受益人还不指定?迷糊咒破除指定有讲究!

1评论 2018-07-12 21:00:12 来源:保险那点事儿 "A股豪门"操盘术曝光!

  不论你是否投保,都知道一张保单(即保险合同)的法律关系涉及到保险人(即保险公司)、投保人、被保险人和受益人四方。

  前三个概念都好理解,但是在实际投保中,往往在要求指定受益人的时候,我们都稀里糊涂的,还会陷入自我理解名词的误区。

  01 受益人是谁?干啥的?

  即你投保时,要明确指定一位/数位,在被保险人出险后可以获得赔偿金的人。

  【正经词条解释】

  《保险法》第十八条 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。

  因此,我们首先要明确,受益人是《保险法》规定的,由被保险人或者投保人指定的。

  02 法定受益人?谁说的?不存在的

  路人甲:“保险君呐,我不知道指定谁好,好像说可以直接不填,默认为什么“法定受益人”吗?就他吧!”

  可别,听到你这么说法律都要哭出声儿了,它可从未承认所谓“法定受益人”这个说法,《保险法》司法解释三第九条第一点:

  在一般的实际投保操作中,都会要求被保险人明确指定受益人具体是谁,或者指定为“法定”/“法定继承人”。

  而该路人甲问到的情况,存在与个别保单中,其会注明,在未明确指定受益人时,会按《继承法》的规定默认为:法定继承人。(注意:是法定继承人,而不是法定受益人)

  所以之后谁还讲法定受益人就跟他急了啊,别拦保险君!

  03 指定受益人VS法定继承人VS不指定

  1) 谁可以被指定成为受益人?

  目前《保险法》并没有明确的范围限定,理论上来说,你想指定谁就指定谁,只要保险公司认可的都可以作为受益人。但在实际投保过程中,大部分保险公司都会限制为:跟被保险人要有亲属关系,所以具体就要根据你投保产品的规定进行指定了。

  2) “法定继承人”是个什么操作?

  该定义根据保险法规定,要求依照《继承法》进行操作,保险公司要赔付给被保险人的法定继承人。而法定继承人在《继承法》中是这样规定的:

  因此“法定继承人”就需按《继承法》规定的继承顺序来获得保险金。同时,保险君要提醒大家,别看此处依照的遗产继承顺序,但此时的保险金并≠遗产,别误会喔!

  那什么时候保险金会作为遗产?请参照《保险法》第四十二条约定的三种情形:

  所以,如果像路人甲一样投保时未指定,同时又没条款说明默认为“法定”,那么此时保险金=被保险人的遗产。

  04 受益人怎么填好?

  保险君建议:指定受益人。

  ★ 理赔相对更便捷

  根据前面对“法定继承人”的分析相信各位伙伴也能感受个大概了,这如果要走起理赔,按继承法约定进行分配,那可麻烦了,牵扯的人员多,那么理赔所需的资料就会更多。

  指定受益人所需资料:

  保险合同,受益人的身份证明和银行账户,被保险人的死亡证明,其他用于确定保险责任的证明材料

  而选择“法定继承人”时还需要提供一系列的公证文件来证明各自与被保险人的关系,最惨最狗血的情况还得证明你妈是你妈了(这可不是保险君编的)。公正就是个耗时耗力耗金钱的活儿,以下十几项资料准备感受一下:

  以广州公正处-继承公证为例

  ★ 更省心,免除家庭纠纷

  家庭关系较复杂的,在未指定任何受益人且合同也未默认为“法定”的情况下,保险金就变成了遗产,大额赔偿金极易引发家庭矛盾,消耗亲情。而遗产纠纷案我们也见过不少报道了。

  ★ 保险金受益权大于债权

  如果被保险人生前欠债,投保时也是未指定受益人且未约定默认为“法定”,那么按照《继承法》身故金是会被依法要求用于清偿被保险人的生前债务的,反之,若指定了受益人,这笔保险金就不能用于偿还债务。

  ★ 免除遗产税

  近两年遗产税的风吹得很大,虽然未见落地,但也是大趋势,因此保险君也啰嗦一句,未指定受益人且未约定默认为“法定”时,保险金变为遗产,会被征收遗产税喔~而指定了受益人的情况下,身故保险金免税,可最大程度保全保险金。

  所以,不要忽略小小的一个受益人,也不要轻视任何一个领域的专业性。倘若没有提前指定好受益人,最终的赔偿结果和影响可能会远远偏离你的初衷。

关键词阅读:法定继承人 保险法 继承法 被保险人

责任编辑:李青
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