被高空坠物砸伤 如何转嫁风险?保险怎么赔?

1评论 2018-07-11 20:01:04 来源:理财周刊 作者:张瑾 低吸也能抓涨停!

  入汛以来,各地极端天气开始增多,尤其是台风暴雨天气,不仅会使人“风中凌乱”,高空坠物现象也呈现出高发趋势。事实上,除了天气的影响,随着城市建设不断发展,高空抛物或坠物致人损伤的事件一直在频频发生。前不久,广东东莞3个月大的女婴凡凡被一个从天而降的苹果砸中头部、右脑功能或完全丧失的消息,也引发了广泛的关注。

  如果从保险保障角度出发,面对高空抛物或坠物引发的意外人身伤害,究竟有哪些保险可以转嫁相关财务风险?不同的保险又能发挥怎样的补偿作用呢?

  寿险:高空坠物引发身故可赔

  在各项有身故责任的保障险种中,寿险对于被保险人身故的赔付标准是最为宽泛的,无论是因意外突发健康问题死亡,还是不幸遭遇高空坠物致死,被保险人都可以通过寿险得到相应的赔付。

  在我国,常见的人寿保险一般有定期寿险和终身寿险两种。所谓定期寿险是以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。也就是说,如果被保险人签了定期寿险,保险公司会给予规定一个时期作为保险有效期,只要被保险人不幸在这个时期内身故,那么受益人就可以获得约定的保险金。而终身寿险也同样以死亡为给付保险金条件,其保险期更长,是一种终身的死亡保险,即保险合同中并不规定期限,自合同生效之日起,至被保险人死亡为止,保险人对被保险人要终身承担保险责任,无论被保险人何时死亡,保险人都有给付保险金的义务。

  意外险:按实际情况酌情赔付

  不幸遭遇突发的高空坠物,一般符合意外险的理赔条件,而意外险针对此类事件的赔付一般需要分成两种情况进行判断:一是不幸意外身故;二是意外身残或受伤。

  如果高空坠物不幸导致当事人身故,商业意外险是要按照被保险人购买的对应保额进行赔付。但需要特别提示的是,大部分意外险的条款中都明确将身故赔偿的时限确定为“遭受意外事件发生之日起180天内”。换句话说,如果被保险人遭遇高空坠物后并接受治疗或失去意识超过180天后才身故,则非常可能遭遇保险公司的拒赔。

  另一方面,如果是因高空坠物受到重伤,落下重大残疾,此时就要按照意外险所对应的意外伤残标准进行裁定后,根据相应伤残对照标准按保额比例进行赔付。如果购买的意外险包含意外医疗责任,则可以针对遭遇事故后所产生的医疗费用按保险条款标准要求赔付。通常而言,对此类有肇事者的意外事故,意外医疗的赔付原则是这样的:如果找到具体的肇事责任人,并且对方已经支付受害人部分医疗费用的话,则保险公司会根据所实际产生的意外医疗费用在报销范围内赔付剩余的费用;如果相关责任人已经全额支付相关医疗费用,则保险公司不会进行意外医疗费用的赔付,其他补偿型医疗险的赔付一般也是如此判定。此外,在这类案件中,如果未能找到或确定具体的肇事嫌疑人,则通常会判定由高空坠物事发区域的全体住户或物业共同承担相应赔付责任。

  重疾险:根据情况酌情赔付

  虽然遭遇高空坠物属于意外事件,看似与重大疾病保险毫无关联,但即使是意外事故,如果伤者达到了重疾险疾病的赔付标准,那么也可以按照重大疾病理赔。

  相关业内人士指出,根据中国保险行业发布的25种重大疾病,其中“深度昏迷”以及“严重脑损伤”两条较容易出现在高空坠物致伤者的临床表现中,如果遭遇高空坠物事故的伤者出现与此相关的条款描述,在投保重疾险的情况下也可以申请理赔。

  从具体的条款描述上来看,重疾险条款中对“严重昏迷”的解释一般为:“必须得符合格拉斯哥昏迷分级的5分或5分以下的分值,而且持续使用呼吸机或其他生命维持系统96小时以上”;对于“严重脑损伤”的定义为:经过ct扫描或核磁共振或电子发射层扫描等影像学检查证实病情,脑损伤180天后,仍遗留‘一肢或一肢以上机体机能完全丧失’‘语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失’‘自主生活能力完全丧失’这3种情况中的一种或以上障碍。

  除此之外,如果因遭遇此类事故出现“双目失明”“瘫痪”“语言能力丧失”等其他符合重疾保障范围的情况,则同样可以申请理赔。与医疗险的补偿性质不同,重疾险是以重大疾病为给付条件,即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额补偿,不需要任何发票去申请“事后报销”,也不存在类似医保异地就诊报销相当繁琐困难的问题,赔款既可以用来应付意外医疗费用,也可以用于治疗后的康复以及护理。

  高空坠物责任险:可根据保额赔付

  除了从遭遇不幸的受伤者角度来考虑寿险、医疗险、意外险以及重大疾病险的理赔,“肇事方”也可以通过专门的高空坠物责任险或部分综合家财险中附带的高空坠物保障,转嫁因自家坠物可能引发的赔偿责任。

  所谓的“高空坠物责任险”是指在保险期限内,因被保险人及其家庭成员在使用的位于本保单载明地址的房屋的室外安装物(如空调室外机;窗外阳台后装防盗网;窗户外阳台上花盆、拖把、雨棚、晒衣架等)坠落而导致他人人身伤亡,保险公司赔偿被保险人依法应承担个人责任而产生的费用,最高赔偿额度以保险金额为限。如果责任方购买的家财险含有高空坠物保障,那么在保险期间内,被保险房屋内的物体因发生高空坠物事故,导致第三者的人身伤亡或财产的直接损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险公司也会按保险约定在赔偿限额内负责赔偿。

  目前,市场上在售的“高空坠物责任险”有主险形式也有附加险形式,保障期限一般为1年,保费随保额在数十元到数百元之间浮动,一般20元可以对应购买5万元保额。需要指出的是,“高空坠物责任险”也有明确的除外责任。比如业主本人、亲属以及常驻人口等被自家高处坠物砸中以及被保险人的故意行为造成的第三方损失等情况一般都在免赔之列,建议消费者在投保前认真了解相关条款。

关键词阅读:坠物 影像学检查 HR 重疾险 被保险人

责任编辑:李青
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