那10％自付医疗费用较高的住院情况才能派上真正的用场。因此，“百万医疗险”的真正产品定位，在于用很少的保费支出，去保障一些重大疾病所产生的住院医疗费用，而非普普通通的小额住院医疗费用。将来，“百万医疗”产品被称为“重症医疗保险”可能才更贴切。

　　4、百万医疗险事后按实际医疗费用报销

　　不同于重疾险是按照确诊给付，在确诊发生了保险合同中约定的重疾时，就可以向保险公司申请理赔，保险公司核实后会直接赔付保额，不用等到治疗结束后再去报销，能给有需要的家庭及时送上救治金。

　　百万医疗险是按照实际医疗费用报销。如果患上重大疾病，给一个家庭带来的不仅仅是治疗、康复费用，还有生病时期的收入损失，护理费用，营养费用等等。然而这些“百万医疗险”除了医疗费用，其他都不能报销。

　　然而，一个人如果真的得了重大疾病，一年内花掉2、3百万的可能性比较低。也就是说最高保额是200万还是300万，其实没有差别。

　　5、平均购买年龄在30岁左右，中老年人保费高

　　如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司对既往症通常不保。年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买。

　　6、《健康告知》每年都要填

　　无论投保哪家保险公司的百万医疗险，都需要确认一份《健康告知》，健康告知要求投保人确认被保险人包括职业状况、健康检查情况、过往病史等内容。若被保险人健康/职业状况与告知内容不符，则保险公司有权不同意承保；若发生保险事故，保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任，并有权不退还保险费。

　　健康告知是有法律约束的，比如一个人有肝炎肝硬化，如果签署时谎称没有，半年后得了肝癌，保险公司调查出来，是可以拒赔的。