上一期我们分析了不同生命阶段的保险配置需求。这一期为大家带来热销定期寿险大比拼。

　　数据显示，我国每年死于心脏性猝死的人数近55万，平均每天有上千人因为各种原因猝死，而且还有交通意外、心脏病、癌症等各种意外和疾病会导致身故、残疾。作为家庭经济支柱的中青年人，一旦身故，家庭财务状况将会受到“毁灭性打击”。保费低、杠杆高的定期寿险能够对于家庭的财务风险进行有效的管理。那么市场的各款定期寿险产品有什么区别呢？如何选择合适自己的寿险产品呢？

　　今天是金融界保险配置方案系列报告的第二期：热销定期寿险大比拼。主要内容有：

　　1、什么样的人最需要定期寿险

　　2、市场上性价比高的定期寿险有哪些

　　3、如何配置适合自己的定期寿险

　　一、什么样的人最需要定期寿险

　　定期寿险的规划意义在于覆盖家庭经济支柱在家庭责任期间的身故风险，解决因身故风险导致家庭收入紧缩而带来的家庭经济困境，杠杆高。

　　中青年人开始步入社会走上工作岗位，大部分逐渐开始组建自己的小家庭，结婚生育，成为家庭的经济支柱，上有老下有小，工作压力大可能还要还房贷，成为家庭的经济支柱，这是最需要寿险保障的阶段。一旦身故，将会致使家庭财务状况遭受重大危机，孩子养育、父母赡养、房贷车贷都会出现问题，因此非常需要买一份定期寿险，每年交几千元就能获得上百万的保障。即使去世也能给家人留下生活保障。 

　　二、6款市场上热卖的定期寿险，哪款值得买？

　　金融界保险搜罗了市场上热卖的、性价比高的6款定期寿险产品：瑞泰瑞和定期寿险、弘康大白定期寿险、华贵擎天柱定期寿险、唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险、阳光优选定期寿险、百年定惠保定期寿险。产品详情如下：

   上线时间：

　　弘康大白和瑞泰瑞和的上线时间为2016年，引领了这一波“网红定期寿险”的潮流；华贵擎天柱和唐僧保2017年上线，其中华贵擎天柱由2017年2月成立的华贵人寿推出；2018年百年人寿和阳光人寿也相继退出了有竞争力的定期寿险产品。

　　被保险人年龄：

　　解读：大部分定期寿险产品投保年龄最高可到50周岁，瑞泰瑞和最高投保年龄55岁，这对于50-55年龄区间的想投保定期寿险的人来说是个福音。

　　保险期间：

　　解读：保障期间选择较多，总共有两种形式，固定年限或者保障到一定年龄，但是两种方式均不能超过一定的最高年龄，大多产品都是70岁。值得注意的是瑞泰瑞和最高可保障到88岁的期限。

　　可为谁投保:

　　解读：一般定期寿险仅限为本人投保，而华贵擎天柱可为本人、父母、配偶、子女投保。

　　交费方式和期间：

　　解读：缴费年限均有多种选择，最长可以选择30年，只有瑞泰瑞和的最长为20年。阳光优选可供选择的交费期间最多。缴费时间越长越可以充分利用资金的时间价值，而且每期保费会较低，不会产生经济压力。

　　职业限制：

　　解读：百年定惠保、弘康大白、华贵擎天柱对可投保的职业类别做出了限制。百年定惠保仅承保1-4类职业，弘康大白、华贵擎天柱仅承保1-6类职业。5.6类职业均是高风险职业如伐木工人、客货轮水手、飞机机械员等。非1-6类职业为更高风险的职业如：采掘工、旷工、渔业生产船员等。

　　唐僧保在健康告知中对以下职业做出限制：矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员，无业人员不包括家庭主妇和学生）。

　　瑞泰瑞和、阳光优选对职业无限制。这对于从事高危职业不能投保其他产品的这两款就很棒了。

　　健康告知：

　　解读：各款产品对健康告知的要求有所不同，其中瑞泰瑞和的最为宽松，其次为百年定惠保，百年定惠保比瑞泰瑞和在既往病史的种类和过往的投保情况方面更为严格一些。各款产品的既往病史的限制病种不同，在高血压、肝病、心脏疾病等常见疾病的详细规定也不同。接下来是华贵擎天柱和唐僧保，华贵擎天柱对吸烟情况做出限制，如被保险人每日吸烟量不能超过40支。最为严格的是弘康大白和阳光优选。具体的健康告知条款需查询各款产品的购买页面。

　　免体检最高保险额度：

　　解读：各产品对不同地区、不同年龄段的人可投保的最高额度有所不同。可以看到华贵擎天柱的保额是最高的。值得注意的是。在健康告知中，华贵擎天柱和百年定惠保对保险额度也做了一定限制，如华贵擎天柱：被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万？百年定惠保：是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效，且与本次投保的保额累积超过150万元人民币？一旦超过相应保额，购买将受到限制。另外需要指出，这些都是免体检、仅需健康告知的额度。如果想获得更高的保险额度，可根据自身的身体条件和和财务状况进行弘康大白、唐僧保、华贵擎天柱、阳光优选的线下投保获得更高额度。

　　保险责任和等待期：

　　解读：大部分产品的等待期为180天，这是为了规避道德风险，避免骗保。180日内非因意外伤害导致身故或全残，按已交纳的保险费数额给付身故或全残保险金；180日内因意外直接导致身故或全残，按保险金额给付身故或全残保险金；180日后身故或全残，按保险金额给付身故或全残保险金。值得注意的是瑞泰瑞和定期寿险180日内非因意外伤害导致身故或全残，按已交纳的保险费的120％给付。唐僧保的等待期只有90天，可以说对消费者非常有利。

　　责任免除：

　　解读：瑞泰瑞和的责任免除最为宽松，仅为《保险法》中规定的三条，唐僧保的残疾免责条款有11条。

　　保费：

　　解读：对比了保额为100万、保至70岁，交10年及20年，30岁及40岁男女所需缴纳的保费，其中唐僧保对于是否吸烟做出了区别定价。如果不吸烟，无疑唐僧保的保费最低，其次是百年定惠保，接着是华贵擎天柱、阳光优选、然后是瑞泰瑞和、最后是弘康大白。

　　综上，各款产品均有各自的优缺点。

　　瑞泰瑞和可投保年龄段高、可保的保险期间最长、健康告知宽松、不限职业、责任免除少，但是相对保费较高。

　　弘康大白作为这是一款上市销售比较久的定期寿险，凭借单纯的定期寿险保障受到追捧。不过，随着更多家公司跟进定期寿险产品，其产品优势已经不在。

　　华贵擎天柱可投保的最高保额高，可以为配偶、父母、子女投保，这也是擎天柱独有的优势。

　　唐僧保免责条款多、健康告知较为严格，但是等待期短，对不抽烟的保费最低，非常实惠。

　　阳光优选可以选择的交费期间是最多的，能够满足不同投保人的需求。而且若投保人想进行高保额投保，会根据被保险人的健康状况进行评级，分为超优体 优选体Ⅰ、优选体Ⅱ、标准体、吸烟标准体，区别定价，对于健康状况优秀的人来说非常划算。

　　百年定惠保仅承保1-4类职业，但是健康告知较宽松、免责条款少，保费低。

　　三、如何配置适合自己的定期寿险？

　　1.评估自己的风险状况，确定保额

　　寿险识别和评估自己所面临的风险，一旦身故，会对家庭财务状况产生多大的影响。如：（1）家庭债务：房贷、车贷（2）子女抚养：教育、生活（3）赡养父母：养老、医疗。根据以上因素考虑自己的保险额度，保额一定要充足，才能真正起到寿险的作用。若一款产品的保额不能满足要求，可购买不同款的产品或进行线下投保。保险公司会根据财务状况和身体状况审核保险额度。

　　2.根据自身年龄、职业、健康状况选择自己能购买的产品

　　如果年龄在50-55周岁期间，或者想要保至77周岁以上，只能购买瑞泰瑞和。

　　如果从事高危职业，那么要根据自己的职业类别确定自己可以购买的产品。

　　如果存在重度吸烟，酗酒，怀孕，有危险嗜好或从事危险活动，曾被拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同，近期住院，有高血压、心脏病等既往病史时，务必比较各家产品的健康告知条款，找到自己能购买的产品。若对健康告知内容存在疑问，在健康告知页选择“否”可以进入线上智能核保或致电保险公司，确认自己的身体条件符合保险的购买条件。一定要如实进行健康告知，如投保人不按法律规定履行如实告知义务，不仅得不到保险赔付和保障，而且保险公司还可据此解除保险合同，并可不退还保险费。

　　如果身体状况非常良好，不存在健康告知中的各种情形，那么无疑唐僧保中信保诚祯爱优选定期寿险是性价比之王！

　　正是由于每个人的身体状况千差万别，所以金融界无法给出具体的购买建议。需要大家在金融界对各款定寿产品详尽比较的基础上自己认真阅读保险条款。

　　3.确定保障期间和交费期间

　　根据自己的风险情况和交费能力，确定保障期间和交费期间。

　　如果购买预算小于心仪的产品保费，建议优先满足保额。可以拉长缴费年限或者减短保障期间以适应自己的缴费能力。

　　是否能有必要购买至88岁呢？其实不然。对于定期寿险而言，主要保障的是可能产生的经济责任。如果到七十多岁，没有父母需要赡养、儿女已经独立、没有负债，其实已经没有买寿险的需要了。所以一般保至70岁能满足多数人的需求。保至70岁会比保至88岁保费低很多。

　　4.购买保险产品及后续保单维护

　　购买保险后，一定要向家人介绍自己购买的保险，并将合同给家人备份；职业和住址变更后及时做信息的更改。同时根据自己及家庭的财务状况，定期检查配置的保额是否充足，不充足时及时补充购买。

　　希望经过本期内容大家对市场上的热销定期寿险产品已经有了了解，学会如何为自己和家庭配置一款合适的定期寿险。

　　若有疑问，可关注保民公社微信公众号（微信→添加朋友→公众号→搜索保民公社→关注），并留言，我们会尽快回复大家。

　　下一期我们将推出【金融界保险配置方案系列报告：热销重疾险大比拼】。敬请期待。

　　本报告由金融界保险频道出品

　　撰写人：青果