丁当眼中的“黄金二十年”

1评论 2018-07-23 14:06:50 来源:中国保险报网 低吸也能抓涨停!

  □记者 康民

  有研究指出,中国寿险保费规模长期空间超过8万亿元。未来二十年,人口结构、经济发展、消费升级、医疗支出、政策利好等因素将持续释放保险需求,将持续驱动寿险业持续高速高质量增长。据此,平安人寿董事长兼CEO丁当于近日公开表示,未来的中国寿险业正在迎来“黄金二十年”,而如何抓住这一历史性机遇?最佳“触手”就是对保险科技创新的把握,以及新时代寿险需要的“好文化”、对构建“好社会”的贡献。

  平安人寿董事长兼CEO丁当

  独家预判:黄金二十年

  纵观新中国保险史,从20世纪70年代末以来,中国实施改革开放,停业20年的保险市场被重新激活。历经马不停蹄的40年迅速发展,中国已成长为具有全球影响力的保险大国。人身险市场的数据显示,2017年中国(大陆)人身险保费收入已达到2.67万亿元,仅次于美国和日本;21世纪以来,人身险保费收入年均复合增速达到20.7%,远高于全球4.1%的平均水平;人身险密度从2000年的61元/人大幅增长至1543元/人,较2000年提升25倍;人身险深度从2000年的0.99%攀升至3.23%,保费占居民可支配收入的比例达到5.9%。

  作为中国寿险业的重磅人物,平安人寿董事长兼CEO丁当近日阐释了自己独到的市场判断。他说:“我们正处在保险业的第三个黄金十年。而且我认为,这个黄金期会延续更长,不仅仅是十年,而是超乎所有人想象的‘黄金二十年’。”

  行业人士的市场共识是,中国保险复业以来,经历过两次黄金发展期。第一个黄金十年,是二十世纪90年代的十年,保险代理人营销体系的引入,驱动保险业高速增长;第二个黄金十年,是21世纪的第一个十年,中国加入WTO、银保等新销售渠道的开拓,成为行业向前飞速发展的巨大推动力。

  丁当预判保险业下一个黄金二十年,源自三个数字分析。第一,中国寿险深度和寿险密度分别为全球平均水平的67.4%和54%,提升空间巨大;第二,中国人身险保障缺口高达37.7万亿美元(约242.7万亿人民币),人均保障缺口达到94578美元(约60万人民币);第三,中国保险业总资产规模为16.75万亿元,占金融总资产比例不足10%,落后于25%-30%国际平均水平。当前,中国人均GDP已接近9000美元,并即将突破10000美元。世界银行有研究表明,人均GDP在5000-15000美元区间时,人身险深度会加速攀升;人均收入每上升10%,寿险保费会上升19%,意味着中国居民的保险意识和保险需求将进一步被激发。

  以中国台湾为例,它是寿险业高度发达的地区之一,其寿险深度从20世纪60年代开始不断上升。2016年,中国台湾寿险深度高达16.7%,居世界第一位;寿险密度也达到3599美元/人(约23825元/人)的高水平。

  从寿险深度来看,过去十年,中国大陆寿险保费收入年均复合增速达17.0%。以此增长速度计算,达到中国台湾16.7%的寿险深度水平需要20年。

  从寿险密度看,按中国大陆寿险保费收入17%的年均复合增速计算,达到中国台湾23825元/人的寿险密度水平需要17年。

  丁当认为:“差距意味着增长空间,这表明中国寿险业远未达到增长的天花板。相比发达市场保险业已经‘从摇篮到坟墓’覆盖到人一生的各个阶段,国内寿险业还有很长一段路要走。”而中国台湾保险市场演进路径与中国大陆市场具有极大的相似性。若以中国台湾为追赶标的,大陆寿险业“黄金二十年”具有扎实的现实基础。

  最新国家政策对金融保险业提出了新要求,守住不发生系统性风险的底线,全面落实服务实体经济、防控风险、深化改革三项重点任务成为保险业新的工作坐标。2018年,银保监会成立,保险业监管进入新的历史定位。

  在这样的现实背景下,保险业也迎来了新机遇。首先,中国老龄化将进一步加快,中产阶层进一步壮大,具有保险需求和消费实力的35-54岁人群比例进一步提升,人身险、养老和医疗需求不断加大。其次,随着经济快速发展,我国人均GDP及人均可支配收入不断增长,人均可支配收入与保险消费水平高度相关,保险消费是未来消费升级的重点风口。再次,随着医疗费用攀升和抚养负担加重,居民所承担的医疗支出不断上升,社会对重疾险、医疗险有较大需求。最后,个人税收递延型商业养老保险等政策的推出,为投保人带来税收优惠,保险需求将进一步被释放。

  迎接机遇 把握科技创新

  丁当认为,寿险业未来发展表现为五大趋势。

  一是监管趋严。偿二代实施以来,保险业监管力度更大、覆盖更广,覆盖险企经营管理的各个方面,推动险企合规经营。

  二是保险姓保。保险“回归保障本源”已成为行业共识,险企进入业务结构调整期,将聚焦长期保障型业务。

  三是科技应用。金融科技、保险科技正越来越多地运用于保险业,并深刻地改变和重塑传统保险业的运作发展模式。

  四是市场集中。大型保险公司仍将占据主要市场份额,市场集中度高的态势仍将持续。这将驱动中小险企寻求战略突破,探索新的发展模式。

  五是个险为王。未来,保险代理人渠道仍将是人身险销售的主要渠道,个人寿险代理人制度仍将发挥巨大作用。

  在丁当看来,科技之于传统保险并不是可怕的“虎豹豺狼”,保险科技最终仍要服务于保险机构、服务于代理人队伍。用好新科技,保险行业就会产生新的、源源不断的驱动力。

  因此,丁当的态度是“拥抱科技,拥抱未来”。而科技创新将为保险业带来两大趋势:平台化和智能化。所谓平台化,是指重构产品平台、销售平台、服务平台和风控平台,借助科技赋能迈向平台经营,实现降本提效;所谓智能化,是指实现千人千面的需求挖掘和精准的定制化服务,改善客户体验。

  而这两大趋势有助于解决传统保险业的四大痛点。就产品痛点而言,基于云计算人工智能大数据保险科技,可以实现产品的差异化定价;保险代理人还可以根据客户数据分析客户需求,精准推荐保险产品。就渠道痛点而言,借助移动互联等技术,可实现多场景、多平台的传播、查看和交易;互联网技术将产品销售自然嵌入用户生活和商业场景,让销售像呼吸一样自然。例如,代理人可以通过各类社交APP保险资讯传达至客户,让客户线上就可以购买产品和服务。就服务痛点而言,“互联网+”更加注重用户体验,可以实现先服务后销售,建立起获客、积累和转化的闭环。人工智能、大数据等技术为投保、理赔、保全等流程带来智能化革新。例如,一些保全服务可以直接在线完成,这将帮助代理人极大提升服务效率。就风险防控而言,运用大数据、云计算等技术可以精准识别并控制风险,如建立理赔智能风控管理平台,高效识别理赔欺诈风险。

  整体而言,保险科技正推动保险业在产品、渠道、服务及风控等方面持续提升,在重塑传统保险业的同时,与传统保险业优势互补,共同促进行业转型升级,最终实现改善“客户体验”的终极目的。

  好文化与好社会

  销售保险、让保险走进千家万户,就需要去和客户沟通,这很容易令人感到这是在“求人”。但丁当认为,如果是以专业的能力、友善的态度去做保险,以“文化情怀”去做保险,那就是“救人”,而不是求人。“救”字里面就有“文”字,有文化地去“求人”,就是“救人”。

  800万寿险代理人应当如何存续、如何行稳致远?丁当认为,最核心、最根本的一条就是拥有“好文化”。有了好的文化,才有好的道德,才能把好文化、好道德作为思想武器,代理人队伍就能在展业、销售、服务客户的过程中更有底气,更有幸福感。

  诺贝尔经济学奖获得者席勒指出:“金融并非为了赚钱而赚钱,它的存在是为了帮助实现社会的目标。如果金融不负众望,那么它就是帮助我们实现好社会的最佳手段。”丁当同时引述圣雄甘地的话说,在七样足以使人类毁灭的东西中,“没有道德的商业”对人类社会的伤害尤为巨大。保险的本质恰是具有道德的商业模式,保险天然是一种慈善文化,是一种好文化,是讲“德”的文化。保险从诞生到发展,一直具有互助、补偿的慈善特性和因子。现代保险,通过商业形式把众人的钱财聚集起来互济互助,一旦有人遭灾受难,保险公司就会给予救济与补偿。保险是商业形式下的慈善,是人类的伟大发明之一,内含着人类对同类深切的关爱和深刻的悲悯,这当中体现的大爱与责任。“我为人人、人人为我”,如果能看透保险的慈善本质,深信保险的慈悲心,丁当相信,保险营销代理人在销售保险时,会更加虔诚地善待客户、善待自己从事的这份具有道德的事业。

  丁当强调,我们做好本职工作,为客户送去更完善的保障,让每一位国民都拥有抵御风险的能力,当不幸来临时,可以通过保险为家庭带来救助和慰藉。这也是保险人的初心和使命。因此,我们要不忘初心,尽职尽责,践行对客户、对行业、对社会的承诺,把保障送去千家万户。他进一步说:“仅做这些还不够。800万寿险同仁,相当于每170个中国人里就有一位寿险代理人,这是不能小觑的力量。作为一个人,当灵魂跟上肉体时,会处于一种非常幸福的境界;作为一个企业,当服务社会的使命感超越仅仅赚钱的目的感时,会非常稳健地走向基业长青的坦途上;作为一个800万人的群体,当‘爱与责任’的初心胜过仅仅赚取佣金时,这样的群体就是一个伟大的团体,具有改变世界的力量。”

  一段时间以来,社会上出现了一些震惊世道人心的恶性事件。丁当表示,这些案件的发生都有深刻的社会背景,动用威权震慑无法从根本上解决问题。人们只有形成彼此关心、守望互助的良好社会氛围,营造一个更具善意的好社会,才能从根本上降低这种事件的发生率。在丁当看来,如果800万寿险同仁能够发挥力量,为贫困的地区送去救助,为缺乏教育资源的孩子送去知识,为遭受灾难不幸的人们送去关怀,为社会公平公正贡献力量,通过“善行”传达“善念”,重建人与人之间的信任与关爱,在全社会营造浓郁的“人文关怀”氛围,就能有效化解社会的戾气,离构建“好社会”的愿景更近一步。

  事实上,发挥保险慈善力量,传递社会正能量,寿险业一直在路上——丁当介绍到,中国人寿通过慈善基金会等组织形式,开展济困、扶贫、赈灾、助残等活动;太平洋人寿连续23年开展上海儿福院公益活动;泰康人寿在全国范围内捐助敬老院,让更多的老人得以安享幸福晚年;中国人保开展救济性捐赠、残疾人救助等公益活动;太平人寿为贫困学校捐赠图书、书架、电脑等爱心物资;新华人寿为超过32万名环卫工人送去保障与温暖。平安人寿近几年则一直倡导以健步健走和阅读捐书为主体的“新生活运动”,通过号召公众参与健步行,强健国人体魄,助力“健康中国”建设;通过鼓励百万代理人、广大客户筹书捐书,实现好书向乡村学校的流转,达到志智双扶,精准扶贫,改变乡村的落后面貌的目的,助力“书香中国”建设。

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